Bonjour,
Pour le calcul du taux d'endettement, il il quasiment autant de méthodes que d'Etablissement prêteurs.
Pour ce qui concerne les salaires, dans la très grande majorité des cas, c'est le salaire net qui est considéré.
Après, tout est possible.
Exemples:
- Certains Etablissement intègrent une partie des allocations familiales dans les revenus alors qu'elles sont insaisissables ???
- Les uns intègrent les prime d'assurances dans les charges; pas les autres
- Les uns intègrent les impôts dans les charges; pas les autres
- Les uns ajoutent les APL/Allocations logement dans les revenus; les autres les déduisent des charges
- Lorsqu'il y a des revenus locatifs, généralement il est appliqué un pourcentage d'abattement sur les revenus bruts
Ce pourcentage varie suivant les Etablissements pour calculer le revenus locatif théorique net
Mais, après, la pratique est très variée :
- certains ajoutent ajoutent ce supposé revenu locatif net aux autres revenus.
-D'autres font une "balance locative" = Revnus locatifs - Charges locatives
=> pour les uns, si le solde de la balance locative est positif, il est ajouté aux revenus; s'il est négatif il est ajouté aux charges
=> Pour les autres, le solde de la balance locative est soit diminué des charges s'il est positif, soit ajouté aux charges s'il est négatif.
Si l'on combine toutes ces variantes, pour un même emprunteur on peut trouver une quantité de taux d'endettement très différents.
Ce prétendu "taux d'endettement" ne veut donc pas dire grand chose; d'une part du fait de la multitude de calculs possibles mais aussi, même s'il y avait un calcul standardisé, parce que 30% de 2.000€ et 30% de 20.000€ n'ont pas la même signification en termes de risques.
Mieux vaut donc s'attacher au revenu disponible encore appelé "reste à vivre"
Cordialement,