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Compte courant : comment les banques se préparent à taxer vos dépôts

Homme fouillant un portefeuille vide
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Le risque de taxation des dépôts des particuliers n'est pas de la science-fiction. Pénalisées par les taux bas, les banques sont aux abois et cherchent de nouvelles recettes.

La menace se rapproche. Depuis cet été, les banques sont de plus en plus nombreuses à taxer les dépôts de leurs clients, que ce soit au Danemark, en Suisse et en Allemagne. De l’autre côté du Rhin, ce sont plus d’une centaine de banques et de caisses d’épargne qui sanctionnent les dépôts, souvent quand ils dépassent les 100 000 euros. En fonction de l’évolution économique, plus d’un tiers de ces établissements envisagent même de prélever les comptes des petits épargnants.

De concert, ces établissements répercutent donc le coût du taux négatif de 0,5% appliqué par la Banque centrale européenne (BCE) à leurs propres dépôts de liquidités excédentaires. L'idée est de dissuader les banques de laisser une partie de leur trésorerie au guichet de la BCE, pour les encourager plutôt à prêter aux ménages et aux entreprises. Un mécanisme qui n’est visiblement pas toujours efficace. « Les banques doivent estimer que le risque est trop élevé. Résultat, elles préfèrent encore perdre un peu d’argent en déposant leurs surplus à la BCE, ce qui est obligatoire », explique Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'Epargne. Selon une étude de Goldman Sachs, les taux négatifs ont d'ailleurs coûté, l’an dernier, 7 milliards d’euros aux banques européennes, dont près de 2 milliards d’euros rien que pour les banques françaises.

La taxation des comptes courants arrive...

Résultat, la taxation des dépôts pourrait s’installer aussi dans l’Hexagone. Dès cette semaine, Lombard Odier compte ainsi pénaliser les dépôts supérieurs à 1 million d’euros de ses riches clients sans mandat de gestion. D’autres banques privées réfléchissent également à appliquer des mesures similaires.

En urgence, le patron de la Banque de France a tenu à calmer les inquiétudes. Au micro de RTL, il a expliqué que ce phénomène ne touche que des établissements de gestion de fortune « qui visent de très gros patrimoines » avec des « comptes courants supérieurs à un million d'euros ». « Il n'est pas question que ceci s'applique aux particuliers habituels ou aux PME », a tonné François Villeroy de Galhau.

... Et pourrait bien s'étendre

Mais qu'est-ce qu'un « particulier habituel » ? « Derrière se cache l’idée qu’à partir d’un certain montant, il ne serait pas impossible que les taux négatifs s’appliquent, constituant ainsi des frais de gardiennage » estime Philippe Crevel. « Si la période de taux très bas se prolonge, ce qui devrait se produire, on peut très bien imaginer que des particuliers ayant 50 000 euros de dépôts soient taxés. La question se pose. Au final, un nombre de clients bien plus importants que ce que l’on peut imaginer, aujourd’hui, pourraient être taxés. Juridiquement, rien ne s’y oppose. »

Contactée par MoneyVox, la Fédération bancaire française, qui représente toutes les banques installées en France, n’a pas souhaité s’exprimer sur le sujet. Sollicitée, la Société Générale rappelle seulement qu’elle n’a pas de politique de facturation des dépôts pour ses 7,5 millions de clients particuliers, mais qu'elle reste attentive au contexte de taux. Dans une interview accordée aux Echos, ce lundi, Marie-Christine Ducholet, la patronne de la banque de détail précise que « la question se pose, fatalement, pour les très gros dépôts », même si « ce n'est pas prévu dans l'immédiat ».

Ironie de l’histoire, alors que les banques n’ont jamais vraiment saisi la possibilité, depuis 2005, de rémunérer les dépôts à vue de leurs clients - sauf à de très rares exceptions -, c’est exactement l’inverse qui est en train de se produire.

Une taxation indirecte pour contourner l'épargne réglementée

Et en fait, c'est déjà indirectement, le cas. Après avoir augmenté leurs tarifs en 2017 et 2018 - pour pallier la baisse des taux qui rognent leurs recettes -, les banques s'apprêtent à récidiver en 2020. C'est ce que laisse entrevoir, par exemple, la Société Générale. Une façon pour les établissements de compenser aussi le gel décrété en 2019 en réponse à la colère des Gilets jaunes.

Mais ce n'est pas tout. Les plus de 420 milliards d’euros, un record, qui dorment sur les comptes courants des particuliers sont déjà rognés par la hausse des prix qui est de 1,2% actuellement. Autrement dit, au bout d’un an, 100 euros ne valent plus que 98,8 euros. Il existe une parade pour limiter la casse. Placer votre bas de laine sur les produits d’épargne réglementés comme le Livret A (jusqu'à 22 950 euros) ou son cousin le Livret de développement durable et solidaire (12 000 euros au maximum). Les 410 milliards d'euros qui y sont déposés rapportent encore 0,75%. Mais l’application d’une nouvelle formule de calcul, sauf décision politique contraire, ramènera sa rémunération à 0,5%. C'est toujours mieux que les 0,11%, en moyenne, des livrets bancaires.

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© cbanque.com / MoneyVox / MB / Septembre 2019

Commentaires

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Publié le 1er octobre 2019 à 08h24 - #1Le Roi Loth rit
  • Homme
  • Paris
  • 34 ans

"Pour pallier la baisse des taux".
Le palier A, c'est avant l'escalier B.

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Publié le 1er octobre 2019 à 11h31 - #2Galinette
  • Homme
  • PACA
  • 72 ans

Avec les taux actuels ,et taxations futures …..ou faut il déposer ses économies "pour ceux qui ont la chance d'en posséder ? De plus les comptes étrangers sont contrôlés ,taxés , et pas bienvenus …..nous sommes en CE !!!!
Le futur n'est-il pas de taxer aussi l'air respiré ? Les kilos en trop pour les "obèses" etc.….
Le monde de la finance dirige le monde .

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Publié le 1er octobre 2019 à 11h44 - #3Tail
  • Homme
  • 52 ans

Tout simplement honteux...

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Publié le 1er octobre 2019 à 13h53 - #4Ignatius
  • Homme
  • Montpellier
  • 32 ans

De quoi relancer l’engouement pour les espèces et les "bas de laines".

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Publié le 3 octobre 2019 à 16h59 - #7Ludovic
  • Homme
  • Loiret
  • 48 ans

Malheureusement, dans le futur les espèces vont disparaitre

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Publié le 4 octobre 2019 à 16h35 - #8gerarddddd

les banques qui taxent les depots des comptes courant il faut leur rendre la pareille en transferant les depots dans ces banques vers la banque qui ne taxe pas si tous les deposants le font simultanement la banque qui se moque de ses clients coulera en quelques minutes et servira d'exemple a celle qui continuent a taxer les depots au lieu d'investir de preter etc

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Publié le 4 octobre 2019 à 17h45 - #9endiendo
  • Homme
  • 68

@galinette ! il ne faut pas laisser vos euros dormir sur des comptes qui ne rapportent rien. il faut les "placer" dans des choses qui rapportent.. exemple: des appartements à mettre en location... ou des prêts participatifs.. ou des investissements dans par exemple des panneaux solaires (même en autoconsommation avec revente à 10ct, 7000 € d'investissement vont générer 400 € de revenus par an... ce qui fait 5.7% ; avec une garantie et durabilité sur minimum 20 ans)

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Publié le 5 octobre 2019 à 10h05 - #10Fr4nck

Il va y avoir du lingot sous le plancher dans pas mal de chaumières...

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