CEL je fais quoi avec ça?

[sansnom]

Je rappelle que la prime est calculée non pas sur la base des droits acquis mais sur celle des droits réellement utilisés

ben justement si j’utilise tous les droits 3534€ je dois bien toucher le maxi 1144€?
et le taux du crédit ne sera pas plus haut que le taux le plus haut majoré c’est à dire: 2.75%+ 1.50%=4.25%?
donc la différence entre un taux à 2% et 4.25% pour un crédit de 10k sur 2 ans c’est epsilon.
la différence c’est la prime

 

[Aristide]

Doublon

 

[Aristide]

Ben........oui.

Mais d'une part je n'y suis pour rien et personne sur ce forum ne peut rien y faire ; comme l'épargne logement est issue d'une loi je vous suggère donc de faire part de vos doléances à vos parlementaires préférés.

D'autre part ce n'est pas spécifique à l'épargne-logement; à partir du moment où il est fait appel au budget de l’État il y a toujours des règles et contraintes d'imposées, le prêt à taux zéro (PTZ) en est un autre exemple parmi d'autres.

ben justement si j’utilise tous les droits 3534€ je dois bien toucher le maxi 1144€?

Non

Même si tous vos droits étaient à 0,50% - ce qui n'est pas le cas - ce qui donnerait donc un prêt au taux actuariel de 2,00%, vous seriez au plafond de prêt de 23.000€ quelle que soit la durée retenue entre 2 ans et 15 ans.
+ Mensualité 24 mois ~/~ 979€
+ Mensualité 180 mois ~/~ 148€

Et vous n'utiliseriez réellement que à peine 80€ de droits acquis en 2 ans et à peine 585€ en 15 ans; sommes auxquelles il conviendrait d'applique le coefficient en vigueur fonction de la date de perception des intérêts concernés pour calculer le montant de la prime.

 

[sansnom]

alors je viens de faire une simulation sur le simulateur cel du crédit agricole.
j’ai rentré tous les droits à prêt.
il me donne 3224€
23 000€ en 2 ans (24 échéances) hors assurance : 1000.51€
avec assurance: 1006.64€ assurance: 6.13€/mois taux 0.32%

taux débiteur moyen fixé par les pouvoirs publics: 4.25%
coût total des intérêts: 1012.18€
coût total du prêt: 1159.30€
coût total assurance : 147.12€

TAEG: 4.87%
montant dû par l’emprunteur: 24 159.30€

j’ai fait pour 10 000€ sur 2 ans
taux le même 4.25%
TAEG: 4.87%
échéance 24 mois: 435.00€
avec assurance: 437.67€
coût total avec assurance: 504.14€

je n’ai pas de parlementaires préférės

 

[sansnom]

bon après l’assurance peut varier c’est un autre levier.

 

[Aristide]

Avec cette simulation vous ne savez pas :
+ Quels droits ont été utilisés en priorité.
+ Le montant des droits réellement utilisés = certainement inférieur à 3.224€
=> Donc impossible de connaître le montant de la prime

taux débiteur moyen fixé par les pouvoirs publics: 4.25%

Cela signifie que votre banque ne calcule pas autant de lignes de prêts que de générations de taux.

Comme la réglementation le prévoit désormais elle calcule un taux moyen pondéré par les montants
=> Pour une durée donnée :
+ Calcul d'un montant de prêt par ligne de taux
+ Multiplication de chaque montant par chaque taux
+ Somme de tous les résultats
+ Quotient de cette somme par la somme des montants = taux moyen pondéré par les montants

=> Cela signifie aussi que les droits les moins chers ne sont pas utilisés en priorité; utilisation "historique = "first in / first out"

 

[sansnom]

+ Quels droits ont été utilisés en priorité.
+ Le montant des droits réellement utilisés = certainement inférieur à 3.224€
=> Donc impossible de connaître le montant de la prime

ce n’est pas faux.
certainement tous les droits puisque taux 4.25% ça correspond bien au plus haut 2.75%+ 1.50%.
d’ailleurs j’ai fait une simulation juste avec la « législation » du 01/08/2011 au 31/01/2013 taux 1.50% droits à prêt 100.46€
ça me donne bien un taux de 3% (1.50%+1.50%) et j’ai droit à 9660€ un truc comme ça sur 2 ans

 

[sansnom]

9664.32€ le montant du prêt maxi avec les 100.46€ de droits à prêt sur 2 ans
et si je veux sur plus long le montant diminue.
pour finir sur 15 ans le montant du prêt est de 1293.37€

 

[MDacier]

ben si vous regardez les taux que j’ai donné on peut voir qu’aujourd’hui le taux du cel 2% et pratiquement dans ses plus hauts. si au mois d’aout il passe à 2.25% je serai à 0.50% du plus haut depuis 08/2008 et 01/2009 6 mois et période 1986/1994
quand les taux bancaires montent les taux du cel montent en plus faut majorer de 1.50.
on voit bien l’arnaque quand les taux étaient à 1% le cel à 0.25%+1.50= 1.75%
aujourd’hui taux bancaires à 3% taux cel 2%+1.50=3.50%

Oui.
Comme je l'ai dit, le seul intérêt d'un crédit ouvert sur la base d'un CEL, c'est quand le crédit est octroyé a un taux plus faible que celui du marché.
Ce sera bientôt le cas pour les CEL ouvert il y a quelques temps, vu l'augmentation des taux proposés par les banques

 

[Aristide]

Bonjour,

En utilisant mon applicatif évoqué ci-dessous :

Je ne connais pas de site qui propose un simulateur de prime CEL.
(Personnellement j'en ai un que je me suis développé moi même mais il ne peut être utilisé que par moi donc non communicable)

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pret-cel-et-prime-detat.36361/#post-311171

=> A partir des information fournies, j'ai simulé les prêts et primes possibles sur les durées extrêmes (= soit 2 ans et 15 ans) suivant deux hypothèses :
1) - Utilisation des droits acquis les moins chers en priorité
2) - Utilisation des droits acquis suivant leur historique (= "first in/first out")

1) - Droits le moins chers en priorité :
=> Sur 2 ans
+ Prêt de 23.000€ au taux actuariel de 1,75% - mensualité (hors assurance) de 975,76€
+ Soit un taux proportionnel de 1,7361%
+ Prime brute de 19,96€ soit 16,53€ nets
=> Soit - en considérant cette prime - un taux réel proportionnel de 1,6666%

=> Sur 15 ans
+ Prêt de 23.000€ au taux actuariel de 1,9725% - mensualité (hors assurance) de 975,76€
+ Soit un taux proportionnel de 1,9549%
+ Prime brute de 230,71€ soit 191,03€ nets
=> Soit - en considérant cette prime - un taux réel proportionnel de 1,8396%

2) - Droits utilisés suivant leur ancienneté :
=> Sur 2 ans
+ Prêt de 23.000€ au taux actuariel de 4,255% - mensualité (hors assurance) de 1.000,51€
+ Soit un taux proportionnel de 4,1696%
+ Prime brute de 198,89€ soit 164,58€ nets
=> Soit - en considérant cette prime - un taux réel proportionnel de 3,4744%

=> Sur 15 ans
+ Prêt de 23.000€ au taux actuariel de 3,4190% - mensualité (hors assurance) de 162,92€
+ Soit un taux proportionnel de 3,3666%
+ Prime brute de 991,90€ soit 821,29€ nets
=> Soit - en considérant cette prime - un taux réel proportionnel de 2,8612%

A toutes fins utiles

Cdt