Avis aux modérateurs: des erreurs sur le lissage de crédit?

[filgoud]

Bonjour,

tout d'abord je voudrais remercier tous ceux qui travaille à la vie de ce site pour la masse d'informations disponibles que l'on peut y trouver (en plus du forum bien évidemment).

Je lis tres attentivement l'ensemble de vos rubriques et ce matin j'ai lu ce qui concerne le "lissage de crédits" et j'avoue m'y être un peu perdu.

J'ai donc lu:

https://www.moneyvox.fr/credit/lissage.php

et

https://www.moneyvox.fr/credit/optimisation-double-credit.php

tout en utilisant la calculatrice https://www.moneyvox.fr/calculatrice/credit/optimisation-double-credit.php.

Là où ça coince (peut etre que je n'ai tout simplement pas compris), c'est lors des calculs.

Y a t il une erreur dans mon raisonnement (fort probable) ou dans la calculatrice?

Dans le premier lien, vous écrivez:

"Exemple

Vous souhaitez financer 100.000 € sur 15 ans, pour l'achat d'un bien.
Le taux du crédit principal est de 5 %.
Vous avez droit à un crédit à taux zéro d'un montant de 15.244.90 €, remboursable sur 8 ans. Soit une mensualité de : 158,80 €.

Avec un crédit classique, l'échéance du crédit principal serait de 670,24 € pendant 15 ans.
Soit au total : 829,04 € les 8 premières années, et 670,24 € les 7 dernières.

En utilisant le lissage de crédit, vous obtiendrez un crédit principal avec des échéances de :
• 610,63 € les 8 premières années, (+ 158.80€ si on rajoute le PTZ)
• 769,43 € les 7 dernières années.
Soit globalement, des mensualités constantes de 769,43 €."

Ce qui fait sur 15 ans, en utilisant le lissage, un total de 138 497.40€ (180*769.43)


1) Comment trouvez vous une échéance de 670.24€ alors que si je vais sur le site http://www.finances.gouv.fr/a_votre_service/informations_pratiques/calculs/prets/ dans le cas présent la mensualité est de 790,79€?


Là où je comprends pas, c'est que si on ne fait pas le lissage, le coût est moins important:

829.04€*12*8 + 670.24*12*7= 135 888€

2) Normal?
3) Est ce que ça veut dire que quelque soit le cas de figure, si j'ai un prêt classique + un PTZ, le lissage sera moins intéressant financièrement ou ça dépend de la durée des 2 crédits et des taux? (j'avoue ne pas avoir essayé avec d'autres valeurs)

(Désolé pour les questions idiotes)



Dans le lien n°2 (optimisation double crédit) il est écrit:

"Calculer l'avantage d'un prêt aidé

Une autre utilité de ce formulaire est de calculer l'avantage obtenu en utilisant, ou pas, un prêt aidé ...

Par exemple, vous avez le droit à un prêt à taux zéro de 22.500 euros remboursable sur 8 ans. Quel est la différence de coût total pour le financement de 150.000 euros à 6% sur 20 ans, avec ou sans ce prêt à taux zéro. Résultat obtenu par le formulaire : 107.916 € sans le PTZ ou 99.894 € avec le PTZ, soit une économie réelle de 8.022 €.

4) Idem que précédemment, comment vous trouvez 107 916€?


Enfin si j'applique la calculatrice dans notre 1er cas, voilà ce que ça donne:



Dans la partie "Financement avec le lissage d'un crédit court et d'un crédit long",

5) Comment trouvez vous la valeur 610.63€?
6) N'y a t il pas une erreur toujours dans la même partie sur "Prêt long de 84 755 €"? C'est pas plutôt 610.63*12*8 + 769.43*12*7=123252.60€?

Merci

 

[filgoud]

Désolé pour ceux qui ont lu le message incomplet.
J'ai fait quelques essais avant de le finaliser, voilà pourquoi certain ont du le lire par petits bouts.

 

[Fred]

Vous posez trop de questions à la fois.
Procédons par étape.

Le 1). Le financement global est de 100.000 euros. En utilisant un PTZ, le prêt principal nécessaire est de 84.755,10 euros, ce qui donne bien une échéance de 670,24 sur 15 ans.

Effectivement, cela n'est pas dit clairement dans les explications. Je changerai l'exemple demain.

 

[filgoud]

Vous posez trop de questions à la fois.
Procédons par étape.

Effectivement, cela n'est pas dit clairement dans les explications. Je changerai l'exemple demain.

Rebonjour,

Merci pour la mise à jour de l'exemple.

J'ai bien retrouvé la mensualité sur 15 ans de 670,24€ (je me suis fais un petit tableur qui me redonne bien ça).

Dons question 1 résolue.

Question 2:

a) Le lissage ne diminue en rien le cout global des 2 crédits, bien au contraire? C'est bien ça? (Sans lissage: 135888,1€ et avec: 138497,4€)

b) Cela permet juste de diminuer les 96 premières mensualités tout en augmentant les 84 dernières?

c) En utilisant la "Calculatrice de Crédit : Lissage de Crédits", je retrouve bien maintenant la valeur de 610,63 € (une fois le capital modifié).
Mais est il possible de connaitre le calcul qui conduit à ce résultat?

Merci

(la suite au prochain numéro )

 

[Fred]

A) oui, en imposant une contrainte sur le crédit principal, on en augmente son coût.

B) Oui

C) Le calcul est relativement complexe mais vous pouvez retrouver le résultat par recherche dichotomique.