CEL je fais quoi avec ça?

[sansnom]

beau travail merci 👏👍
je ne voudrais pas abuser mais j’aurai une autre question.

le crédit agricole montre dans son simulateur un exemple pour un prêt compte épargne logement d’un montant de 50 000€ sur 180 mois (15 ans) au taux actuariel de (2.25%) j’ai réussi à calculer le taux nominal (2.227125%) comme suit:
((1+2.25/100)^(1/12) - 1)* 100* 12= 2.227125% (bon pour les arrondis je n’ai jamais compris comment ils faisaient)
avec ce taux je retrouve bien 327.01€/mois d’échéance, ça colle avec leurs chiffres.
par contre il donne un exemple pour une assurance emprunteur de 17.50€/ mois.
donc j’ai là aussi réussi à calculer le taux nominal.
17.50*12=210€/an 210€*15 ans= 3150€ total dû par l’emprunteur au titre de l’assurance emprunteur.
210/50 000*100= 0.42%
et apparemment cela donne un taux actuariel pour l’assurance de 0.76% (TAEA) et là .......
je ne sais absolument pas comment calculer ce taux actuariel?

 

[Aristide]

Bonjour,

Les calcul du TAEA se fait en trois étapes :

1) - Calculer un premier pseudo TAEG (actuariel) sans y inclure les primes d'assurances qu'elles soient obligatoires ou facultatives (= "TAEG1").

2) - Calculer un second pseudo TAEG (actuariel) avec toutes les les primes d'assurances qu'elles soient obligatoires ou facultatives (= "TAEG2")

3) Faire la différence entre "TAEG2" et "TAEG1" => C'est le TAEA.

J'en profite pour rappeler que les comparaisons à partir du TAEA sont fiables et pertinentes si, à un prêt donné avec ses caractéristiques propres, vous appliquez les conditions de divers assureurs qui sont différentes.

Mais - au contraire - si vous prenez divers crédits avec, chacun, leurs caractéristiques spécifiques, et que vous leur appliquiez :
+ Les conditions (identiques) d'un même assureur
Ou
+ Les conditions différentes de divers assureurs

=> Les TAEA qui en ressortiront ne seront ni fiables ni pertinents car ils seront "déformés" par les caractéristiques spécifiques (hors les assurances) des prêts concernés.

Cdt

 

[sansnom]

ok merci ça fonctionne
ils donnent un taeg de 3.01%- 2.25%= 0.76%
un taux actuariel de 3.01% donne suivant mon calcul un taux nominal d’environ 2.97% (2.9692559%)
et avec ce taux je retrouve bien les échéances de 344.51€ (avec 17.50€ d’assurance)

 

[Aristide]

un taux actuariel de 3.01% donne suivant mon calcul un taux nominal d’environ 2.97% (2.9692559%)
et avec ce taux je retrouve bien les échéances de 344.51€ (avec 17.50€ d’assurance)

Là ça marche parce que vous n'avez pas prévu de frais divers prélevés au départ (frais de dossier + parts sociales + frais de courtage + frais de garantie +...); autrement ce serait impossible de retrouver le "taux débiteur" permettant le calcul des échéances.

Par ailleurs j'ai déjà expliqué à de multiples reprises que comparer un "taux actuariel" et un "taux nominal" revient à comparer "un choux à une carotte".

= > En effet il y a :

+ D'une part des taux nominaux
+ Et d'autre part des taux effectifs.

=> Dans chaque cas il y a :
+ Des taux proportionnels
+ Et des taux actuariels

=> Dès lors il y a quatre combinaisons possibles :

+ Taux nominal proportionnel = c'est le "taux débiteur" qui permet le calcul des échéance
+ Taux nominal actuariel = annoncé pour les prêts EL; doit être converti en "nominal proportionnel" pour le calcul des échéances

+ Taux effectif proportionnel = c'est le Taux Effectif Global (TEG)
+ Taux effectif actuariel = c'est le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[sansnom]

ce n’est pas faux
j’ai pour ça trouvé une calculatrice ça fonctionne bien

http://xymaths.free.fr/MathAppli/Ta...-Immobilier/Calculette-Calcul-taux-global.php

 

[Aristide]

MoneyVox en propose d'aussi bien; voire mieux.
D'autre part ce site ne fait pas les différences entre taux proportionnel et actuariel et ne calcule ni TEG ni TAEG

 

[sansnom]

excusez moi, je ne connais pas bien je suis nouveau sur le site.
en tout cas vous êtes très bon et on apprend beaucoup avec vous.
j’ai pu voir certains de vos calculs 👏👍

 

[sansnom]

bonjour @Aristide,
comme je suis nouveau j’éprouve beaucoup de difficulté à chercher sur le forum.
donc je ne vais pas me casser la tête je garde cette file.
je progresse bien avec vous.

à propos des frais de dossier je sais qu’ils sont généralement d’environ 1% du capital emprunté.
mais en ce qui concerne les frais de garantie existe t’il aussi un pourcentage moyen?

merci de votre réponse.

 

[Aristide]

Bonjour,

=> Le coût d'une garantie dépend :
+ De sa nature
+ Du montant garanti;
On ne peut donc pas dire qu'il "existe un pourcentage moyen"

+ Pour les garanties réelles immobilières (hypothèque spéciale de prêteur de deniers et/ou hypothèque) de nombreux sites permettent de les évaluer correctement; le simulateur proposé par la Chambre des Notaires de Paris notamment.

Pour se couvrir d'éventuels frais de procédures, au montant du prêt, les banques ajoutent des "accessoires" qui peuvent aller de 10% à 30% (linéaires ou par paliers) et qui augmentent donc le coût de ladite garantie.

Par défaut, les simulateurs comptent souvent 20% linéaires; c'est le cas du simulateur de la Chambre des Notaires de Paris

A noter encore qu'une garantie dite "hypothèque non formalisée" peut exister mais, en pratique, est très peu proposée/acceptée (et je ne connais pas de simulateurs qui la traite)

Elle revient à moins cher qu'une hypothèque conventionnelle du fait que l'acte authentique est toujours rédigé et signé (= honoraires du notaire dus) mais que la banque dispense le notaire de l'inscrire au service de la publicité foncière (= risque de perdre son premier rang)

+ Pour les cautions de sociétés de cautions mutuelles (Crédit Logement - CAMCA SACCEF....) le coût est fonction de chacune d'elles et/ou des conventions qu'elles ont avec leurs partenaires bancaires.
Crédit Logement propose aussi un simulateur très bien fait sur son site.

+ Les autres garantie (caution solidaire personnes physiques - Promesse d'affectation hypothécaire) sont gratuites mais, en pratique, elles n'existent quasiment plus.

Cdt