besoin de liquide rapidement : toucher au contrat assurance vie ou au PEL

[Leni]

Bonjour,

J'ai un besoin assez urgent de liquidités disponibles pour réaliser des travaux dans ma maison. Vaut-il mieux retirer une somme sur mon contrat d'assurance vie ou mon PEL ou mon PEA ou carrément obter pour un crédit, bien que je n'aie pas trop de possibilités de remboursement ?

Merci de bien vouloir me conseiller.

Cordialement.

Bonnes Fêtes de Noël et de Fin d'Année !!!

 

[Fred]

Cela dépend en grande partie de l'age et des objectifs de chacun de vos placements !

 

[Leni]

Effectivement. Pour ce qui est des objectifs, c'est de se constituer une épargne diversifiée, sans objectif très particulier si ce n'est de préparer la retraite. Le PEL ouvert le 29/12/98 me permet éventuellement d'obtenir un taux préférentiel en cas d'achat ou de travaux immobiliers. Le Plan Assur Patrimoine (assurance vie) ouvert le 29/12/99 me permet d'épargner et le PEA ouvert le 29/12/99 est une autre façon d'épargner.
Mais là, j'ai un petit coup dur. Sur quel produit dois-je faire un retrait sans que cela me pénalise de trop ?
D'avance merci.

 

[Fred]

Sur le PEA. Il aura 8 ans dans 1 an. Après vous pourrez faire des retraits partiels. Avant 8 ans, un retrait entraîne la clôture du contrat.

Sur l'assurance-vie, vous pouvez obtenir une avance remboursable (suivant votre contrat) ou faire des retraits partiels (la part des intérêts dans le retrait sera imposable à 15% ou à l'impôt sur le revenu + les 11% de cotisations sociales) sans clôturer le produit.

Le PEL est à 4% brut (ou 2,9% si vous avez atteint le plafond de prime). Vous pouvez le fermer quand vous le souhaitez. Il y aura environ 11% de cotisations sociales.

Après cela dépend des soldes des produits et des taux de rémunération en jeu.
Si votre PEA n'a pas énormément progressé, vous pouvez le sacrifier (et en réouvrir éventuellement un). S'il est largement bénéficiaire, conservez-le.
Ensuite, si votre PEL rapporte plus que l'AV, faites un retrait partiel sur l'AV (ou total mais après le 1/1/07).
Si l'AV rapporte plus que le PEL, sacrifiez le PEL.

Vous pouvez peut-être aussi clôturer le PEL et demandez un crédit pour financer vos travaux ?

 

[Leni]

Pour ce qui est des taux de rémunération, j'avoue que je suis perdu. Ce n'est pas très clair pour moi. J'ignore si l'AV rapporte plus que le PEL ou le PEA et j'ai l'impression que les conseillers clientèle des banques où nous sommes, mon épouse et moi, ne nous renseignent pas clairement sur la question.
Pour ce qui est des soldes, nous avons un PEL de 5000 € à la Caisse d'Epargne, une AV de 5000 € au Crédit Mutuel et un PEA de 1000 € au CM.
Voila. Et j'ai besoin d'environ 3000 €. Que me conseillez-vous Fred ?

 

[Fred]

Vous avez bien des relevés annuels sur votre AV et votre PEA !

Compte tenu du solde et du taux du PEL, il vaut mieux le garder jusqu'à ses 10 ans, fin 2008.

Ensuite, si votre PEA est rentable (demandez à votre banquier le montant total de vos versements et le solde), vous le gardez sinon vous le cassez.

Sinon, vous pouvez faire un retrait partiel de 3000 € sur l'AV ce qui vous permet de le conserver.

 

[Leni]

Merci Fred pour vos conseils avisés.

Je pense que je vais choisir la dernière option bien que le conseiller banquier chez qui je n'ai pas le PEL m'ait recommandé de casser le PEL...

 

[Leni]

Bsr,

Je viens d'apprendre que je ne peux pas faire un retrait partiel sur mon AV mais uniquement un retrait total !
Alors vaut-il mieux que je casse mon AV ou mon PEL ?
Qu'en pensez-vous ?

Merci d'avance.

 

[Fred]

Pas de retrait partiel possible ! C'est pourtant un point essentiel pour profiter de l'assurance-vie. Changez de contrat !

Pour répondre à votre question, et, comme vous ne connaissez pas la rentabilité du PEA et de l'AV, c'est impossible de répondre au mieux de vos intérêts.
Cela dépend aussi de votre situation fiscale. Sur le PEA et le PEL, vous ne paierez que les cotisations sociales. Sur l'AV, vous paierez des cotisations sociales et 15% d'impôts (ou intégration dans les revenus).

Donc, sans en savoir plus, fermez le PEL. ... et faites le bilan des 2 autres produits quand vous recevrez les relevés annuels.

 

[Leni]

Ce qui me exaspère, c'est que je possède bien les relevés annuels mais à aucun endroit, il n'est indiqué la rentabilité de façon claire et nette.
Y aurait-il un calcul savant à faire ?
Pour l'AV, dans la case Taux de rémunération, il n'y a rien si ce n'est une astérique qui renvoie à "correspond à la rémunération, nette de frais de gestion et avant prélèvements sociaux, pour les contrats en euros et les supports en euros des contrats en unités de compte".
Le novice que je suis est drolement bien avancé !

Comment faire le bilan des 2 produits ainsi, si ce n'est d'aller voir la banque avec laquelle je n'ai pas d'atomes crochus.