Changement assurance emprunteur colopathie fonctionnelle

[Honesty44]

Bonjour,

Je souffre de colopathie fonctionnelle.
Je souffre également de pullulation microbienne intestinale (non reconnu par l'assurance maladie). Je viens d'avoir mon premier arrêt maladie de 10 jours. Malheureusement je souffre physiquement et les problèmes intestinaux créent un brouillard cérébral conséquent. Je suis en incapacité de travailler et je crains de perdre mon emploi. J'ai tiré sur la corde grâce au télétravail et il y a peu de chance pour que mon état s'améliore rapidement.
J'ai un crédit immobilier sans option perte d'emploi.
Je ne pense pas que la colopathie fonctionnelle ou la pullulation bactérienne intestinale fonctionne pour activer l'assurance.
Je suis aussi proche de ce qu'on appelle syndrôme de fatigue chronique, ce qui je pense pourrait m'être diagnostiqué bientôt (ce n'est pas ce que je souhaite).
Dans ce cas l'assurance stipule "
S’ajoutent les principales exclusions pour la PTIA, l’IPT, l’IPP et l’ITT :
les affections psychiatriques et les troubles anxio-dépressifs, cas de
fribromyalgie, syndrome polyalgique idiopathique diffus, syndrome de
fatigue chronique, ayant nécessité moins de 20 jours
d’hospitalisation continus dans les 6 mois suivants le premier jour
d’arrêt de travail (cette exclusion peut toutefois faire l’objet d’un
rachat) ;".

Certains d'entre vous ont-ils déjà été confronté à ce cas ? Ai-je une chance d'activer mon AE en cas de perte d'emploi ?
Je vous remercie par avance.

 

[Kizzo]

Bonjour,
L'assurance emprunteur n'interviendra pas du fait d'une perte d'emploi puisque je comprends que vous n'avez pas cette option.
Elle interviendra éventuellement en indemnisation des conséquences de pathologies incapacitantes/invalidantes.
Je vous conseille de déclarer tout de suite à votre assurance, et compléter au fur et à mesure. Seul l'assureur pourra décider de l'indemnisation

 

[money03976]

Bonjour,

Pour répondre à la question posée à la fin : aucune chance d'activer la garantie perte d'emploi puisque vous dites au début du message que vous ne l'avez pas souscrite.

Par contre vous pourriez éventuellement être indemnisé au titre de la garantie incapacité.

Là il faut faire un dossier et voir, c'est la seule réponse qui puisse vous être donnée.
La condition n°1 va être bien sûr d'être en arrêt maladie au sens de la sécurité sociale. Si vous ne l'êtes pas, ce n'est même pas la peine d'essayer. Si vous l'êtes, essayez, c'est la seule façon de savoir.

Garantie invalidité : très peu de chances sauf si vous avez une vraie invalidité reconnue, avec un taux d'AIPP >= 33%. Il y aurait dans ce cas un vrai travail médical et d'expertise à faire avant d'aller chercher la garantie invalidité.

 

[Mirabelle]

Bonjour @Honesty44 et tous,

Question peut-être idiote : si Honesty faisait une demande de RQTH (Reconnaissance Qualité Travailleur Handicapé) est-ce que ça pourrait l'aider ?

 

[Kizzo]

Bonjour @Honesty44 et tous,

Question peut-être idiote : si Honesty faisait une demande de RQTH (Reconnaissance Qualité Travailleur Handicapé) est-ce que ça pourrait l'aider ?

Bonjour,
Non, l'assureur n'indemnise que selon ses critères d'appréciation : soit il y a arrêt maladie, soit il y a invalidité (avec sa façon d'évaluer celle-ci)
Dans les 2 cas la pathologie doit entrer dans le champ d'indemnisation

 

[Honesty44]

Bonjour,
Merci pour vos réponses.
En effet je n'ai pas souscris à une option perte d'emploi, c'est de ma responsabilité.

Actuellement je suis donc "simplement" diagnostiqué souffrant de Colopathie fonctionnelle.

Dans un cas classique, je me dirige vers un arrêt longue durée puis potentiellement une perte d'emploi.
C'est uniquement ensuite qu'une invalidité, perte d'autonomie, incapacité pourra m'être diagnostiqué. Je suppose que l'activation de l'AE pourrait découler d'un statut comme RQTH ou AAH, en fonction du motif.
Par exemple si je suis considéré RQTH pour problème digestif chronique, il faut que je contacte mon assureur pour voir si c'est un motif d'activation de l'AE.
Si je suis considéré RQTH pour cause de fatigue chronique, j'en déduis que si je ne passe pas suffisamment de temps à l'hôpital comme dans la clause indiquée plus haut, l'AE ne s'activera pas.

Dans mon contrat il est mentionné :
"
Garanties en option
En cas de PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) : versement du
capital restant dû ou des loyers restant dus.
En cas d’IPT (invalidité permanente totale) : versement du capital restant dû
ou des loyers restant dus.
En cas d’IPP (Invalidité permanente partielle) : prise en charge du paiement
partiel des échéances de prêt ou de loyers au prorata des jours d’invalidité
selon la périodicité de remboursement.
En cas d’ITT (Incapacité temporaire totale de travail) : versement de 100%
des échéances de crédit ou de loyers, que l’assuré exerce ou non une
activité professionnelle au jour du sinistre, et versement de 50 % des
échéances en cas de reprise d’une activité dans le cadre d’un temps partiel
thérapeutique.
En cas de PE (Perte d’emploi) : versement de 50% des échéances de crédit
ou des loyers en cas de crédit-bail au titre de la garantie PE.
"
Je comprends que les échanges avec mes médecins à ce sujet seront important.


Enfin je me faisais la réflexion de changer d'assurance emprunteur en incluant une protection perte d'emploi en précisant que je suis diagnostiqué Colopathie fonctionnelle mais cette clause ne s'active qu'en cas de licenciement pour un salarié, une rupture conventionnelle n'active pas l'AE.
Par contre il est mentionné aussi dans les clauses de mon assureur que les Exclusions applicables aux garanties PTIA, IPT, IPP, ITT pour les affections comme fatigue chronique ne s'appliquent pas avec un type de contrat avec plus de garanties (plus cher).

 

[Kizzo]

Ne changez pas d'assurance, c'est trop tard car vous n'avez plus d'aléa : vous avez déjà les pathologies sans les avoir déclarées à l'assureur actuel

 

[Honesty44]

Merci. Vous me conseillez de déclarer la colopathie à mon assureur ce que je ne manquerai pas de faire afin qu'il soit au courant de mes troubles sans que cela déclenche quelque chose au niveau de l'AE. C'est une pathologie somme toute classique et répandue qui ne contraint pas les gens en souffrant à être arrêté longtemps ou à quitter leur emploi. Selon moi, j'aurais du être arrêté il y a fort longtemps à cause de cette pullulation bactérienne intestinale qui n'est pas reconnue par l'assurance maladie.
Le fait est que je suis dans le flou (voire en errance médicale) et que je vais consulter d'autres médecins qui amèneront peut-être plus tard un autre diagnostic.

Je comprends qu'il est peu probable que je bénéficie de quoi que ce soit.

 

[money03976]

Bonjour @Honesty44 et tous,

Question peut-être idiote : si Honesty faisait une demande de RQTH (Reconnaissance Qualité Travailleur Handicapé) est-ce que ça pourrait l'aider ?

Non

 

[Kizzo]

Comprenez surtout que le seul avis qui comptera pour l'assurance sera l'avis du Médecin-Conseil de l'assureur pour décider ou non de l'indemnisation.
Il demandera plein de rapports, des bilans etc.
Fournissez tout sans vous poser de question, et surtout gardez en tête que toutes les expertises demandées par l'assureur sont à ses seuls frais ! Donc adressez les factures !