Calcul taux endettement co-titulaire

[Ken99]

Bonjour à tous,

Je viens vers vous car je veux contracter un prêt perso et le calcul du taux d'endettement calculé par mon banquier me parait étrange.

Voici ma situation :
Nous sommes tous les deux en CDI dans un EPIC (Etablissement Public à caractère Industriel et Commercial). Nous avons 1 enfant.
Revenu mensuel compagne : 4500€
Revenue mensuel perso : 5000€

Montant total prêt immobilier en co-titulaire : 1708 €
Nous payons ce prêt à 50/50

Montant prêt perso compagne : 184 €

Montant prêt perso que je veux contracter : 707 €

Le prêt que je veux contracter est à mon nom, je ne veux pas qu'il soit en co-titulaire. Ce qui veut dire que le taux d'endettement sera uniquement calculé par rapport à mon revenu mensuel.

Lorsque je fais le calcul ça donne : (1708/2 + 707) / 5000 = 31,2%
Cependant mon banquier fait le calcul en prenant en compte l'intégralité du prêt immobilier, ce qui donne : (1709 + 707) / 5000 = 48,3 %.

Quel est le bon calcul ?

Merci d'avance.
Cordialement,
Kévin GLEYEN-PELE

 

[hargneux]

Vous êtes engagé sur la totalité du prêt immobilier. Le fait que vous vous partagez le montant à 50/50 est une convention qui vous lie au co-emprunteur mais qui n'est pas opposable à la banque.
En ca s de problème du co-emprunteur il vous faudra payer l'intégralité du prêt.
Le calcul de la banque est juste, vous n'avez pas de marge de manœuvre pour vous endettez seul.

 

[Ken99]

Ok bien reçu merci pour votre retour.
Un autre détail c'est qu'il y a 3 ans j'ai contracté un prêt perso d'un montant de 560€ alors que j'avais déjà mon prêt immobilier. Et à ce moment là ils avaient accepté, et j'ai toujours payé mes traites.
J'ai demandé à mon banquier si au moins je pouvais repartir sur les mêmes mensualités et il m'a dit que ce n'était plus possible. C'est assez étrange.

 

[Ken99]

Vous êtes engagé sur la totalité du prêt immobilier. Le fait que vous vous partagez le montant à 50/50 est une convention qui vous lie au co-emprunteur mais qui n'est pas opposable à la banque.
En ca s de problème du co-emprunteur il vous faudra payer l'intégralité du prêt.
Le calcul de la banque est juste, vous n'avez pas de marge de manœuvre pour vous endettez seul.

Ok bien reçu merci pour votre retour.
Un autre détail c'est qu'il y a 3 ans j'ai contracté un prêt perso d'un montant de 560€ alors que j'avais déjà mon prêt immobilier. Et à ce moment là ils avaient accepté, et j'ai toujours payé mes traites.
J'ai demandé à mon banquier si au moins je pouvais repartir sur les mêmes mensualités et il m'a dit que ce n'était plus possible. C'est assez étrange.

 

[hargneux]

Alors le fait que vous soyez au taquet d'endettement ne préjuge pas que vous ne puissiez payer d'autres crédits. Des endettés à 20 % flambeurs ont parfois des difficultés à payer alors qu'une "fourmi" à 50 % mettra un point d'honneur à payer ses dettes avant de penser au reste.

Pour le reste, les conditions d'accès au crédit et la barrière ferme des 33 % ont été édictés par le HCSF en juin 2020, si votre précédent crédit a été fait il y a 3 ans, les conditions étaient beaucoup moins restrictives, compte tenu des revenus du ménage je pense qu'effectivement sans ces directives ce serait amplement jouable

 

[Ken99]

Alors le fait que vous soyez au taquet d'endettement ne préjuge pas que vous ne puissiez payer d'autres crédits. Des endettés à 20 % flambeurs ont parfois des difficultés à payer alors qu'une "fourmi" à 50 % mettra un point d'honneur à payer ses dettes avant de penser au reste.

Pour le reste, les conditions d'accès au crédit et la barrière ferme des 33 % ont été édictés par le HCSF en juin 2020, si votre précédent crédit a été fait il y a 3 ans, les conditions étaient beaucoup moins restrictives, compte tenu des revenus du ménage je pense qu'effectivement sans ces directives ce serait amplement jouable

Ok super. Merci de votre retour.

Quelques news, en fait ce qui bloquait c'est que ce fameux prêt avec 560€ de mensualités qui courre pendant encore 1 an, je voulais faire ce nouveau crédit à 707€ par moi. Avec ce nouveau capital fourni je voulais rembourser moi même le prêt en cours. Et ça ils ne l'acceptaient pas car ils me comptaient le taux d'endettement avec 560 et 707 par mois.

Mon conseiller m'a proposé de faire un rachat de prêt et là c'est passé. Malgré un taux d'endettement à 48,3 %.

Merci à vous de m'avoir un peu rebooster pour aller de nouveau au front avec mon conseiller. Au final ça a payé. Merci.