Calcul et optimisation de Plans Épargne Logement

La calculatrice de Plans d'Épargne Logement, proposé sur cette page, permet de simuler une épargne sur un PEL et de déterminer les droits à prêts correspondants. Vous pourrez également optimiser les versements pour atteindre un certain niveau de prêt épargne-logement ou de prime d'Etat.

A noter : cette calculatrice fonctionne avec les PEL en vigueur (ou ceux de génération récente, ouverts depuis 2015) dont la prime d'Etat n'est versée qu'en cas de réalisation du crédit associé, ou qui ne donnent plus droit à cette prime d'Etat (PEL ouverts à compter de 2018).

Dans la page : mode d'emploi de la calculatrice, l'utilité des PEL.

Mode d'emploi de la calculatrice

Ouvrir le formulaire de calcul (dans une autre fenêtre) : Calculatrice de Plan Epargne Logement

Le formulaire de calcul permet d'effectuer une simulation de la phase épargne et crédit des PEL ainsi que l'optimisation des versements.

La calculatrice sait gérer les PEL ouverts entre 2015 et 2017 (cotisations sociales prélevées tous les ans) ou ceux ouverts à compter de 2018 (cotisations sociales et fiscales prélevées tous les ans). Néanmoins, le même taux de cotisations sociales, celui en vigueur, est appliqué.

Calcul d'un placement sur un PEL

Choisissez dans le formulaire de calcul la génération de Plan épargne logement, le montant du versement initial, le montant de chaque versement mensuel et la durée du placement entre 4 et 10 ans.

Le PEL est alors calculé sur la base du versement initial et de 11 versements mensuels la première année, puis de 12 versements mensuels les années suivantes. Les intérêts sont comptabilisés par quinzaine.

En résultat, vous obtiendrez :

  • le montant de l'épargne disponible : c'est le total des versements + le total des intérêts au taux du PEL - les cotisations sociales à déduire (au taux en vigueur actuellement) ;
  • la prime d'état (diminuée des cotisations sociales) si votre PEL y donne droit et que vous réalisez effectivement un crédit ;
  • les possibilités d'emprunt pour chaque durée comprise entre 2 et 15 ans : montant du crédit et mensualités correspondantes. Le lien présent sur chaque ligne permet de simuler l'amortissement du crédit sur Calcamo.

Optimisation de la prime ou des droits à prêts

La deuxième et la troisième partie du formulaire permettent de calculer le montant minimal nécessaire pour le versement initial ou pour les versements mensuels afin d'obtenir respectivement le montant maximum de la prime ou une possibilité de crédit particulière.

Le calcul de l'optimisation est effectué en fonction des autres paramètres du PEL qui ne seront pas modifiés. (Exemple : l'optimisation du versement mensuel se fera en fonction de la durée du placement sélectionné et du versement initial déjà indiqué).

Le résultat de l'optimisation du versement initial ou mensuel est arrondi à l'euro supérieur, et, est toujours plafonné au montant minimum de ce type de versement. (Exemple : l'optimisation aboutit à un versement mensuel de 33,23€ arrondis à 34€, puis plafonné à 45 €, le minimum mensuel).

Il peut y avoir une impossibilité d'optimisation dans le cas où les montants trouvés seraient tels que le total de tous les versements dépasserait le montant autorisé. Dans ce cas, et aussi d'une manière générale, il est plus facile d'effectuer une optimisation sur une durée de placement assez longue.

L'optimisation de la Prime d'Etat n'est évidemment pas possible pour les PEL ouverts après 2017.

Quel est l'intérêt d'ouvrir un PEL ?

Dans la première moitié des années 2000, le PEL a perdu de son attrait. En effet, la baisse des taux d'intérêts des crédits entre 2001 et 2005 a fait en sorte que les crédits bancaires sont devenus plus intéressants que le crédit issu d'un PEL. De plus, depuis la fin 2002, la prime d'Etat n'étant plus comprise dans le taux d'intérêt de la phase d'épargne, la rémunération du PEL a été réduite. Dernier tour de vis en 2018 : le PEL est désormais soumis à l'impôt dès la première de détention et ne donne plus droit à la prime d'Etat.

Le PEL est aujourd'hui un placement intéressant quand :

  • vous avez un projet immobilier dans les années à venir (entre 4 et 10 ans),
  • vous voulez vous habituer à placer une somme supérieure à votre loyer,
  • vous pariez sur une augmentation des taux d'intérêts des crédits.

Mais même en l'absence de projet immobilier, le taux d'épargne du PEL est supérieur au taux du Livret A (en octobre 2017) et le PEL reste ainsi un placement sans risque et souvent plus rémunérateur qu'un livret d'épargne classique.

L'autre avantage du PEL : le crédit issu d'un PEL est considéré comme un apport personnel. Entre autres critères, une banque propose des taux différents en fonction du pourcentage d'apport personnel mis dans l'opération. Prendre un crédit PEL peut alors vous faire bénéficier d'un meilleur taux sur le crédit principal. Il est même parfois judicieux de prendre un crédit PEL d'un montant minimum simplement pour profiter de la prime et d'un prêt principal à un taux plus faible.

Voir aussi sur le site : le fonctionnement du PEL, le prêt au titre d'un PEL.

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