TEG Sur crédit relais

vivien

Contributeur régulier
Bonjour,

Je voulais vérifier le TEG sur un crédit relais avec paiement des intérêts en fin de période.

J'ai donc utilisé https://www.cbanque.com/calculatrice/credit/emprunt.php J'obtiens l'échéancier avec capitalisation des intérêts mais, sauf erreur ou omission de ma part, pas d'indication de TEG.

Merci de me dire si j'utilise le "bon" calculateur ou s'il y en a un autre qui me donnerait l'information.
 

Fred

Administrateur
Staff MoneyVox
Cette calculatrice n'indique pas le TEG et ne gère pas de frais non plus => le TEG sera donc le taux nominal du crédit.

Pour obtenir le TEG sur un crédit-relais, utilises le site calcamo ou jxtaux sous excel.
 

vivien

Contributeur régulier
Merci de vos précisions.

Toutefois le résultat donné (TEG =taux nominal) pourrait être juste s'il s'agissait d'un paiement des intérêts mensuels. Ce qui n'est pas le cas dans l'exemple que je veux vérifier.

En effet il y a une capitalisation mensuelle des intérêts et un différé total de paiement.

Ainsi sur la 2ème échéance les intérêts sont calculés sur le capital emprunté + les intérêts du 1er mois. Ainsi de suite jusque la 24 ème échéance, à l'issue de laquelle l'emprunteur paie le capital initial + la somme des intérêts des 24 mois.

Le résultat obtenu avec la foncition TRI est très nettement supérieur.

Si vous avez des idées, je suis preneur.
 

Fred

Administrateur
Staff MoneyVox
Ben non, je ne vois pas. Ce n'est pas parce qu'il y a capitalisation que cela change le TEG.

Je n'ai pas l'habitude d'utiliser cette fonction mais je viens de me faire le jeu d'essai suivant :
déblocage : -147 000,00
23 mensualités nulles à 0,00
dernière à : 161 458,63

Je retrouve bien le taux nominal ayant servi à calculer le prêt (à la 5° décimale près).
Que ce soit avec la fonction TRI ou avec le couple JxTamm - JxTaux.
 

vivien

Contributeur régulier
Ce n'est pas parce qu'il y a capitalisation que cela change le TEG.

Je n'ai pas l'habitude d'utiliser cette fonction mais je viens de me faire le jeu d'essai suivant :
déblocage : -147 000,00
23 mensualités nulles à 0,00
dernière à : 161 458,63
Je ne partage pas votre avis, la capitalisation des intérêts mensuellement augmente de facto les intérêts sur la période.

Dans ce cas il n'y a pas 23 mensualités nulles, mais 23 mois durant lesquels il y a des intérêts dont le montant varie d'un mois sur l'autre puisque le "capital" se trouve majoré des intérêts perçus sur le mois N -1.

Je poursuis les recherches et je vous tiendrai informé.

Bonne journée
 

Fred

Administrateur
Staff MoneyVox
C'est certain que si vous comptez 2 fois les intérêts, cela va augmenter le TEG.

Il faut s'en tenir aux sommes débloquées et à celles remboursées.
 

vivien

Contributeur régulier
Mais non, on ne compte pas deux fois les intérêts, on compte (les intérêts + les intérêts sur les intérêts), ce qui n'est pas la même chose.

Exemple :

204.000 Euros à 5% pendant 24 mois

1er mois intérêts = (204.000 *30*5 )/ 36000 = 850,00
2ème mois intérêts = ((204.000 + 850,00) *30*5) / 36000 = 853,54
3ème mois intérêts = ((204.000 +850 + 853,54) * 30* 5) /36000 =857,10
etc....

Ainsi de suite jusque la 24 ème échéance le remboursement sera de 204.000 + les intérêts ainsi calculés soit 21.408,00.

Si l'on rapporte le montant des intérêts payés en fin de période au capital prêté, le résultat n'est pas de 5 %
 

Fred

Administrateur
Staff MoneyVox
Ben non, la fonction TRI donne bien 5% dans ce cas.

Cela correspond bien à 204000 * (1 + 5%/12)^24 = 225.408,03
 

Aristide

Top contributeur
=vivienne;78239]
En effet il y a une capitalisation mensuelle des intérêts et un différé total de paiement.

Ainsi sur la 2ème échéance les intérêts sont calculés sur le capital emprunté + les intérêts du 1er mois. Ainsi de suite jusque la 24 ème échéance, à l'issue de laquelle l'emprunteur paie le capital initial + la somme des intérêts des 24 mois.
Pour info:
La capitalisation intra anuelle des intérêts est interdite car contraire à l'article 1154 du code civil qui traite de l'anatocisme.
A toutes fins utiles.....
 
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