Votre avis sur la proposition de ma banque?

Bfreddo

Nouveau membre
Bonsoir à tous!
Plus je lis des choses dans ce forum et plus je me perds!!!!

Donc voilà ma situation et donnez moi votre avis... si vous le souhaitez!

J'ai 3 prêts en cours:
1) En 2003: 45000€ à 4,20% fixe hors assurance. Il me reste 119 x 293,93€
2) En 2003: 105000€ à 4,45% fixe hors assurance. Il me reste 119 x 781,68€
3) En décembre 2006: 30000€ à 3,68% variable. Il me reste 102 x 229€

Voilà la proposition que ma conseillère me fait suite à mon mail...

Vos prêts pourraient être avenantés de la manière suivante (moyennant 100 € de frais d’avenant/prêts) :
1) 3,15 % +1/-1 (indice Crédit Mutuel peu volatile)
2) 3,40 % +1/-1 (indice Crédit Mutuel)
3) 3 % +1/-1 (euribor 3 mois).

Je ne sais pas quoi en penser... il doit sans doute manquer des données pour bien comprendre les subtilités!

Etant à la moitié des échéances, est-il encore rentable de renégocier les prêts?
Si vous avez des lectures (abordables pour moi) sur le sujet , je suis preneurs...

Merci d'avance à tous ceux qui vont m'aiguiller!
 

Capach

Contributeur régulier
Difficile de vous répondre avec ces informations.

Toujours est-il que l'on constate majoritairement qu'un rachat de prêt est intéressant si la différence des taux est de 1% et si le prêt est dans le premier tiers de sa vie. Il faudrait calculer les intérêts à payer jusqu'à la fin et comparer avec le coût de la renégociation + les frais. Tout dépend également de ce que vous voulez : garder la même échéance et rembourser plus vite ou diminuer l'échéance en gardant la même durée.

Enfin, savez-vous sur quoi est basé et calculé "l'indice Crédit Mutuel" ?
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,
Voilà la proposition que ma conseillère me fait suite à mon mail...

Vos prêts pourraient être avenantés de la manière suivante (moyennant 100 € de frais d’avenant/prêts) :
1) 3,15 % +1/-1 (indice Crédit Mutuel peu volatile)
2) 3,40 % +1/-1 (indice Crédit Mutuel)
3) 3 % +1/-1 (euribor 3 mois).

Je ne sais pas quoi en penser... il doit sans doute manquer des données pour bien comprendre les subtilités!

Etant à la moitié des échéances, est-il encore rentable de renégocier les prêts?
La première des choses que je vous suggérerais serait d'obtenir des informations précises sur cet "indice Crédit Mutuel"
On vous dit qu'il est "peu volatile"; Soit.
Mais il semblerait cependant utile de savoir sur quoi il est fondé pour le vérifier.

A savoir aussi que si, d'aventure, c'était un indice strictement interne uniquement fondé sur des critères propres à la banque il serait illégal.

La clause de révisabilité de votre contrat serait "potestative" ainsi que le disent les juristes car les critères de révision seraient uniquement à la discrétion de cette banque qui serait à la fois juge et partie.

Par contre si cet indice est fondé sur des critères de marché extérieurs à la banque, publiés et vérifiables, il n'y aurait rien à redire.

Le second élément à considérer est le fait que les taux de marché sont historiquement bas et qu'il y a plus de probabilité qu'ils repartent à la hausse plutôt que de continuer à baisser.
Le phénomène est d'ailleurs déjà pressenti pour ce mois de juillet.

Le troisième élément à vérifier est l'impact sur les échéances et/ou les durées en cas de remontée de l'indice de référence et donc des taux.
Est-ce que :
+ Les montants d'échéances sont maintenus avec allongement des durées ?
+ Les durées sont maintenues avec accroissement des échéances ?
+ Les échéances sont un peu augmentées et les durées un peu allongées ?

Dernière chose nécessaires à vos réflexions et comparaisons mais aussi à la vérification des impacts évoqués au pont ci-dessus, il est fortement conseillé de demander à votre banque des simulations dont une avec des hypothèses des variation des index de référence les plus défavorables possibles.

Cdt
 

Bfreddo

Nouveau membre
Merci pour votre avis éclairé.
Je prends rendez-vous avec ma banque pour récupérer tous ces renseignements et vous tiens au courant!
Bonne journée.
Fred
 

Bfreddo

Nouveau membre
Hello!
Je viens d'avoir les réponses aux questions posées:
- L'indice crédit mutuel est indexé sur les taux auxquels le CM emprunte de l'argent sur les marchés. Il n'évolue réellement que lorsque l'indice varie de +/- 0,25%. Ici pour comparer avec les autres indices.
- Seules les mensualités sont impactées. La durée des prêts ne changent pas.
- La simulation avec des hypothèses des variation des index de référence les plus défavorables montre que les 3 prêts auraient des mensualités inférieures de 1 ou 2 € x 110 mois env. Ce qui recouvre les 100 € de frais d’avenant/prêts.

J'ai donc demandé à ma conseillère de faire encore un petit effort sur les taux proposés.

Qu'en pense-vous?
 

Capach

Contributeur régulier
Hello!
Je viens d'avoir les réponses aux questions posées:
- L'indice crédit mutuel est indexé sur les taux auxquels le CM emprunte de l'argent sur les marchés. Il n'évolue réellement que lorsque l'indice varie de +/- 0,25%. Ici pour comparer avec les autres indices.
J'ai l'impression que c'est une moyenne. Le Crédit Mutuel doit néanmoins détailler précisément le mode de calcul de cet indice. Entre l'Overnight et l'euribor 1 an, il y a une différence. Pourquoi pas le libor tant qu'on y est ?

J'ai donc demandé à ma conseillère de faire encore un petit effort sur les taux proposés. Qu'en pense-vous?
L'accord en commerce surgit quand les deux parties consentent à un niveau de prix. D'aprés ce que vous me dites, le petit effort serait la petite cerise sur le gateau alors que le montage est déjà convenable.

Par contre, vous pouvez peut-être optimiser le plan de financement...
 
Dernière modification:

GoodbyLenine

Contributeur régulier
J'ai 3 prêts en cours:
1) En 2003: 45000€ à 4,20% fixe hors assurance. Il me reste 119 x 293,93€
2) En 2003: 105000€ à 4,45% fixe hors assurance. Il me reste 119 x 781,68€
3) En décembre 2006: 30000€ à 3,68% variable. Il me reste 102 x 229€

Voilà la proposition que ma conseillère me fait suite à mon mail...

Vos prêts pourraient être avenantés de la manière suivante (moyennant 100 € de frais d’avenant/prêts) :
1) 3,15 % +1/-1 (indice Crédit Mutuel peu volatile)
2) 3,40 % +1/-1 (indice Crédit Mutuel)
3) 3 % +1/-1 (euribor 3 mois).

Je ne sais pas quoi en penser... il doit sans doute manquer des données pour bien comprendre les subtilités!

Etant à la moitié des échéances, est-il encore rentable de renégocier les prêts?
Si vous avez des lectures (abordables pour moi) sur le sujet , je suis preneurs...

Merci d'avance à tous ceux qui vont m'aiguiller!
Au moins pour les 2 premiers (les plus gros montants) Les nouveaux taux proposés seront toujours plus avantageux que vos taux actuels, même si l'indice Crédit Mutuel évolue de +1%, donc ça doit être avantageux d'accepter cette proposition. Dans le pire des cas (si l'indice augmentait de 1% ou plus très très vite, ce qui me semble très peu probable), vous ne gagneriez que un peu.
Pour le 3ème, comme vous ne dites pas sur quoi les 3.68% actuels varieraient, impossible de répondre.

Pour votre information, voici un petit historique du taux Credit Mutuel :

Capturer.JPGsachant que ce taux a encore diminué de 0.30% au 1er juillet 2013. 2013 indice-cmut.JPG

Bien entendu, si vous arrivez à négocier encore mieux que cette proposition, ça ne fera pas de mal....

N'oubliez pas par ailleurs de bien faire préciser ce qu'il adviendra de la cotisation d'assurance associée à ces emprunts (sera-t-elle basée sur le montant initial du prêt, ou sur le montant restant du au moment des avenants ?). En effet, le coût de l'assurance est souvent une grosse partie de ce que vous payez (en plus du remboursement du capital), et qui devient de plus en plus importante avec des taux aussi bas...
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,
N'oubliez pas par ailleurs de bien faire préciser ce qu'il adviendra de la cotisation d'assurance associée à ces emprunts (sera-t-elle basée sur le montant initial du prêt, ou sur le montant restant du au moment des avenants ?). En effet, le coût de l'assurance est souvent une grosse partie de ce que vous payez (en plus du remboursement du capital), et qui devient de plus en plus importante avec des taux aussi bas...
S'il s'agit d'une renégociation comme annoncé c'est le même contrat qui continue avec un autre taux; il n'y a pas de novation.
De ce fait il n'y pas d'indemnité de remboursement anticipé ni de nouvelles garanties mais il n'y a pas non plus de nouvelle assurance; les primes resteront donc inchangées.

Des frais de dossier peuvent cependant être demandés.

Par contre s'il s'agit d'un rachat, il y a un nouveau crédit (= novation) qui permet de rembourser l'ancien.

Dans ce cas il y a nouveaux frais de dossier, nouvelles garanties, indemnité de remboursement anticipé et nouvelle assurance assise sur le nouveau capital.

A toutes fins utiles :

« Renégociation »….ou bien « Rachat de Crédit » ? (1ère partie) (Blog)
https://blog.cbanque.com/aristide/15/renegociation-ou-bien-rachat-de-credit-1ere-partie/

« Renégociation »….ou bien « Rachat de Crédit » ? (2ème partie)
https://blog.cbanque.com/aristide/14/renegociation-ou-bien-rachat-de-credit-2eme-partie/
Cdt
 
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