Comment lire un tableau d'amortissement

[Milianis]

Bonjour,

j'ai fait un rachat partiel de mon emprunt fin août 2021 afin de réduire le montant de mes prélèvements mensuels et je pensais que la baisse aurait lieu en sept. mais je vois sur le tableau d'amortissement qu'ils l'ont prise en compte dès août.

Hors pour août, le prélèvement avait déjà eu lieu.

J'ai donc en août, d'un côté un prélèvement bancaire du montant avant rachat, et sur le tableau d'amortissement un montant indiqué après rachat (donc inférieur).

Le conseiller me dit que c'est normal car mon contrat est à terme échu et que le prélèvement d'août aura lieu en sept. Hors j'ai regardé mon rachat précédent et autres variations de départ : j'ai toujours eu un prélèvement bancaire qui correspondait exactement à la date d'échéance / Montant à recouvrer.

J'en déduis qu'il y a soit un problème sur le tableau d'amortissement, soit qu'ils doivent me rembourser une partie du prélèvement d'août, est-ce correct svp ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Si les choses se sont passées comme vous l'indiquez il semble en effet y avoir une anomalie.

L'échéance d'août étant payée, si c'est ensuite que le remboursement partiel a été effectué, c'est le capital restant dû après paiement de ladite échéance qui doit servir de base au calcul des nouvelles échéances la première étant, au plus vite, en septembre (avec un ajustement sur les intérêts de la première échéance révisée fonction du décalage entre la date exacte du remboursement et celle de la nouvelle échéance).

Pour y voir plus clair il faudrait :
+Préciser les dates d'échéances
+Indiquer la date exacte du remboursement ainsi que son montant (hors indemnité éventuelle de remboursement anticipé "IRA")
+Joindre vos tableaux d'amortissements (anonymisés) avant et après remboursement.

Cdt

 

[Milianis]

Bonjour,
merci beaucoup pour votre réponse et mes excuses, je n'ai pas pu répondre plus tôt...

On m'a fait signer un bordereau de confirmation avec les détails de remboursement anticipé ci-dessous :

Date de valeur : 3 août 2021 => le pb doit venir de là car le bordereau à signer qu'on m'a envoyé est daté du 4 août, ce qui est absurde. Le 3 aout ce bordereau n'était mm pas encore rédigé, la conseillère a dû se tromper en pensant mettre 3 sept... et le prélèvement automatique d'août était le 5, donc impossible pour le backoffice de l'arrêter je suppose.

Montant total du remboursement : 11K€
Capital remboursé : 10930, 23€
Intérêts : 8,68€ => je ne sais pas intérêts de quoi
Accessoires : 6,44€ => je ne sais pas accessoires de quoi
Indem. contractuelles : 54,65€ => on m'a demandé de signer ça alors que mon contrat m'exempte de ces indemnités... réponse "c'est normal, faites moi confiance, on transmettra votre contrat au backoffice".

Puis le prélèvement sur mon compte bancaire a été de 10942,31€, ce qui ne correspond à rien des chiffres ci-dessus, donc impossible de vérifier quoi que ce soit.

Puis m'est arrivé le nouvel échéancier en copie qui montre que la baisse des mensualités aurait démarré le 5 août 2021, alors que l'ancien prélèvement avait déjà eu lieu.

J'ai vérifié les échéances passées qui sont correctes = correspondent bien à ce qui a été prélevé ces jours précis sur mon compte...

 

[Aristide]

Bonjour,

Intérêts : 8,68€ => je ne sais pas intérêts de quoi

Sans doute des intérêts dus entre la date de la dernière échéance payée et celle du remboursement anticipé ?

Je vous avais demandé de préciser les dates d'échéances ainsi que de fournir les tableaux d'amortissements avant et après remboursement.

Accessoires : 6,44€ => je ne sais pas accessoires de quoi

Peut-être un prorata sur les primes d'assurances ?
Hormis le capital à remboursé + les intérêts courus + l'indemnité de remboursement anticipé (IRA) + les éventuelles primes d'assurances dues, le code da la consommation interdit tout autre prélèvement de frais lors d'un remboursement anticipé.
Avec le détail de la somme prélevée il vous faut donc exiger les explications précises de chaque composante et de leur calcul.

Indem. contractuelles : 54,65€ => on m'a demandé de signer ça alors que mon contrat m'exempte de ces indemnités... réponse "c'est normal, faites moi confiance, on transmettra votre contrat au backoffice".

A suivre.

Puis le prélèvement sur mon compte bancaire a été de 10942,31€, ce qui ne correspond à rien des chiffres ci-dessus, donc impossible de vérifier quoi que ce soit.

Ii m'est impossible de répondre; ainsi que dit ci-dessus il faut exiger des explications de votre banque.

Idem pour votre nouveau tableau d'amortissement où figurent 1.253,16€ d'accessoires; c'est quoi ???

Désolé je ne peux vous venir plus en aide.

Cdt

 

[Milianis]

Bonjour,
Oui merci encore pour cette réponse et bien désolée pour les documents mais je ne savais pas comment les anonymiser en pdf... j'ai trouvé comment le faire en jpg et collage word.... Je n'ai mis que la première page des 2 derniers échéanciers (après mon premier rachat de janv 21 et après mon second rachat de ce mois-ci), car les mensualités à la suite sont toujours les mêmes, j'espère que cela conviendra, si vous avez encore le courage de regarder...

Dernière mensualité : 5 fev 2040

Je ne suis pas sûre de ce que vous appelez les dates d'échéances, je pensais que vous parliez des mensualités du 5 de chaque mois (?).

Rachat de janv 2021 : mon rachat (30K) a été prélevé le 27 janvier et j'ai bien vu ma mensualité baisser en Fev. Ce que je remarque seulement maintenant, c'est qu'ils ont prélevé exactement 30K sur mon compte alors que le bordereau indiquait 29845,08€ et le reste en intérêts, accessoires, indem. contractuelles. Hors je ne vois aucun autre prélèvement (ind. contractuelles c'est normal car exemptée mais les autres je ne comprends pas).

Rachat d'août 2021 : mon rachat aurait dû être de 11K, mais dans les faits ils ont prélevé 10942,31€ le 18 août. Le prélèvement du 5 août avait donc déjà eu lieu. Hors l'échéancier indique en aout le montant recalculé, je suppose, des mensualités. Et je n'ai pas vu non plus d'autres prélèvements par la suite pour les intérêts et accessoires.

La logique appliquée ne semble pas avoir été la même entre le rachat de janv et celui d'août.

Les 1253€, je pense que c'étaient les frais divers au démarrage (dossier...), je vais voir si je peux retrouver, je faisais confiance à l'époque...

Je me permets de vous joindre, j'espère les bons documents cette fois-ci, et vous remercie à nouveau pour votre aide et votre patience si vous êtes arrivé en bout de ce mail... .

 

[Milianis]

J'ai retrouvé les 1253€, ils sont indiqués comme "Frais de Garantie : (évaluation)" dans mon contrat.

 

[Aristide]

Bonjour,

Le décompte de remboursement anticipé a été arrêté au 3 août 2021 mais le remboursement n'a, en réalité, selon ce que vous écrivez, été effectué que le 18 août.
Ce décompte a donc été fait avant prélèvement de l'échéance du 5 août et n'est donc pas bon.

Le capital restant dû après paiement de l'échéance du 5 juillet est de 64.913,34€
L'amortissement compris dans l'échéance du 5 août est de 204,99€
Après paiement de cette échéance du 5 août le capital restant dû devrait donc être de 64.913,34€ - 204,99€ = 64.708,35€

Or ce capital restant du après paiement de l'échéance du 5 août n'est que de 53.723,55€.
Ceci signifie que le remboursement anticipé réel a été 64.913,34€ - 53.723,55€ = 10. 984,80€

Je ne retrouve pas les montants exacts des autres frais:
+ Indemnité de remboursement anticipé (IRA) = 10.984,80€ x 1% / 2 = 54,92€ et non pas 54,65€ ???
+ Intérêts dus sur le capital remboursé du 5 août au 18 août = 10.984,80€ x 1% / 365 x 13 = 3,91€ et non pas 8,68€ ???
+ Accessoires = je ne sais pas ce dont il s'agit ???
A moins que ce ne soit un prorata sur les primes d'assurances, de par le code de la consommation, tous autres frais seraient illégaux.

Ainsi que je vous l'ai dit antérieurement il vous faut demander à votre banque le décompte de remboursement anticipé exact et détaillé (détail des divers calculs) arrêté à la date du remboursement réel soit le 18 août.

Si votre conseiller ne fait pas le nécessaire, alors écrivez au service clients de votre banques avec copie à votre directeur d'agence.

Je ne puis vous apporter plus de précisions.

Cdt

 

[Milianis]

Bonjour et merci beaucoup d'avoir regardé tout ça dans le détail !
Ca me semble clair maintenant, je vais effectivement recontacter ma banque et me tournerai vers le service client si besoin (qui a déjà un dossier ouvert, ils ont l'air bien en difficulté avec leur métier).
Très bonne journée à vous.