Décision après clôture PEL

[Molusque87]

Bonjour à tous,

Comme je le mentionnais dans un autre post, je compte clôturer mon PEL de 2007 pour m'orienter vers des solutions à meilleur rendement.

Parallèlement, j'ai 3 investissements locatifs financés à crédit :

- Un premier emprunt de 76k en 2009, qui se termine en 2028, 22k de capital restant à rembourser
- Un deuxième emprunt de 30k en 2018 qui se termine en 2038, 24k de capital restant à rembourser
- Un troisième emprunt de 35k en 2019 qui se termine en 2039, 26k de capital restant à rembourser

Les trois logements sont sous le régime LMNP, aux frais réels, gérés et optimisés par un expert comptable

Je cherche la solution la plus intéressante pour utiliser les 29k du PEL :

- Réinvestir directement ce capital en SCPI et bourse sans aucune conséquence sur mes investissements locatifs
- Rembourser de manière anticiper le capital du premier emprunt et utiliser les loyers perçus chaque mois pour faire de l'investissement régulier dans les solutions envisagées ci-dessus. L'avantage serait de lisser le risque, l'inconvénient serait la hausse immédiate des impôts. A 4 ans de la fin du prêt, pas certain que ce soit optimal, si ?
- Une solution hybride entre les deux première, un investissement cash type parking et le réinvestissement des loyers
- N'importe quelle autre solution que vous pourriez imaginer et dont le levier serait intéressant

Nb : l'objectif est bel et bien le rendement et pas forcément l'augmentation du capital

En vous remerciant pour votre expertise !

 

[Molusque87]

up ? merci à tous !

 

[Mike94]

Bonjour,
Trop d'inconnus pour répondre.
Situation familiale, nombre d'enfants , capacité de financement, situation de son domicile familial, emploi, objectif de vie ... etc.
Il faut diversifier ses avoirs, prévoir une épargne de précaution et définir ses objectifs.
Vous n'avez pas de CTO, de PEA , pas d'assurance-vie ?

 

[Molusque87]

Bonjour,
Trop d'inconnus pour répondre.
Situation familiale, nombre d'enfants , capacité de financement, situation de son domicile familial, emploi, objectif de vie ... etc.
Il faut diversifier ses avoirs, prévoir une épargne de précaution et définir ses objectifs.
Vous n'avez pas de CTO, de PEA , pas d'assurance-vie ?

Merci pour votre réponse.

Je suis en union libre avec un enfant en bas âge. J'ai un emploi stable (fonctionnaire) et un salaire de 2800€/mois. Je pense avoir déjà constitué une épargne de précaution. Je n'ai pas d'assurance vie, j'ai une petite somme (10k€) investie en SCPI et un PEA à hauteur de 5k€, d'où mes interrogations par rapport à ces éventualités de renforcement avec la somme dégagée issue du PEL.

L'objectif à long terme serait de lever le pied au travail, éventuellement passer à mi temps à l'horizon 2032-2037.

 

[Mike94]

Bonjour,

Avez-vous fait un tableau de suivi et d'évolution de votre patrimoine ?

J'ai un tableau Excel que je complète en début d'année depuis une dizaine d'années qui rassemble les avoirs financiers de mon couple avec le nom des intermédiaires financiers, des colonnes type d'enveloppe (livret, assurance-vie, PEA etc ...) , de plafond, de situation vis à vis du fisc (exonéré, IRP, PFU ... etc ), le montant de nos avoirs au 31/12 de l'année. Ainsi je suis l'évolution de mon patrimoine. En cas de décès, mes héritiers sauront à qui s'adresser pour solder les comptes. Je peux faire des arbitrages.

Actuellement, des établissements financiers proposent des compte à terme de 1 à 5 ans avec des taux de 3,5 % brut d'impôts et de prélèvements sociaux. Il faut juste s'adresser à des établissements connus et bien lire les conditions de remboursements anticipés. Votre capital est garanti et disponible à court terme.

Par exemple, vous avez un investissement lazy en PEA en ETF, WORLD CW8 par exemple, à mettre sur votre PEA. Votre capital est soumis au rythme de cet ETF qui est toujours positif sur le long terme, avec un rendement brut qui vise les 10% annuels.

Tout est affaire de choix personnel.

 

[niklos]

Les différents emprunts sont à quel taux ?

 

[Molusque87]

J'ai effectivement ce type de tableur excel et c'est ainsi que j'en suis arrivé à la conclusion que ces 29k sur ce PEL sous performaient par rapport au reste de mon patrimoine (immobilier, immobilier papier, bourse). Je cherche donc le meilleur arbitrage pour redistribuer ce capital, comme je le mentionnais dans le premier message.

Pour répondre à niklos, le premier prêt est au taux de 2,69%, les deux autres à 1,40%.

J'ai dans mon PEA quelques ETF performants, je souhaite de toute façon renforcer mes positions là dessus. La vraie question est de savoir si je me sers directement de ce capital pour investir en DCA ou si je le fais indirectement, en finançant un bien immobilier ou immobilier papier et en réinvestissant les loyers perçus ou éventuellement en remboursant de manière anticipée un des trois crédits et en faisant la même chose. J'aurais tendance à opter pour la première solution car cela augmenterait mon capital et n'affecterait pas ma fiscalité optimisée en LMNP. Qu'en pensez vous ?

Merci

 

[niklos]

J en pense qu avec des taux pareils, il ne faut pas rembourser les prêts. Le LA et le LDD rapportent plus.