Assurance vie et prêt in fine

[Chose]

Bonjour
En 1999, pour acheter ma maison principale, ma banque m'a conseillé un prêt in fine et m'a fait souscrire une assurance vie en actions pour le garantir. Prêt en 10 ans.
Aujourd'hui, l'assurance vie est loin d'avoir fourni les rendements nécessaires et tout porte à croire qu'à l'échéance elle ne couvrira pas le montant du prêt. La banque ne m'a donc pas conseillé une solution garantissant le capital à l'échéance.
Première question : ce type de montage est-il normal pour une maison principale? Ce type de conseil est-il judicieux ?
J'avais par ailleurs, depuis quelques années, une assurance vie à fonds garanti que la banque aurait pu me conseiller d'utiliser pour garantir ce prêt... Avec ce qu'elle contenait + le versement que je faisais, les rendements me permettaient de rembourser mon prêt en 2006... La banque devait bien le savoir et était capable de calculer ce résultat...
Seconde question : peut-on parler de défaut de conseil ?
Merci

 

[Fred]

Ce type de montage est particulièrement inhabituel pour l'acquisition d'une résidence principale.
Mais il a pu être fait parce que vous possédiez les fonds nécessaires. Quel était le but recherché ? Une augmentation des intérêts ?

Y-a-t'il défaut de conseil ? A priori, oui. Mais c'est difficile de répondre. Cela s'apprécie aussi en fonction de vos propres connaissances et pratiques bancaires, de l'époque.
Avez-vous été averti (par écrit) des risques de ce montage ?
Y-a-t'il 50 clients dans le même cas dans votre agence ?

 

[rey]

bonjour,

Le prêt in-fine pour une acquisition immobilière est courant aujourd'hui dans les réseaux bancaires.

Sachez que vous n'êtes pas le seul dans cette situation.
Comme le sous-entend Fred, il est utile de savoir si vous connaissez d'autres personnes clientes de la même agence (ou banque) dans la même situation.
Quant au défaut de conseil, il est toujours compliqué de le prouver et dépendra, toujours comme le dit Fred, de votre connaissance des marchés financiers ou non (vos autres avoirs dans cette banque parlant pour vous).

Pour finir, beaucoup de services juridiques sont aujourd'hui mal à l'aise avec ces contentieux

 

[Constantine]

Je rajouterai seulement une chose,

Ces prêts sont conseillés le plus souvent pour des investissements locatifs, et non pour des résidences principales, simplement par le fait que les intérêts d'un crédit sont déductibles que pour les investissements locatifs et non pour les résidences principales.

De plus, ayant un risque de capital, ces prêts sont mal assortis pour une première acquisition (sauf si vous êtes joueur),

Et je rajouterai que si tel est le cas, prenez un contrat d'assurance vie géré par des professionnels (Société de gestion de patrimoine) et non des banques.

 

[stephane951]

bonjour Constantine,

une petite question : pourquoi conseiller une association de gestion de patrimoine : est ce une question de rendement ?
en tout cas merci pour les conseils ci-dessus!
Stéphane

 

[sainkho]

Je rajouterai seulement une chose,

Ces prêts sont conseillés le plus souvent pour des investissements locatifs, et non pour des résidences principales, simplement par le fait que les intérêts d'un crédit sont déductibles que pour les investissements locatifs et non pour les résidences principales.

De plus, ayant un risque de capital, ces prêts sont mal assortis pour une première acquisition (sauf si vous êtes joueur),

Et je rajouterai que si tel est le cas, prenez un contrat d'assurance vie géré par des professionnels (Société de gestion de patrimoine) et non des banques.

merci de ces conseils mais quelques questions: pourquoi y a til n risque de capital avec un prêt in fine ? si on le met sur un assurance vie simple où est le risque ?

 

[Constantine]

Une assurance vie est une enveloppe fiscale, après tout dépend ce que vous mettez dedans.
Par exemple, si vous y mettez des FCP placé en actions, il y a un risque de perte en capital si il y a un crash boursier.

Mais bien sur, il existe des placements garantis en capital, mais avec des rendements nettement inférieur.
Tout dépend du risque que vous êtes prêt à accepter.

Cordialement

 

[sainkho]

Une assurance vie est une enveloppe fiscale, après tout dépend ce que vous mettez dedans.
Par exemple, si vous y mettez des FCP placé en actions, il y a un risque de perte en capital si il y a un crash boursier.

Mais bien sur, il existe des placements garantis en capital, mais avec des rendements nettement inférieur.
Tout dépend du risque que vous êtes prêt à accepter.

Cordialement

Merci à vous ! vos conseils sont très avisés... en effet nous ne sommes pas prêts à risquer sur cet investissement....

 

[touthmosis]

Lors de la signature de l'assurance vie support action, la banque devait vous fournir une notice explicative indiquant les risques encourus pour un tel placement (aucune garantie à terme, aucun rendement assuré, etc...) Si tel n'est pas le cas, vous pouvez intenter dans un premier temps auprès du médiateur de la Banque un défaut de conseil par rapport au montage permettant l'acquisition de votre résidence principale. Le principal but du in fine et de déduire l'intégralité des intérets dans l'acquisition à travers une SCI par exemple ou une structure LMP.

 

[Constantine]

une petite question : pourquoi conseiller une association de gestion de patrimoine : est ce une question de rendement ?
Stéphane

Bonjour,

J'ai un peu de retard, désolé Stephane951.

Je conseil pas une association mais une société de gestion de patrimoine, car ils sont spécialisé dedans.

En clair, vous aurez souvent des frais d'entrée réduit par rapport aux banques, des FCP (fonds commun de placements) ayant les meilleurs performances plutôt que les propres FCP des banques (souvent moyen).

Et surtout, les sociétés de gestion gèrent votre portefeuille et n'hésite pas à vous appelez pour que vous repositionnez sur les risques liés a votre portefeuille.
Vous serez sûrement content d'éviter un crash boursier parce que votre conseiller vous aura appelez.

Rare sont les banquiers qui appellent leurs clients.

Mais attention tout de même, il y a des sociétés de gestion qui fonctionnent comme des banques, c'est à dire une fois que le contrat est rentré je ne m'en préoccupe plus. Mais vous le verrez rapidement, si votre conseiller ne vous contact pas de temps en temps pour faire le point, ou se cache après un souci, vous pouvez fuir.

Cordialement

PS : Les banquiers passionnés ne sont pas concerné, je fais allusion aux banquiers et conseiller peut scrupuleux, et je généralise sur les banquiers parce que c'est le comportement d'une grosse majorité.