Placement ou remboursement anticipé

[kaziklu]

Bonjour,

Nous avons acquis notre résidence principale grâce à 3 prêts gigognes.
Un petit prêt employeur sur 20 ans à 0% + assurance (100% sur ma tête pris en charge par l'employeur, 50% sur Madame à taux 0,24% pris en charge par nous).
Un prêt sur 13 ans à 0,9% avec un assurance au taux de 0,21% à 80% sur chaque tête (donc 0,336% du capital initial).
Un prêt sur 25 ans à 1,25% avec la même assurance que la ligne à 13 ans.

Mon contrat d'assurance pour les prêts à 13 ans et 25 ans prévoit qu'en cas de remboursement anticipé partiel l'assiette de calcul de la prime d'assurance devient montant initial - montant remboursé.

Donc si je comprends bien, faire un remboursement sur la ligne à 25 ans revient à "placer" de l'argent à 1,25% + 0,336% = 1,586%.

Je vais bientôt avoir une somme disponible, hors épargne de précaution, supérieure à 10% de la ligne à 25 ans soit le montant minimal pour un remboursement anticipé partiel.

On me dit qu'avec les taux que j'ai il serait dommage de rembourser en anticipé mais aujourd'hui cet argent "dors" sur des livrets défiscalisé à 0,75% et j'ai dû clôturer mon vieux PEL à 2,5% pour constituer mon apport.

Quid donc de ce qui serait intéressant financièrement de faire? Rembourser en anticipé? Placer oui mais où?

Sachant que je suis relativement allergique au risque sur les placements (les seuls risques, très mesurés, que je prend sont sur mon plan d'épargne entreprise sachant qu'ils sont largement couverts par l'abondement).

Merci d'avance.

 

[Buffeto]

Sachant que je suis relativement allergique au risque sur les placements.

un placement sans grand risque , et qui est d'un très bon rapport et méconnu ( CHUUUUUttt quand ca se démocratise ca devient moins intéressant ) est l'achat de parts de SCPI en démembrement temporaire de propriété .

je peux développer si jamais ca te tente .

 

[kaziklu]

un placement sans grand risque , et qui est d'un très bon rapport et méconnu ( CHUUUUUttt quand ca se démocratise ca devient moins intéressant ) est l'achat de parts de SCPI en démembrement temporaire de propriété .

je peux développer si jamais ca te tente .

Je viens de regarder un peu ce qu'était ce placement et je comprends qu'il faut plutôt le voir comme un placement retraite. On achète sans usufruit à prix plus bas, on récupère l'usufruit plus tard et idéalement à l'âge de la retraite.
Et c'est là que je me dis ne pas avoir décrit ma situation / volonté d'épargne.
Nous sommes un jeune couple, jeunes parents.
L'idée étant de dégager du cash soit au moment des études supérieures, soit d'ici 3-4 ans si nous devons muter professionnellement.
Le remboursement anticipé répond à ce besoin (soit le prêt se termine avant les études supérieurs, soit récupération du cash à la vente). La SCPI démembrement peut-être moins (je peux faire coïncider avec les études supérieurs mais je crains que le cash soit immobilisé si nous devions déménager).

Peut-être une scpi plus classique?
Est-ce assez liquide?

 

[Buffeto]

Je viens de regarder un peu ce qu'était ce placement et je comprends qu'il faut plutôt le voir comme un placement retraite.

non pas particulièrement

On achète sans usufruit à prix plus bas, on récupère l'usufruit plus tard et idéalement à l'âge de la retraite.

non . le démembrement peu se faire sur 5ans , 8 ,ans , 10ans ....au choix.

L'idée étant de dégager du cash soit au moment des études supérieures, soit d'ici 3-4 ans si nous devons muter professionnellement.

un démembrement sur 5ans te permettra d'encaisser les loyers dans 5ans à la fin de la période de démembrement temporaire

Peut-être une scpi plus classique?
Est-ce assez liquide?

le souci de la SCPI classique c'est l'imposition des revenus ....

dès que j'ai un peu de temps je te fais un exemple chiffré.

 

[Buffeto]

petit exemple chiffré :

tu achètes de la nue propriété de (par exemple ) PFO2 sur 5ans avec une clé de répartition à 78.5% . la valeur de la part étant de 184€ tu l'acquiers pour une valeur de 144.44€ .
pendant 5 ans tu ne touches rien.
au bout de 5 ans tu récupères la pleine propriété de titres qui vaudront au minimum 184€ ( je n'ai pas pris en compte les éventuelles revalorisations ) .
gain sur 5ans : 39.56€ soit 21.5% soit un gain de 4.04% NET l'an ( en effet ce gain ne supporte ni IR ni PS ) .

tu en connais bcp des placement qui te rapporteraient 4.04% nets ?

ensuite soit tu revends tes parts soit tu les gardes et tu toucheras alors les revenus trimestriels de tes parts .

 

[kaziklu]

Merci. Oui ça peut-être intéressant il faut voir les durées de démembrement. Et même si ça ne convient pas maintenant ça pourra convenir dans quelques années.
Sur quel genre de support est-ce que ça s'achète? Compte titre et AV?

 

[Buffeto]

Sur quel genre de support est-ce que ça s'achète? Compte titre et AV?

en direct .pas besoin d'un compte titre , c'est de l'immobilier.

 

[kaziklu]

Ça m'a l'air intéressant mais avec un horizon 2020 peut-être un peu moins. Mais je me le note.

 

[kaziklu]

Et je retiens aussi le fait de faire attention au revenus.
Car outre le TMI à 30%, le paiement de la crèche est également indexé sur les revenus.

 

[Buffeto]

Car outre le TMI à 30%, le paiement de la crèche est également indexé sur les revenus.

sans oublier les PS