calcul financier bizarre

[Fabien55]

Bonjour,

La Banque Postale me propose de bonnes conditions pour mon prêt mais le problème c'est que je ne trouve pas la même mensualité qu'eux:
pour un financement de 149 311 euros à 3,77 ass comprise (3,55 + 0,22) je trouve une mensualité de 1495 euros sur la calculette financière du net. Eux me proposent une mensualité de 1507 euros. C'est une mensualité qui correspond à un TEG de 3,95. (1440 euros de différence au bout de 10 ans!) Comment savoir qyui a raison, qui calcule au plus juste.

Merci de votre aide

Fabien

 

[cèlafètovilage]

une règle d'arrondis sur l'assurance probablement, et le financement est-il sur 120 mois tout juste ou alors 118 ou 117 ?

 

[sevaepa]

Bonsoir,

Je n'ai pas tous les éléments mais en lisant ton post je pense que tu parles d'un taux d'intérêts hors assurance de 3.77 et d'une assurance de 0.22, connaissant un peu les produits de la banque postale.

Or le TEG ne se calcule pas de cette manière. En effet le taux d'intèrêt s'applique sur le capital restant du mois après mois (les intérêts sont donc dégressifs dans le temps) alors que la cotisation d'assurance est basée sur la capital emprunté, cette cotisation est donc fixe de la 1ère à la dernière année, cette fixité faisant que ramené en TEG le résultat n'est plus 0.22 mais 0.40, d'où ton 3.95.

 

[Fabien55]

Le prêt est sur 120 mois.
Le taux proposé est bien de 3,55% hors assurance. 0,22 est le taux d'assurance surlequel nous nous sommes basé: MGEN , 60% sur moi, 40 sur ma compagne. L'offre de prêt va arriver mais la conseillère a bien trouvé 1507 euros mensuels et moi 1495 euros. Je me dis qu'ils m'ont accordé un bon taux mais peut-être qu'ils se rattrappent dans le montage financier avec cette différence de mensualité.

Fabien

 

[sevaepa]

Bonjour,

Pour moi son calcul est correct, à savoir 1479.97€ de mensualité hors assurances à 3.55% + une cotisation assurance de 27.37€ (149311*0.22%)/12 = 1507.34 (TEG 3.94%)

J'ai juste un doute sur l'assurance car depuis quelques années la MGEN a fait évoluer ses tarifs à 0.18 pour les moins de 35 ans et 0.28 pour les plus de 35 ans, à vérifier. Et pour te rassurer la Poste n'a pas la main sur ces tarifs que la MGEN gère de manière autonome, pas de risque d'arnaque de ce côté.

 

[Fabien55]

Bon, je me range du côté de cette mensualité de 1507 €. Mon calcul était différent. Pour le taux MGEN effectivement je crois que c'est 0,28 pour nous.

merci pour les réponses

Fabien

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour moi son calcul est correct, à savoir 1479.97€ de mensualité hors assurances à 3.55% + une cotisation assurance de 27.37€ (149311*0.22%)/12 = 1507.34 (TEG 3.94%)

Calculs confirmés étant cependant précisé quil s'agit d'un TEG incomplet puisqu'il n'inclut pas les éventuells frais de dossier, primes assurances incendies et frais de garanties.
Cdt