Conseil suite à future rentrée d'argent

[wolx]

Bonjour,

Recevant prochainement un chèque important (40k€), j'ai commencé à regarder comment utiliser cet argent à bon escient.

Débutant totalement dans le monde des placements, je suis finalement tombé sur ce forum et ai trouvé de nombreux conseils qui commence à m'aiguiller.

Comme chaque profil est différent, je préfère démarrer un nouveau sujet afin de détailler notre patrimoine et projets futurs.

Couple pascé (ingénieur développement + professeur des écoles) avec 2 enfants de 6 et 4 ans, propriétaire d’une maison depuis 2014 payé 252k€, valeur marché actuel environ 270k€ (référence prise sur maison mitoyenne copier-coller de la nôtre vendue début 2019), TMI 14%, endettement 31,11%

Crédits :

RP restant 207k€, taux 1,4% chez CA, fin en 2039
Crédit conso restant 7k6, taux 1,932% chez Boursorama, fin en 07/2023
Crédit conso restant 8k6, taux 0,946% chez Boursorama, fin en 06/2023

Comptes et épargne :

1 compte courant chacun, un compte joint pour dépenses mensuelles pour la famille
Livret A perso : 6k€
Livret A enfant : 1k5 chacun
LLD (utilisé en tant que compte placement commun) : 90€ (aie les locaux/fonciers )
malheureusement aucun PEA/AV
Diversification en crowdfunding (affacturage/immo/enr) (débuté ce mois-ci)
(précision, sur le montant à venir, 15k m’est destiné, le reste étant commun donc 25k)

Projets :

Court terme (<= 2 ans)

- Changement de véhicule courant 02/2021 (lld de 374€ sur 3 ans)
- Travaux maison : 2 à 3k€
- Changement de la RP pour plus grand, selon le marché et les crédits, les biens qui nous intéressent sont autour des 320-350k€

Moyen terme (> 2 ans < 5 ans)

Probabilité de placements des enfants en collège privé (faut compter environ 2k/enfant/an)
Voyage (si c'est possible )

Long terme

Résidence secondaire (style appartement T2) proche bord de mer pour vacances scolaire/week-end + mise en location meublé en saisonnier quand pas utilisé.

Le but premier est d’éviter de perdre de l’argent (rapport livrets réglementés/inflation) et de commencer à se constituer un patrimoine pour l’avenir.

Avant d’aller plus loin dans mes réflexions de placement (vos réponses dirigeront mes nombreuses questions ), pensez-vous qu’avec un projet de nouvelle RP, il est judicieux d’investir sur de l’immobilier locatif (LNMP ou nu) ?

Concernant le livret A des enfants, il serait probablement plus opportun d'ouvrir deux AV (pour 1k€ par ex) pour chaque sur des supports plutôt équilibré ?

Merci d'avance pour vos futures conseils et bravo pour la gestion de ce forum très instructif sur le monde la finance et des placements.

 

[Pikaoups]

En étudiant l'ensemble de vos données, on peut en déduire qu'avec vos charges actuelles/dépenses, il vous est difficile d'épargner (en plus du remboursement d'emprunt de la RP qui est une forme d'épargne), puisque la totalité de votre épargne semble se limiter à 6000 Euros sur LA (outre un tout récent investissement en crowdfunding immo).

Le principal projet CT (<= 2 ans) est :

Changement de la RP pour plus grand, selon le marché et les crédits, les biens qui nous intéressent sont autour des 320-350k€

donc logiquement ces 40 000 doivent restés disponibles pour financer cet objectif, ce qui limite les choix (pas de produit à frais d'entrée type SCPI, pas de produit à risque de perte en capital type bourse, unités de compte...). Logiquement cette somme devrait être placée sur un livret (LA, LDD, livret bancaire) ou Assurance vie fonds Euros, ce qui augmentera votre niveau d'épargne de précaution (qui est plutôt faible actuellement) et restera disponible pour un apport dans le cadre du changement de RP.

Le but premier est d’éviter de perdre de l’argent (rapport livrets réglementés/inflation) et de commencer à se constituer un patrimoine pour l’avenir.

Avec les taux actuels difficile de répondre à la fois à cette attente, tout en plaçant des fonds sur des supports devant rester disponible pour financer le cas échéant votre changement de résidence.

pensez-vous qu’avec un projet de nouvelle RP, il est judicieux d’investir sur de l’immobilier locatif (LNMP ou nu) ?

Non compte tenu de votre projet de changement de RP et alors que votre taux d'endettement est déjà proche de la limite max :

endettement 31,11%

Concernant le livret A des enfants, il serait probablement plus opportun d'ouvrir deux AV (pour 1k€ par ex) pour chaque sur des supports plutôt équilibré ?

Certainement possible d'obtenir un peu mieux que le LA avec de l'assurance vie.
Après mais c'est là un avis purement personnel, mais à titre perso avec l'argent des enfants pour une somme de 1000 Euros je laisserais sur LA, car même en trouvant du 3% (donc du non garanti avec un tel taux) cela ne fera un différentiel que de 25 Euros/ans.

 

[wolx]

Merci pour vos réponses.

En étudiant l'ensemble de vos données, on peut en déduire qu'avec vos charges actuelles/dépenses, il vous est difficile d'épargner (en plus du remboursement d'emprunt de la RP qui est une forme d'épargne), puisque la totalité de votre épargne semble se limiter à 6000 Euros sur LA (outre un tout récent investissement en crowdfunding immo).

J'ai effectivement oublié un point important, nous avons effectué un crédit (celui à 1%) pour effectuer des travaux extérieur (le chèque était à la base prévu pour mais est arrivant trop tard, nous avons préféré puisé dans nos économies (apport du livret A 7k€) + crédit), j'ai une moyenne d'environ 400€ d'épargne sur l'année 2020.

donc logiquement ces 40 000 doivent restés disponibles pour financer cet objectif, ce qui limite les choix (pas de produit à frais d'entrée type SCPI, pas de produit à risque de perte en capital type bourse, unités de compte...). Logiquement cette somme devrait être placée sur un livret (LA, LDD, livret bancaire) ou Assurance vie fonds Euros, ce qui augmentera votre niveau d'épargne de précaution (qui est plutôt faible actuellement) et restera disponible pour un apport dans le cadre du changement de RP.

La revente de la notre bien actuel ainsi que le remboursement du crédit immo devrait dégager une somme relativement importante (on espère dans les 60/70k€) permettant d'avoir un apport conséquent (à minima de quoi couvrir les frais de notaire et des travaux si nécessaire)

Avec les taux actuels difficile de répondre à la fois à cette attente, tout en plaçant des fonds sur des supports devant rester disponible pour financer le cas échéant votre changement de résidence.

Oui je suis bien d'accord, le contexte sanitaire exceptionnel n'aide vraiment pas à se projeter

Non compte tenu de votre projet de changement de RP et alors que votre taux d'endettement est déjà proche de la limite max

Du coup est-ce que ça ne vaudrait pas le coup de solder les 2 crédits conso, permettant de revenir à un endettement autour des 20% et soit de placer l'argent sur livret A/LLD pour les futurs projets soit de se projeter sur un locatif ?

Certainement possible d'obtenir un peu mieux que le LA avec de l'assurance vie.
Après mais c'est là un avis purement personnel, mais à titre perso avec l'argent des enfants pour une somme de 1000 Euros je laisserais sur LA, car même en trouvant du 3% (donc du non garanti avec un tel taux) cela ne fera un différentiel que de 25 Euros/ans.

Effectivement le différentiel ne vaux pas le coup

 

[dodo1]

Crédits :

RP restant 207k€, taux 1,4% chez CA, fin en 2039
Crédit conso restant 7k6, taux 1,932% chez Boursorama, fin en 07/2023
Crédit conso restant 8k6, taux 0,946% chez Boursorama, fin en 06/2023

Pourquoi ne pas rembourser une parti votre prêt de votre RP afin de réduire votre endettement et augmenter votre capacité d'épargne pour vos futurs projets.

 

[wolx]

Pourquoi ne pas rembourser une parti votre prêt de votre RP afin de réduire votre endettement et augmenter votre capacité d'épargne pour vos futurs projets.

C'est vrai que je n'ai pas songé à cette éventualité, le site du CA n'est pas très au point la dessus, on ne peux rien faire en ligne ...

Sachant que nous prévoyons de partir et donc de solder le crédit rapidement, est-ce que cela resterai une opération intéressante ?

 

[L0arwenn]

Bonsoir, pourquoi ne pas rembourser le crédit Boursorama dont le taux est assez élevé ? Sous réserve qu'il n'y a pas de frais de remboursement anticipé.

 

[titif0u]

Bonjour,

Je vous conseillerais de liquider au moins un des deux prêts dès que possible (le plus cher), et de mettre le reste de côté pour votre futur achat. Vous aurez comme cela:
- Un taux d'endettement moins élevé sans avoir utilisé toute votre épargne
- Un peu plus d'apport
- Un second crédit qui pourra ne pas être pris en compte dans votre endettement si, au moment de votre achat, il vous reste moins de 6 mois avant la fin du prêt conso

Vu que les crédits conso courent jusqu'en 2023 et que vous compter acheter dans un horizon de deux ans environ, et que vu le contexte, un achat se prépare et prend plusieurs mois, je trouve ce scénario cohérant.

Si en plus de cela il vous reste de l'épargne:
- Privilégier l'épargne pour vos enfants
- Ensuite, et seulement après le projet de second achat finalisé, vous pourrez vous concentrer sur une résidence secondaire, un investissement locatif, de diversifier vos placements (assurance vie, bourse...)

Chaque chose en son temps, je dirais que la priorité est d'augmenter votre capacité d'épargne.
Vous avez la chance d'avoir une situation stable et des emplois très solides avec des perspectives d'augmentations (peut etre plus pour le conjoint travaillant dans l'informatique).
En terme d'emploi, vous avez un profil idéal pour une banque. Mais attention au budget.

 

[dodo1]

C'est vrai que je n'ai pas songé à cette éventualité, le site du CA n'est pas très au point la dessus, on ne peux rien faire en ligne ...

Sachant que nous prévoyons de partir et donc de solder le crédit rapidement, est-ce que cela resterai une opération intéressante ?

Vous pouvez contacter votre conseiller pour vous faire une simulation.
De toute façon si vous comptez faire de l'investissement locatif, il faudra baisser votre taux d'endettement.

 

[wolx]

Bonsoir, pourquoi ne pas rembourser le crédit Boursorama dont le taux est assez élevé ? Sous réserve qu'il n'y a pas de frais de remboursement anticipé.

Je vous conseillerais de liquider au moins un des deux prêts dès que possible (le plus cher), et de mettre le reste de côté pour votre futur achat. Vous aurez comme cela:
- Un taux d'endettement moins élevé sans avoir utilisé toute votre épargne
- Un peu plus d'apport
- Un second crédit qui pourra ne pas être pris en compte dans votre endettement si, au moment de votre achat, il vous reste moins de 6 mois avant la fin du prêt conso

C'est effectivement ce que nous comptions faire dès l'arrivée du chèque, ça me conforte dans l'idée de sortir le plus gros taux.

Vu que les crédits conso courent jusqu'en 2023 et que vous compter acheter dans un horizon de deux ans environ, et que vu le contexte, un achat se prépare et prend plusieurs mois, je trouve ce scénario cohérant.

Je pensais sortir les deux, mais si la banque n'en tiens pas compte c'est plutôt bon plan

Si en plus de cela il vous reste de l'épargne:
- Privilégier l'épargne pour vos enfants
- Ensuite, et seulement après le projet de second achat finalisé, vous pourrez vous concentrer sur une résidence secondaire, un investissement locatif, de diversifier vos placements (assurance vie, bourse...)

Chaque chose en son temps, je dirais que la priorité est d'augmenter votre capacité d'épargne.

Ca parait plus sage oui, merci.

Chaque chose en son temps, je dirais que la priorité est d'augmenter votre capacité d'épargne.
Vous avez la chance d'avoir une situation stable et des emplois très solides avec des perspectives d'augmentations (peut etre plus pour le conjoint travaillant dans l'informatique).
En terme d'emploi, vous avez un profil idéal pour une banque. Mais attention au budget.

Je pense effectivement que nous avons un excellent profil pour tirer un bon taux.
Niveau budget on a eu pas mal de déboire qui nous l'ont entamés (d'où l'arrivée de ce montant)

Vous pouvez contacter votre conseiller pour vous faire une simulation.
De toute façon si vous comptez faire de l'investissement locatif, il faudra baisser votre taux d'endettement.

Disons que je n'ai aucun lien avec cette banque, nous devions ouvrir des comptes et il y a eu mic-mac de conseiller a l'époque dans l'agence, la conseillère nous a contacté plus d'un an après la signature de prêt, nous n'avons pas donné suite préférant largement la souplesse des banques en ligne ou nous avons littéralement aucun frais depuis 2014