Conseils gestion placement épargne

[lopali]

Comment savoir les sommes qui vont alimenter régulièrement le PEL, et combien de temps cela durera t-il ? J'ai l'impression qu'il faut déterminer une durée bien précise dès l'ouverture.

Vous aurez comme un échéancier à l’ouverture. En gros c’est le minimum légal tous les 6 mois, sur la durée du contrat.

La durée est de 4 ans minimum. Pour plus, c’est selon la banque.

Que se passe t-il si l'on souhaite augmenter la durée ou la réduire ?

Lorsque tous vos CAT sont arrivés à terme, cela devient un PEL comme les autres. Vous pouvez le conserver en le reconduisant tous les ans pour continuer à accumuler des droits.

Pour la réduire, il faut rompre le contrat. Ce qui veut dire que vous perdez aussi certains avantages du produit et que vous serez pénalisé.

D'après la discussion qui a eu lieu sur ce forum, j'ai trouvé un message d'Aristide :
Si TMI 14% => Taux net CAT = 4% x (100 - 13,5 - 14) = 2,9% (proportionnel)
Si TMI 30% => Taux net CAT = 4% x (100 - 13,5 - 30) = 2,26% (proportionnel)

C’est une vieille discussion avec des données fiscales erronées.

Si non imposable, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,845 pour les avoir en nets.
Si TMI à 5,5%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,792805 pour les avoir en nets.
Si TMI à 14%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,71214 pour les avoir en nets.
Si PFL à 24%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,605 pour les avoir en nets.
Si TMI à 30%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,5603 pour les avoir en nets.
Si TMI à 41%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,45591 pour les avoir en nets.
Si TMI à 45%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,41795 pour les avoir en nets.

ceci signifie que, si le taux du CAT est de 4% (ce qui me semble élevé d'après les taux présents dans la page que vous m'avez indiqué) et que si je passe dans la tranche 30%, je risque de gagner moins que si je plaçais directement sur un PEL ?

Non, car il y a aussi des prélèvements fiscaux sur le PEL.

Mais je n’ai pas dit que cela est un produit adapté à tous les profils de contribuables. Ne connaissant pas votre TMI, j’ai simplement voulu vous signaler que cela existait.

 

[Aristide]

Bonjour

C’est une vieille discussion avec des données fiscales erronées.

Si non imposable, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,845 pour les avoir en nets.
Si TMI à 5,5%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,792805 pour les avoir en nets.
Si TMI à 14%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,71214 pour les avoir en nets.
Si PFL à 24%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,605 pour les avoir en nets.
Si TMI à 30%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,5603 pour les avoir en nets.
Si TMI à 41%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,45591 pour les avoir en nets.
Si TMI à 45%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,41795 pour les avoir en nets.

Ci-joint mode de calcul avec les paramètres fiscaux actualisés .

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ntion-taux-brut.19340/post-151210#post-151210

Cdt

 

[anthony007]

Merci pour vos réponse, je comprends beaucoup mieux les fonctionnements.
J'ai repris les différents supports PEL couplé CAT et voici mes conclusions :

-entre le crédit agricole et la caisse d'épargne, le plus élevé est à 3,5% brut. En enlevant les cotisations sociales et 14% d'impots, on se retrouve au mieux à 0,035 * 0,71214 = 0,0249 soit environ 2,5% net.

- Pour la banque populaire, le taux est au mieux à 4% brut soit 0,04 * 0,71214 = 0,0285 soit 2,85% net. Cependant, en regardant les différents sites banque populaire, le taux max est de 3,5% brut pour 8 ans, donc on se retrouve comme dans le premier cas à 2,5% net au mieux.

- Enfin le crédit mutuel et le cic ont des offres identiques, et d'après leurs sites :
2,90 % l’an nets d’impôts(1) pendant 4 ans ;
3,00 % l’an nets d’impôts(1) pendant 6 ans ;
3,10 % l’an nets d’impôts(1) pendant 8 ans.
(1) : après contributions sociales sur les intérêts de la partie PEL et sauf modification du prélèvement libératoire et / ou des contributions fiscales et sociales sur les intérêts des comptes à terme.

==> cela signifie que le taux minimum est de 2,9% net, et qu'il serait donc plus élevé en choisissant l'imposition sur le revenu à 14%, et que c'est de loin la meilleur des offres ?

 

[anthony007]

Bonjour,

Savez-vous comment le taux arrive à grimper à 3% net, alors que la somme mise sur les CAT est très faible, et que le taux du PEL n'est que de 2,1% net ? Cela signifie t'il que le CAT a un rendement vraiment très élevé ? (5-6-7%?)
C'est vrai que cela est très étonnant, car sur 6 ans, cela est équivalent à une AV de 3,5% net de frais de gestion après prélèvement sociaux (mais avant impots et PFL), avec en plus la prime d'état et le prêt immo par la suite ?

 

[tatetitotu]

bonjour,

je pense que le taux affiché par la banque comprend en effet le taux du CAT (=?%) et celui du PEL (3.5%=2.5%+1% la banque préfère inclure la prime d'état c'est plus vendeur.... )

en résumé si vous n'utilisez pas le prêt du PEL vous pouvez diminuer le rendement de 1% grosso-modo

 

[anthony007]

Bonjour,

Pourtant, si je regarde sur le site du CIC pour le produit "capital plus", la prime d'état n'est pas incluse dedans :
Taux actuariel annuel net servi au 1er septembre 2012 après prélèvements sociaux sur les intérêts de la partie PEL et de la partie Comptes à Terme et après Prélèvement forfaitaire libératoire sur les intérêts de la partie Comptes à terme. Hors 1% de prime d'État plafonnée à 1 000 € (+ majoration pour personnes à charge) en cas de prêt. Sauf modification du prélévement libératoire et/ou des contributions fiscales et sociales.