Totalement novice... besoin de conseils

Meli82

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Bonjour,
Je viens vers vous car j'ai besoin d'informations et conseils concernant les assurances vie.
Je souhaite ouvrir deux assurances vie pour mes enfants (ils ont tous les 2 moins de 10 ans). 100 000 euros sur chaque contrats. Il n'y aura pas (ou très très peu) de versement par la suite. Et je ne pense pas les débloquer avant 8 ans.
Je n'y connais pas grand chose, j'ai rencontré mon conseiller bancaire qui me propose un contrat via son organisme.
- frais d'entrée négociés a 0
- frais de gestion 0,60%
- rendement fond en euros : 1,5% UC : 2%
À condition de prendre le plus haut contrat avec capital minimum de 100 000e
Sachant que je ne souhaite prendre aucun risque concernant cet epargne et je n'ai pas les connaissances pour gérer.


Mes questions :
- ce contrat répond il a mes attentes?
- me conseillez vous de faire 100% en fond en euros, 80/20 ou 70/30?

J'ai rencontré un autre organisme qui me propose :
- frais d entrée 0,8% pour les fonds en euros et 0,4% pour les UC
- frais de gestion à 0,475%
- rendement 2,4% et 6% pour les UC (énorme??)

Connaissez vous d'autres contrats intéressants correspondant à mon profil?

Je suis assez surprise lorsque je fais mes petits calculs :
Sur une année, frais de gestion 600e, rendement pour 70/30 :
70 000 x 1,5% = 1050
30 000 x 2% = 600
Total des gains sur 1 an : 1050e
Si 100% sur compte en euros : 900e
Est ce juste ?

Ensuite, j'ai une demande assez particulière, je ne souhaite pas que mes enfants puissent débloquer cette argent à 18 ans pile. Est il possible de mettre des conditions? (Études terminées? Conditions d âge? Ou exiger l accord des parents jusqu'à tel âge?)
Ou dois je plutôt ouvrir ses assurances à mon nom et mettre mes enfants bénéficiaires pour pouvoir avoir la main dessus?

Merci beaucoup pour votre aide.
Bonne journée
Meli
 
Je souhaite ouvrir deux assurances vie pour mes enfants (ils ont tous les 2 moins de 10 ans). 100 000 euros sur chaque contrat. Il n'y aura pas (ou très très peu) de versement par la suite. Et je ne pense pas les débloquer avant 8 ans.
Si je comprends bien, la somme de 100 KE par contrat, ne découle pas d'une intention immédiate de votre part, mais d'une condition qui vous est imposée par votre conseiller bancaire ...

Vous remarquerez que les 100 KE, c'est le montant de l'abattement individuel pour un parent en faveur de chaque enfant sur droits de donation, pendant une période de 15 ans (à ce jour ...)

Je n'y connais pas grand chose, j'ai rencontré mon conseiller bancaire qui me propose un contrat via son organisme.
- frais d'entrée négociés a 0
- frais de gestion 0,60%
- rendement fond en euros : 1,5% UC : 2%
À condition de prendre le plus haut contrat avec capital minimum de 100 000e
Primo,, les conditions qu'il vous propose votre banquier, vous pouvez les obtenir chez pratiquement toutes les banques en ligne ....

Secundo, il est malin votre conseiller, et en vous exigeant un dépôt de 100 KE par contrat, il sécurise les avoirs placés dans son établissement, car en ouvrant ces contrats au nom de chaque enfant, il opère de telle sorte que vous ne puissiez ni facilement ni rapidement les déplacer ailleurs ....

Tertio, et lorsque l'on affiche un rendement, il est de coutume qu'il soit présenté frais de gestion DÉDUITS ...

Sachant que je ne souhaite prendre aucun risque concernant cette épargne et je n'ai pas les connaissances pour gérer.
Vous avez là une attitude assez typique de l'épargnant français, qui souhaite une sécurité à tout prix ...
Mais les taux de ces placements sécuritaires sont peu élevés, par rapport à ce que l'on obtenir sur d'autres placements,

Mais au fait, et au travers d'un contrat personnel, et si vous appreniez à gérer ce type de produit ?

Je crois qu'il doit aussi y avoir des files similaires à votre préoccupation de base ....

Pour simplifier, et si j'étais à votre place, je procéderais à l'ouverture :
- d'un contrat personnel, d'un montant raisonnable (par exemple en bénéficiant d'une primes de bienvenue sur un contrat chez un assureur connu et reconnu ; j'ai un petit faible pour Suravenir, mais il y a aussi les contrats de Spirica et ceux diffusés par Generali ; ce contrat aura une vocation pédagogique, afin de faire évoluer vos connaissances par une pratique progressive ....

- d'un contrat pour chacun de vos deux enfants, mais surtout pour prendre date en terme d'antériorité fiscale, et ne versant qu'un minimum dessus (en fonds Euros, puisque vous ne connaissez que cela pour le moment) ; s'il y avait une promotion avec un prime pour une nouvelle ouverture, ce serait également bien !!

Mes questions :
- ce contrat répond il à mes attentes ?
C'est à vous de le déterminer, mais ces conditions ne correspondraient pas aux miennes ; vos attentes sont-elles de bloquer ces sommes pendant environ 10 ans, tout en restant dans l'ignorance de ce que l'on peut faire avec un contrat AV ?

- me conseillez vous de faire 100% en fond en euros, 80/20 ou 70/30?
On ne peut répondre à cette question qu'en connaissant votre aversion au risque (qui apparaît comme très sécuritaire) ; dans ce cadre, ce serait davantage du 100% Euros ...

Retenir 20% d'UC, c'est faire un premier pas vers le risque, mais de nombreux assureurs n'offrent une prime de bienvenue qu'avec 40% d'UC, quitte à arbitrer ensuite tout ou partie des UC choisies vers un fonds Euros de base ...

Perso, je suis autour de 60% UC (lorsque ce n'est pas davantage), 40% fonds Euros, mais il est évident que vous n'en êtes pas à ce stade ; alors ensuite, les UC, c'est quelque chose qui se gère, et il reste à savoir si vous allez évoluer aller dans ce sens, et que vous allez disposer du temps nécessaire à vous perfectionner ....

J'ai rencontré un autre organisme qui me propose :
- frais d entrée 0,8% pour les fonds en euros et 0,4% pour les UC
- frais de gestion à 0,475%
- rendement 2,4% et 6% pour les UC (énorme??)
Pourquoi aller payer des frais sur versements et éventuels arbitrages, alors qu'ils sont gratuits chez d'autres courtiers et assureurs ....

Connaissez vous d'autres contrats intéressants correspondant à mon profil ?
Bien entendu, et plusieurs assureurs proposent des contrats accessibles à des enfants mineurs ...

Mais avant d'aller plus avant, il va falloir que vous appreniez à gérer un contrat multi-support (qui comprend à la fois ds fonds sécuritaires - fonds en Euros et des fonds spéculatifs, à savoir les UC)

Je suis assez surprise lorsque je fais mes petits calculs :
Sur une année, frais de gestion 600e, rendement pour 70/30 :
70 000 x 1,5% = 1050
30 000 x 2% = 600
Total des gains sur 1 an : 1050e
Si 100% sur compte en euros : 900e
Est ce juste ?
Il y a la réserve de savoir si l'on parle de rendement net (avant ou après application des frais de gestion) ; ensuite, plus les rendements seront faibles, et moins la performance globale sera au rendez-vous ...

Ensuite, j'ai une demande assez particulière, je ne souhaite pas que mes enfants puissent débloquer cette argent à 18 ans pile. Est il possible de mettre des conditions? (Études terminées? Conditions d âge? Ou exiger l accord des parents jusqu'à tel âge?)
Oui, il existe un document spécifique qui prévoit une faculté de libération des fonds au bénéfice du mineur souscripteur, que l'on nomme souvent pacte adjoint, qui permet entre 18 et 24 ans (à vérifier), que cette libération se fasse avec l'accord du donateur des primes versées ...

Cela peut être afin de financer un cursus d'études, mais aussi de pouvoir aider un jeune adulte à s'établir dans la vie (constitution d'un apport pour un achat immobilier par exemple ...)

Ou dois je plutôt ouvrir ses assurances à mon nom et mettre mes enfants bénéficiaires pour pouvoir avoir la main dessus?
Merci beaucoup pour votre aide.
Alors admettons que vous disposiez d'une somme globale de 250 KE pour réaliser cette opération de donations à deux enfants (avec l'objectif pour chacun d'eux d'obtenir au moins 100 KE chacun, j'ouvrais 3 contrats :
- 2 au nom de chaque enfant pour 6 ou 7KE (pour prendre date et encaisser une prime)
- 1 au nom de l'un ou des deux parents, pour la différence ....

Ce dernier contrat, permettrait de faire connaissance avec le monde de l'AV puis, progressivement, vous pourriez procéder à des rachats partiels sur votre contrat, afin d'alimenter ceux de vos enfants ....

De rien, mais il va vous falloir réfléchir avant de vous engager à investir de telles sommes !!
 
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Je souhaite ouvrir deux assurances vie pour mes enfants (ils ont tous les 2 moins de 10 ans). 100 000 euros sur chaque contrats.

Ce que vous voulez faire correspond à une donation. Exonération d'IR tous les 15 ans pour 100 000 euros.
C'est la raison pour laquelle vous voulez ouvrir ces 2 AV avec ces montants?
Il faudra quand même en passer par un acte notarié... Avec quelques frais de notaire.



Ensuite, j'ai une demande assez particulière, je ne souhaite pas que mes enfants puissent débloquer cette argent à 18 ans pile. Est il possible de mettre des conditions? (Études terminées? Conditions d âge? Ou exiger l accord des parents jusqu'à tel âge?)

Dans le cadre de l'acte notarié, vous pouvez définir des conditions particulières comme rendre les capitaux indisponibles jusqu'à un certain âge.

Ah, j'oubliais, ici vous avez un comparatif d'un certain nombre d'AV
 
Ce qui m'interpelle c'est d'afficher un rendement pour les UC, par définition leurs performances ne sont pas connues à l'avance, on ne peut avoir qu'une espérance de gains basés sur l'historique mais rien de garanti contrairement aux fonds euros...
 
Oui, absolument : on suppose que les performances affichées sont basées sur le passé, mais que ce n'est pas un engagement sur le futur.
Est-ce que le courtier l'a clairement expliqué?
A 2%, il ne prend pas trop de risque. Avancer 6%, c'est plutôt... comment dire.... malhonnêtement commercial. Tout dépend comment ont été présentés les chiffres à Meli82?
 
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Ce qui m'interpelle c'est d'afficher un rendement pour les UC, par définition leurs performances ne sont pas connues à l'avance, on ne peut avoir qu'une espérance de gains basés sur l'historique mais rien de garanti contrairement aux fonds euros...
Certes, mais pour attirer un volatile, que ne ferait-on pas ...
Et bien entendu, parmi ces volatiles, il y a beaucoup plus de pigeons que de colombes ....

C'est pour cela qu'il faut apprendre à connaître le monde de l'assurance-vie, et celui de ses supports que sont les UC .....
 
Oui, absolument : on suppose que les performances affichées sont basées sur le passé, mais que ce n'est pas un engagement sur le futur.
Et qui aura dit que les marchés boursiers ne se comportent pas en 2018, comme ils se sont comportés durant les années précédentes ....

Avec l'AV on part sur au moins du moyen terme, et je vais mettre un petit graphe du Cac40 (en mensuel sur 10 ans), pour illustrer le différence, e pour quelqu'un de novice ....

https://www.abcbourse.com/graphes/temp/yydwbh0z.u4g.png

Est-ce que le courtier l'a clairement expliqué ?
A 2%, il ne prend pas trop de risque. Avancer 6%, c'est plutôt... comment dire.... malhonnêtement commercial.
L'expliquer est une chose, mais l'expliquer de façon simpliste en est une autre ....

Tout dépend comment ont été présentés les chiffres à Meli82 ?
Probablement comme un miroir aux alouettes (un autre volatile ....)
 
Dernière modification:
Bonjour,
Merci pour tous ces renseignements, je vais essayer de répondre au mieux...

Si je comprends bien, la somme de 100 KE par contrat, ne découle pas d'une intention immédiate de votre part, mais d'une condition qui vous est imposée par votre conseiller bancaire ...

Vous remarquerez que les 100 KE, c'est le montant de l'abattement individuel pour un parent en faveur de chaque enfant sur droits de donation, pendant une période de 15 ans (à ce jour ...)

Non, le versement initial sera de 100 000e peut importe l'assurance vie souscrite.
Je ne connais pas du tout cette histoire d'abattement individuel sur droit de donation.... pouvez vous m'en dire plus?


Primo,, les conditions qu'il vous propose votre banquier, vous pouvez les obtenir chez pratiquement toutes les banques en ligne ....

Secundo, il est malin votre conseiller, et en vous exigeant un dépôt de 100 KE par contrat, il sécurise les avoirs placés dans son établissement, car en ouvrant ces contrats au nom de chaque enfant, il opère de telle sorte que vous ne puissiez ni facilement ni rapidement les déplacer ailleurs ....

j'avoue que j'ai choisi la facilité, j'ai été voir en premier lieu mon conseiller bancaire habituel (connaissance familial, pret immo, comptes bancaires....) j'avoue vu les sommes investies avoir peut être plus confiance (à tort certainement) qu'en souscrivant un contrat en ligne en ne voyant personne.
Quand j'ai annoncé le montant il m'a de suite parlé de ce contrat qui demandait justement ce minimum de 100000e.

Vous avez là une attitude assez typique de l'épargnant français, qui souhaite une sécurité à tout prix ...
Mais les taux de ces placements sécuritaires sont peu élevés, par rapport à ce que l'on obtenir sur d'autres placements,

c'est totalement vrai! ;)
Je cherche avant tout à sécuriser l'épargne. ce contrat sera actif pendant une dizaine d'années minimum, je ne sais pas encore si j'ai envie de m'investir sur du long terme pour gérer tout ca.... j'avoue aller à la facilité et me dire que vu le montant c'est déja bien pour eux.... pourquoi prendre des risques pour vouloir plus? il faut dire aussi que j'ai un peu "peur" de faire des erreurs dans mes choix.:confused:

C'est à vous de le déterminer, mais ces conditions ne correspondraient pas aux miennes ; vos attentes sont-elles de bloquer ces sommes pendant environ 10 ans, tout en restant dans l'ignorance de ce que l'on peut faire avec un contrat AV ?

A l'heure actuelle je crois que je suis dans cet état d'esprit....:rolleyes::LOL:

Oui, il existe un document spécifique qui prévoit une faculté de libération des fonds au bénéfice du mineur souscripteur, que l'on nomme souvent pacte adjoint, qui permet entre 18 et 24 ans (à vérifier), que cette libération se fasse avec l'accord du donateur des primes versées ...

Aucun des 2 organismes ne m'a parlé de ce document..... je vais insister!!


Merci Paal pour ces infos!
 
Ce que vous voulez faire correspond à une donation. Exonération d'IR tous les 15 ans pour 100 000 euros.
C'est la raison pour laquelle vous voulez ouvrir ces 2 AV avec ces montants?
Il faudra quand même en passer par un acte notarié... Avec quelques frais de notaire.

Non ce n'est pas une donation
Je dois faire un acte notarié si je fais une assurance vie pour mes enfants?


Dans le cadre de l'acte notarié, vous pouvez définir des conditions particulières comme rendre les capitaux indisponibles jusqu'à un certain âge.

Je peux faire ces 2 assurances vie et en parrallèle daire un acte notarié qui stipulera les conditions pour "débloquer" cette assurance vie?
Encore une fois on ne m'a pas informé de cette possibilité!

Merci Poam5356 pour ces infos
 
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