Avis LCL - Frais intercalaires?

[yeahbob]

Pour mon achat l'échéancier prévisionnel d'appels de fonds est le suivant :
- signature notaire 30% (février/mars 2010 et le chantier débute ce mois ci par la démolition des maisons et de la casse existantes sur le terrain de la futur résidence)
- fondations achevées 5%
- plancher bas RDC 15%
- plancher bas 2eme niveau 10%
- hors d'eau/hors d'air 10%
- plâtre/cloisonnement 10%
- achèvement des travaux 15%
- livraison 5% (prévu dernier trimestre 2011)

Ne m'y connaissant pas trop en construction et la durée que cela prend, je ne sais pas trop si afin d'avoir un minimum d'IC, il faudrait que je libère en premier mon apport + ptz + pret ou bien l'inverse

Les 3 premiers appels de fond représentent 50% des fonds dans mon cas 101000€ donc soit mon apport + ptz + 20000€ a 3.85% débloqué ou 101000€ a 3.85% débloqués.

Si les 118000€ sont déjà débloqués, puis je commercer l'amortissement immédiat au moins sur ce prêt ou faut il que mon ptz de l'état soit aussi débloqué?

Bonne Année et bon prêt immobilier a tous

 

[Aristide]

Ne m'y connaissant pas trop en construction et la durée que cela prend, je ne sais pas trop si afin d'avoir un minimum d'IC, il faudrait que je libère en premier mon apport + ptz + pret ou bien l'inverse

Les 3 premiers appels de fond représentent 50% des fonds dans mon cas 101000€ donc soit mon apport + ptz + 20000€ a 3.85% débloqué ou 101000€ a 3.85% débloqués.

Si les 118000€ sont déjà débloqués, puis je commercer l'amortissement immédiat au moins sur ce prêt ou faut il que mon ptz de l'état soit aussi débloqué?

Bonjour,
Sur le strict plan des frais financiers à payer, votre intérêt serait de débloquer en premier ce qui vous coûte le moins cher donc :
=> 1) - Prêt à taux zéro (PTZ)
=> 2) - Apport personnel (qui est sur un produit dépargne je suppose)
=> 3) - Puis complémentaire à 3,85%
Pour ce dernier, toujours sur le strict plan des intérêts à payer, il serait préférable pour vous que votre banque vous propose un amortissement immédiat plutôt qu'un différé avec intérêts intercalaires.

Mais il est une autre chose à prendre en considération qui est votre possibilité en trésorerie.

Concernant le PTZ s'il est en différé total, pas de problème car vouis n'aurez que les primes d'assurance à payer.
Mais s'il y a un amortissement de prévu, vous commencerez à l'amortir dès que la totalité sera mise à disposition.
Donc, pour retarder le passage en amortissement et ainsi soulager votre trésorerie, il faut conserver un petit montant de PTZ non débloqué jusqu'au dernier appel de fonds.

Concernant le complémentaire à 3,85%, là aussi il faut regarder le deux aspects
=> Si vous êtes à l'aise en trésorerie, l'amortissement immédiat évite les intérêts intercalaires (La technique N° 3 que j'ai exposée ci-dessus est celle qui génère le plus petit coût du crédit mais toutes las banques ne savent pas la pratiquer)

=> Par contre si vous êtes juste en trésorerie (par exemple si vous avez toujours un loyer à payer en attendant la fin de votre chantier), il sera difficile d'éviter ces différés d'amortissement et les intérêts intercalaires qui en résultent.

Cordialement,