AV : stratégie d'épargne pour jeune(s) enfant(s) mineur(s)

FamiliaCL

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Bonsoir à tous,

Dans un premier temps, je tenais à vous remercier pour votre participation sur ce forum où je pense (j'espère) avoir acquis une certaine base...

Ma discussion regroupe plusieurs discussion de ce forum. Pour autant, de part la richesse de chacune d'entre elle, je n'ai jamais été en mesure d'en tirer une conclusion claire...

Pour faire simple, je vais vous dresser globalement notre situation :
- jeune couple (29 et 28 ans) l'un cadre et l'autre salarié avec un revenue mensuel de 4k€;​
- primo accédant d'une résidence neuve avec PTZ en banlieue Parisienne dont la livraison est prévue l'année prochaine et donc son remboursement avec;​
- petite épargne sur livret constituée dans le but de meubler et équiper ce futur domicile (nous n'avons donc pour l'instant jamais eu l'occasion de réellement nous pencher sur notre épargne) ;​
- jeune parents d'un petit de moins de 2 ans pour qui nous avons épargner presque 7k€.​
Aujourd'hui le faible rendement du livret A m'a fait douter de cette épargne "dormante" et m'a fait me pencher sur les AV.

Mon objectif est de souscrire à 2 AV pour notre fils sur un profil plutôt défensif (60% ou 70% en F€ et 40% ou 30% en UC) dont l'une d'entre elle serait plutôt orienté immobilier avec un fond euro de style Sperica Allocation Long Terme et le reste en SCPI, OPCI et SCI. L'autre pourrait être basé sur un fond euro performant de style Suravenir à 2,8% avec d'autres fonds ou ETF (bien que cette distinction n'est toujours pas très claire pour moi).

Ma question est "relativement" simple que pensez vous de cette stratégie ? Et quelles AV me conseilleriez-vous pour mettre en place cette stratégie ?

J'ai retenue les AV suivante à partir de différent classements (peut-être faut-il l'enrichir) :
- Fortuneo Vie assurée par Suravenir​
- LinXea Avenir assurée par Suravenir​
- Titre@Vie Altaprofit assurée par Swiss Life​
- Boursorama Vie assurée par Generali​
- Mes-placements vie assurée par Generali​
- BforBankVie assurée par Sperica​
- LinXea Spirit assurée par Sperica​
- Darjeeling assurée par Swiss Life​
- Netlife de Patrimea assurée par Sperica (plutôt orienté immobilier)​

D'avance, je vous remercie de votre aide.
 
Pour autant, de part la richesse de chacune d'entre elle, je n'ai jamais été en mesure d'en tirer une conclusion claire ...
Et quelle était donc la limpidité que vous attendiez dans le contexte que vous décrivez ?

Pour faire simple, je vais vous dresser globalement notre situation :
.....​
- petite épargne sur livret constituée dans le but de meubler et équiper ce futur domicile (nous n'avons donc pour l'instant jamais eu l'occasion de réellement nous pencher sur notre épargne) ;​
- jeunes parents d'un petit de moins de 2 ans pour qui nous avons épargné presque 7k€.​
Cela veut donc dire que vous allez gérer pour le compte de votre enfant un contrat ouvert à son nom avec des SCPI et autres produits immobiliers dedans ??

Que vous le fassiez pour vous, et que vous alimentiez ensuite (par voie de donations successives) le contrat de votre gamin, passe encore, mais une gestion de SCPI pour le compte d'un très jeune mineur, je ne vois aucun assureur mettre le bout de son ongle dans ce projet ....

Aujourd'hui le faible rendement du livret A m'a fait douter de cette épargne "dormante" et m'a fait me pencher sur les AV.
Mon objectif est de souscrire à 2 AV pour notre fils sur un profil plutôt défensif (60% ou 70% en F€ et 40% ou 30% en UC) dont l'une d'entre elle serait plutôt orientée immobilier avec un fond euro de style Spirica Allocation Long Terme et le reste en SCPI, OPCI et SCI.
Alors soit, entre le livret A et un contrat d'assurance-vie avec des UC ou des produits spécialisées dedans, nous ne sommes pas du tout dans le même registre ...

L'autre pourrait être basé sur un fond euro performant de style Suravenir Opportunités à 2,8% avec d'autres fonds ou ETF (bien que cette distinction n'est toujours pas très claire pour moi).
Alors primo, ce fonds Opportunités aura affiché en 2017 une performance à ce niveau, mais il a été créé en 2012, aura commencé à avoir une perf de 4.05% en 2013, pour afficher une petite dégringolade, laquelle n'est peut-être pas encore terminée, même si on peut l'attendre qu'en légère baisse - il fait encore attendre quelques jours pour être fixés sur la perf 2018, et comme vous envisagez l'ouverture d'un prochain contrat, ce sera encore du domaine de l'actualité de 2019 ....

Ma question est "relativement" simple que pensez vous de cette stratégie ?
Et quelles AV me conseilleriez-vous pour mettre en place cette stratégie ?
S'l s'agit d'une ouverture au nom de votre enfant dans de telles orientations, vous allez à mon avis au devant de désillusions ...

Par contre, rien ne vous empêche de mener cette stratégie dans le cadre de souscriptions de contrats à votre nom (ou bien l'un d'entre eux au nom de votre compagne), quitte à ouvrir un contrat bien plus classique au nom de votre enfant pour prendre date, et qui aura beaucoup plus de chances de se trouver accepté sous une forme plus commune (aux yeux d'un assureur ...)

Vous allez voir, les assureurs sont parfois très tatillons, et c'est le cas dans ce type de contexte ....

J'ai retenu les AV suivantes à partir de différent classements (peut-être faut-il l'enrichir) :
- Fortuneo Vie assurée par Suravenir
- LinXea Avenir assurée par Suravenir
- Titre@Vie Altaprofit assurée par Swiss Life​
- Boursorama Vie assurée par Generali​
- Mes-placements vie assurée par Generali​
- BforBankVie assurée par Sperica​
- LinXea Spirit assurée par Spirica
- Darjeeling assurée par Swiss Life​
- Netlife de Patrimea assurée par Spirica (plutôt orienté immobilier)​
D'avance, je vous remercie de votre aide.
Dans votre liste, vous avez choisi 2 courtiers (Fortuneo & Linxea) qui disposent d'un contrat Suravenir, et 2 autres courtiers (Linxea & Patrimea) qui ont un lien avec Spirica ....

Vous avez donc déjà cerné le sujet des supports, reste à choisir un courtier dans chaque, et un assuré chez les deux courtiers choisis ....
 
Dans un premier temps, je tenais à vous remercier
Bienvenu sur ce forum. Vous êtes au bon endroit !
Sic, plusieurs fois. Remplaçons par "Spirica" ;)
Mon objectif est de souscrire à 2 AV
dont l'une d'entre elle serait plutôt orienté immobilier
L'autre pourrait être basé sur un fond euro performant de style Suravenir à 2,8% avec d'autres fonds ou ETF
Je trouve cette stratégie un peu trop comlexe. Le mieux pour un enfant serait d'ouvrir un ou deux contrats en ligne, sans frais, avec un fonds euro, surtout pour prendre date.
Les stratégies plus complexes, vous pouvez les mettre en oeuvre, mais sur vos propres contrats.
De toute façon, un des objectifs de l'AV est de transmettre son patrimoine.
J'ai retenue les AV suivante
Je ne connais pas tous ces contrats, mais il me semble qu'ils sont parmi les meilleurs. Pour mes enfants j'envisage d'ouvrir des contrats Linxea Avenir et peut-être Generali chez Boursorama.
 
Bonjour paal et mvhrb888,

Merci d'avoir pris le temps de lire mon message et d'y avoir répondu.

@paal :
Et quelle était donc la limpidité que vous attendiez dans le contexte que vous décrivez ?
Ce que j'attendais et que j'attends, est une orientation / stratégie pour placer cette épargne sur du long terme, car je ne pense pas y toucher dans les 16 ans à venir d'où ma proposition d'avoir une AV orienté immobilier.
Que vous le fassiez pour vous, et que vous alimentiez ensuite (par voie de donations successives) le contrat de votre gamin, passe encore, mais une gestion de SCPI pour le compte d'un très jeune mineur, je ne vois aucun assureur mettre le bout de son ongle dans ce projet ...
A ce jour, j'ai eu le retour des 2 contrats assurés par Spirica que j'ai mentionné dans mon premier message, et ils ne m'ont pas fait de retour négatif. Au contraire l'une d'entre elle m'a même fait un petit descriptif des produits immobiliers qu'il proposait sachant que je souscrivais pour un mineur.
Pour autant, je n'ai aucun état d'âme, si vous me conseillez d'ouvrir ces contrats à mon nom ou celui de mon épouse, je prendrai en compte votre remarque.
Pour ma part, les mettre à son nom était dans un objectif égalitaire dans l'espoir d'avoir un autre enfant pour qui j'ouvrirais les mêmes contrats.
Alors primo, ce fonds Opportunités aura affiché en 2017 une performance à ce niveau, mais il a été créé en 2012, aura commencé à avoir une perf de 4.05% en 2013, pour afficher une petite dégringolade, laquelle n'est peut-être pas encore terminée, même si on peut l'attendre qu'en légère baisse - il fait encore attendre quelques jours pour être fixés sur la perf 2018, et comme vous envisagez l'ouverture d'un prochain contrat, ce sera encore du domaine de l'actualité de 2019 ....
Merci pour ce complément d'information pour lequel je n'avais aucune connaissance. Savez-vous où puis-je trouver ce genre d'informations (autre de que de les rechercher directement sur mon moteur de recherche) ?

@mvhrb888 :
Je trouve cette stratégie un peu trop complexe. Le mieux pour un enfant serait d'ouvrir un ou deux contrats en ligne, sans frais, avec un fonds euro, surtout pour prendre date.
N'ayant moi même pas d'AV et du coup par manque de retex sur le sujet, pouvez-vous m'expliquez où réside la difficulté ?
Pour mes enfants j'envisage d'ouvrir des contrats ... Generali chez Boursorama
Que pensez-vous de Mes-placements vie assurée également par Generali ?
 
mais une gestion de SCPI pour le compte d'un très jeune mineur, je ne vois aucun assureur mettre le bout de son ongle dans ce projet

Bonjour paal.
Je ne comprends pas ce que vous voulez dire par là, pouvez-vous préciser ?
Merci d'avance.

Pour info, j'ai fait ouvrir à mes enfants des AV au nom de mes petits-enfants mineurs.
Ces AV sont essentiellement pourvues de parts de SCPI, contrats Linxea Spirit et Mes-placements Liberté.
Aucun souci de la part de SPIRICA, la gestion se fait maintenant à 100% en ligne.
 
Absolument pas d'accord sur les points suivants :

Je trouve cette stratégie un peu trop comlexe.

1 qu'y a-t-il de ''trop'' complexe là-dedans ?
Ouvrir, gérer et alimenter une AV pour un enfant mineur est tout à fait simple et 100% en ligne avec Spirica.

Le mieux pour un enfant serait d'ouvrir un ou deux contrats en ligne, sans frais, avec un fonds euro, surtout pour prendre date.

2 pourquoi ''surtout pour prendre date'' ?
Ici, il est plutôt question de placer de l'argent pour un mineur sur un meilleur support qu'un livret A et (si j'ai bien compris) de continuer à l'alimenter.

De toute façon, un des objectifs de l'AV est de transmettre son patrimoine.

3 Je ne suis pas sûr qu'il soit question de transmettre un patrimoine pour un enfant de 2 ans mais bien plus certainement de lui constituer un capital...
 
Que pensez-vous de Mes-placements vie assurée également par Generali ?

Je ne suis pas un grand fan de Generali mais, bon c'est personnel, certains semblent apprécier cet assureur.

En revanche, ce qui est concret c'est que si le but est de loger des parts SCPI dans un contrat AV, c'est Spirica le mieux placé (Linxea Spirit ou Mes-placements Liberté) :
- frais de gestion des UC inférieur
- loyers reversés à 100%
- choix de SCPI proposées bien plus large
 
Je ne suis pas un grand fan de Generali mais, bon c'est personnel, certains semblent apprécier cet assureur.
En période de basses eaux prolongées sur les taux, apprécier les réserves dont disposent les assureurs pour maintenir le rendement de leurs fonds euros peut se révéler utile dans le choix d'une AV.
A ce jeu, Generali figure parmi les meilleurs avec plus de 9% de réserves pour alimenter ses fonds euros. C'est le double de Suravenir, et 4 fois les réserves de Spirica.

En revanche, ce qui est concret c'est que si le but est de loger des parts SCPI dans un contrat AV, c'est Spirica le mieux placé (Linxea Spirit ou Mes-placements Liberté)
Je trouve que c'est vraiment contre productif que de mettre de la SCPI dans une AV destinée aux gamins.
Souscrire à des parts de SCPI à crédit, ou en nue-propriété en vue de dégager un complément de retraite me semble parfait... Pour un enfant, quel intérêt?
Mieux vaut aller sur des produits qui sont réputés largement meilleurs à long terme.
Avec 2 fonds, on peut faire d'excellents résultats dans une AV.
Et ceci, sans rien y connaître, et sans payer pour une gestion profilée.
En réalité, il vaut mieux en prendre 4 :
2 fonds euros :
le fonds euros dynamique sur 50% de l'AV.
On ne peut pas y faire d'arbitrage, raison du second fonds euros, le traditionnel, qui variera de 0 à 50% de l'AV selon la sensibilité du souscripteur au risque.
Et 2 fonds actions répartis pour moitié sur un ETF Monde et un bon OPCVM Monde, s'ils sont disponibles dans l'AV choisie, bien sûr.
Exemple avec l'ETF Lyxor ETF MSCI World (en général disponible dans les AV proposant des ETF) et l'OPCVM Comgest Monde C (aussi disponible dans la plupart des contrats).
Ces UC varieront de 0 à 50% du portefeuille, avec le fonds euros traditionnels variant à l'inverse.
Exemple : 50% fonds euros dynamique, 30% fonds euros traditionnel, 10% ETF Monde et 10% OPCVM Monde.

Pourquoi 1 ETF et 1 OPCVM?
L'ETF est très bien quand les marchés sont haussiers. Il réplique un indice, et peu d'OPCVM font mieux.
Mais dans un marché stable, sans direction, ou baissier, l'OPCVM doit faire mieux que l'ETF.
Raison du choix de 2 supports Monde. On va essayer de tirer le meilleur profit de toutes les situations à venir.

Ayant trouvé un comparatif des gestions profilées proposées par les gestionnaires d'AV, j'ai fait la comparaison entre cette simple répartition que je fais sur 4 supports, et les gestions profilées proposées.
C'est sur 2017 :
Avec 20% maximum d'UC:
La performance des gestions profilées varient de +2,52% à +2,59% sur 2017
Ma répartition gagne +4,68%
Avec 40% d'UC:
La performance des gestions profilées varient de +2,81% à +4,40% sur 2017
Ma répartition gagne +6,97%
Avec 50% d'UC:
La performance des gestions profilées varient de +3,04% à +6,10% sur 2017
Ma répartition gagne +8,12%

Pour 2018, très mauvaise année boursière, ma répartition reste positive et devrait varier de +1,77% à +1,2%

Toujours est-il que sur du long terme, objectif logique si l'AV est au nom d'un enfant, le placement action sera bien plus performant que le placement SCPI qui, de plus, a connu une collecte bien trop élevée ces 2 ou 3 dernières années. Dans un contexte de taux bas, il pourrait y avoir des déconvenues dans l'avenir.
 
Dernière modification:
Bonjour à tous,

Merci à jeekes pour ton retex sur les produits Spirica.

@poam5356 :
e trouve que c'est vraiment contre productif que de mettre de la SCPI dans une AV destinée aux gamins.
Souscrire à des parts de SCPI à crédit, ou en nue-propriété en vue de dégager un complément de retraite me semble parfait... Pour un enfant, quel intérêt? (...) Toujours est-il que sur du long terme, objectif logique si l'AV est au nom d'un enfant, le placement action sera bien plus performant que le placement SCPI qui, de plus, a connu une collecte bien trop élevée ces 2 ou 3 dernières années. Dans un contexte de taux bas, il pourrait y avoir des déconvenues dans l'avenir.
Merci pour cette analyse. C'est exactement ce que je cherchais à appréhender. Par conséquent, si je synthétise, vous ne recommanderiez pas d'AV orienté produits immobiliers pour de jeunes mineurs au vu du rendement des ces produits.
En réalité, il vaut mieux en prendre 4 :
2 fonds euros :
le fonds euros dynamique sur 50% de l'AV.
Je me permets de revenir vers vous au sujet de cet aspect pour lequel je ne comprends pas l'intérêt. D'avance merci.
 
Aucun souci de la part de SPIRICA, la gestion se fait maintenant à 100% en ligne.
Comment est ce possible ? Il me semble que c'est interdit pour un mineur. J'ai ouvert des Boursorama vie pour mes enfants et tout doit, malgré l'interface en ligne, se faire par courrier : ouverture, dépôt, arbitrage...

En revanche, je ne comprends pas en quoi le fait de prendre un mandat de gestion, des UC de SCPI ou des etf serait un problème du moment qu'on part sur une gestion passive. On est sur du long terme pour le coup, non ?
 
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