Bonjour,
Oui; pourquoi ne le serait-il pas ?
Il y a deux explications possibles :
+ Soit la banque n'a pas les moyens techniques de proposer ce montage
+ Soit elle les a mais ne veut pas/plus le proposer.
Ce n'est pas forcément à cause d'un éventuel manque à gagner car d'une part certaines banques majorent leur taux quand elles utilisent cette technique.
D'autre part, en utilisant cette technique, comme tout bon commerçant une banque préfère capter ou conserver un client/emprunteur plutôt que de laisser partir chez un concurrent qui le ferait à sa place.
Et le résultat d'un compte d'exploitation client ne s'apprécie pas uniquement sur un produit (le crédit en l'occurrence) mais également tous les autres produits et services que les clients/emprunteurs achèteront/utiliseront dans le futur......sans compter les retombées indirectes via le "bouche à oreille".
Et quand il s'agit d'un "montage gigogne", raisonnant en mode actuariel, le remboursement accéléré du "prêt court emboîté" lui permet le réemploi immédiat des mensualités (majorées).
Par contre outre posséder les outils nécessaires il faut que les conseillers sachent bien les utiliser.
D'autre part il peut être nécessaire d'y passer "un certain temps" pour obtenir le montage souhaité/optimisé.
Or "le temps...c'est de l'argent !!!"
Désolé mais votre pièce jointe n'est pas accessible ?
A toutes fins utiles je vous rappelle que pour optimiser un tel montage il est indispensable de connaître :
+ Votre échéance cible assurances comprises (si primes fixes) ) = celle que vous voulez/pouvez payer et acceptable par votre banque eu égard à votre capacité de remboursement
Dans cette technique le raisonnement est inversé par rapport au cas général; ce n'est plus l'échéance qui est calculée (puisqu'elle est définie à priori); ce sont les durées qui deviennent les variables calculées ce qui permet d'obtenir le meilleur taux (qui varie avec le durée précisément) et d'optimiser le plan de financement dans son ensemble en recherchant la meilleure combinaison "Durées/taux/Montants"
+ Les paliers de durées utilisés par votre banque et les taux associés qu'elle vous propose = sa "hiérarchie des taux" pour vous et votre dossier. (ce n'est pas sa grille standard qui sert de référence au conseiller).
Cdt
Ma question est donc la suivante : le lissage d'un prêt à palier est il "autorisé" dans le cadre d'un rachat de crédit ?
Oui; pourquoi ne le serait-il pas ?
Ou s'agit-il simplement de choix internes aux banques qui voient là un manque à gagner ?
Il y a deux explications possibles :
+ Soit la banque n'a pas les moyens techniques de proposer ce montage
+ Soit elle les a mais ne veut pas/plus le proposer.
Ce n'est pas forcément à cause d'un éventuel manque à gagner car d'une part certaines banques majorent leur taux quand elles utilisent cette technique.
D'autre part, en utilisant cette technique, comme tout bon commerçant une banque préfère capter ou conserver un client/emprunteur plutôt que de laisser partir chez un concurrent qui le ferait à sa place.
Et le résultat d'un compte d'exploitation client ne s'apprécie pas uniquement sur un produit (le crédit en l'occurrence) mais également tous les autres produits et services que les clients/emprunteurs achèteront/utiliseront dans le futur......sans compter les retombées indirectes via le "bouche à oreille".
Et quand il s'agit d'un "montage gigogne", raisonnant en mode actuariel, le remboursement accéléré du "prêt court emboîté" lui permet le réemploi immédiat des mensualités (majorées).
Par contre outre posséder les outils nécessaires il faut que les conseillers sachent bien les utiliser.
D'autre part il peut être nécessaire d'y passer "un certain temps" pour obtenir le montage souhaité/optimisé.
Or "le temps...c'est de l'argent !!!"
Suivant les banques et les moyens techniques à leur disposition il se peut que le lissage soit incompatible avec la modulation et inversement.En clair les banques me proposent soit de prévoir les modulations plus tard,
De fait il en est souvent ainsi dans les lissages car, fonction de l'échéance cible, il peut n'y avoir que des intérêts payés sur les premiers paliers du prêt long lisseur ou un très faible amortissement.soit de ne rentrer en amortissement que l'un des prêts.
Autre question : le montage que je présente est il envisageable dans l'absolu, ou est-ce que je commets une erreur ? Y'a-t'il mieux à envisager ?
Désolé mais votre pièce jointe n'est pas accessible ?
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A toutes fins utiles je vous rappelle que pour optimiser un tel montage il est indispensable de connaître :
+ Votre échéance cible assurances comprises (si primes fixes) ) = celle que vous voulez/pouvez payer et acceptable par votre banque eu égard à votre capacité de remboursement
Dans cette technique le raisonnement est inversé par rapport au cas général; ce n'est plus l'échéance qui est calculée (puisqu'elle est définie à priori); ce sont les durées qui deviennent les variables calculées ce qui permet d'obtenir le meilleur taux (qui varie avec le durée précisément) et d'optimiser le plan de financement dans son ensemble en recherchant la meilleure combinaison "Durées/taux/Montants"
+ Les paliers de durées utilisés par votre banque et les taux associés qu'elle vous propose = sa "hiérarchie des taux" pour vous et votre dossier. (ce n'est pas sa grille standard qui sert de référence au conseiller).
Cdt
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