Taux révisable ou taux fixe ?

damien28

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Bonjour,

j'hésite entre 2 offres, voilà les données (assurances coût idem)

emprunt de 128 KE sur 18 ans, j ai 2 offres :

- Taux fixe à 3,30 %, ira offert, frais de dossier à 600 Euros
OU
- Taux révisable à 2,45 % ira offert, frais de dossier à 1200 Euros (capé plus ou moins à 1, soit mini 1,45 %, max 3,45 %), basé sur l'euribor, en gros si il baisse d'au moins 0,2 %, mon taux est à 1,45 %, si il augmente de minimum 0,2, le taux sera de 3,45%

Taux qui change change 1 fois/ l'an, donc quoi qu'il arrive, ma 1ere année sera à 2,45 %

Question..grosso modo, au max en capé, je serais à 3,45 % et sur du fixe, je suis à 3,30 % (au pire je perd 10E/mois et 0,15 % de remboursement, soit 120 E/an X 17 ans)

Vu le contexte actuel, je part sur la sécurité à 3,30 % ou le "risque" à 3,45 % (au pire je perd 10E mois), les taux peuvent ils descendre, remonter, stagner, etc ?

Merci pour les réponses
 

GoodbyLenine

Contributeur régulier
Je suis surpris du "basé sur l'euribor, en gros si il baisse d'au moins 0,2 %, mon taux est à 1,45 %, si il augmente de minimum 0,2, le taux sera de 3,45%", car dans les propositions que j'ai vues, le taux ne montait de 1% que si l'indice montait d'environ 1% au moins (éventuellement un peu moins avec les règles d'arrondi), et si l'indice ne variait que de 0.4% (par exemple) le taux ne bougeait que de 0.40%.

Que se passe-t-il si le taux varie ? (y a-t-il un allongement d ela durée ou une modification du montant des échéances)

Par ailleurs, de quel euribor parlez-vous ? En effet, il existe un euribor 1 mois, une euribor 2 mois, ... un euribor 12 mois. Lequel est-ce, et quelle serait sa valeur de référence/départ (une valeur fixée, celle en vigueur le jour de la signature, du déblocage, ou à une autre date) ?


En outre, votre estimation d'une "perte maximale de 0.15% du remboursement" me semble basée sur un raisonnement erroné. Vous êtes-vous basés sur un tableau d'amortissement simulant le pire scénario, ou sur un calcul sommaire (et semble-t-il faux) ?
 

damien28

Nouveau membre
Je suis surpris du "basé sur l'euribor, en gros si il baisse d'au moins 0,2 %, mon taux est à 1,45 %, si il augmente de minimum 0,2, le taux sera de 3,45%", car dans les propositions que j'ai vues, le taux ne montait de 1% que si l'indice montait d'environ 1% au moins (éventuellement un peu moins avec les règles d'arrondi), et si l'indice ne variait que de 0.4% (par exemple) le taux ne bougeait que de 0.40%.

Que se passe-t-il si le taux varie ? (y a-t-il un allongement d ela durée ou une modification du montant des échéances)

Par ailleurs, de quel euribor parlez-vous ? En effet, il existe un euribor 1 mois, une euribor 2 mois, ... un euribor 12 mois. Lequel est-ce, et quelle serait sa valeur de référence/départ (une valeur fixée, celle en vigueur le jour de la signature, du déblocage, ou à une autre date) ?


En outre, votre estimation d'une "perte maximale de 0.15% du remboursement" me semble basée sur un raisonnement erroné. Vous êtes-vous basés sur un tableau d'amortissement simulant le pire scénario, ou sur un calcul sommaire (et semble-t-il faux) ?

pour le moment ce n'est qu'oral, mais de ce qu il m a dit : si l euribor va à la baisse d'au moins 0.2, hop, j'ai 1.45 %, si il augmente de au moins 0.2, hop, j'ai 3.45 %..je ne sait pas de quel euribor il s'agit et ce sont ensuite les mensualités qui augmentent et pas la durée, la banque c'est la caisse d epargne

Dans mes calculs le pire scénario :

simulation taux variable :
1ere année à 2.45 : mensualité de 733.43, ensuite 17 années à 3.45 % soit, 793.07, soit un coût total à 170 583 e

Simulation taux fixe :
18 ans à 3.30 % soit 786.71 E soit un coût total à 169 929

si mes calculs sont bons, au pire, je ne perd que 653 Euros. (sans compter les frais de dossier plus cher)

Vous en pensez quoi ??? je sus un peu perdu là !
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

pour le moment ce n'est qu'oral, mais de ce qu il m a dit : si l euribor va à la baisse d'au moins 0.2, hop, j'ai 1.45 %, si il augmente de au moins 0.2, hop, j'ai 3.45 %..
Je rejoins GoodbyLenine pour exprimer beaucoup de doutes sur cette façon de faire; je n'ai jamais vu une telle pratique.

N'auriez vous pas mal compris ?

Ce 0,20% ne serait-il pas un seuil de déclenchement.

Ainsi, vous partez d'un taux révisable "tunnelé +1/-1 point" sur EURIBOR x mois/an (?) de 2,45%

+ Si cet index varie à la hausse ou à la baisse de seulement 0,1999 point votre taux reste inchangé

+ Si l'index varie de 0,20 point à la hausse, votre taux passe à 2,65%

+ Si c'est la même chose à la baisse, le taux revient à 2,25% s'il était à 2,45%; à 2,45% s'il était à 2,65%...etc.

Une telle pratique, par contre, je l'ai déjà vue.

Cdt
 

damien28

Nouveau membre
j ai compris ce que tu voulais, dire aristide, à, bien y réfléchir, je me demande si tu n'a pas raison, j'ai mal compris je pense, je dois voir le banquier bientôt (je passe par un courtier qui m a expliqué le truc au téléphone)

Donc en partant de ce que tu viens de dire, là ça devient carémment super intéressant comme proposition non ?
 

Aristide

Top contributeur
Il faut connaître exactement les termes de l'offre/contrat pour faire des comparaisons fiables.

Par exemple, si seuil de déclenchement il y a, comment s'applique t-il
=> A chaque variation d'index ?
=> Toujours à partir du taux initial ?

Cdt
 

GoodbyLenine

Contributeur régulier
Oui, il faut connaitre exactement les caractéristiques.

Mais si c'est bien des conditions "normales" (c'est à dire que le taux augmente par ex. de 0.5% si l'indice augmente entre 0.450001 et 0.54999%, euribor 3 mois ou 12 mois, révision annuelle, indice de référence "normal" c'est à dire avec des chances de baisser et de ne pas être toujours à +1%, etc.) à votre place je préfèrerais le taux variable (pas grand chose à perdre au pire, pas mal à gagner potentiellement).
Il est d'ailleurs assez logique que le taux variable puisse s'avérer avantageux, car la banque prend alors un peu moins de risque en se refinançant à court terme (il n'y a que si le cap est dépassé qu'elle y laisse des plumes), et donc n'a pas besoin de vous le faire payer.
 

ZRR_pigeon

Top contributeur
j ai compris ce que tu voulais, dire aristide, à, bien y réfléchir, je me demande si tu n'a pas raison, j'ai mal compris je pense, je dois voir le banquier bientôt (je passe par un courtier qui m a expliqué le truc au téléphone)

Donc en partant de ce que tu viens de dire, là ça devient carémment super intéressant comme proposition non ?
vous savez pourquoi il vous a fait un exemple avec 0.2% ???

parce que l'euribor est a 0.215%

et que votre taux suit l'euribor. et l'euribor ne peut pas etre negatif. donc votre taux +1/-1 n'en est pas un.

au mieux l'euribor descend de 0.2% (quasiment 0% donc), soit 2.25%, ou au pire il monte de 2% (euribor a 2.215%, tres probable), donc un taux de 3.45%.

on ne vous dit pas tout !!!
 

GoodbyLenine

Contributeur régulier
L'euribor 1 mois est à 0.112%, l'euribor 2 mois à 0.155%, l'euribor 3 mois à 0.215%, etc. l'euribor 12 mois à 0.67%.

De quel euribor parle-t-on ???
 

ZRR_pigeon

Top contributeur
les prets variables a l'ecrasante majorité le sont sur l'euribor 3 mois. donc mon raisonnement s'appliquait la dessus.
a la fois si la revision du taux est annuelle, c'est possible que ce soit l'euribor 1 an, et on remplace 0.21% par 0.67% dans le raisonnement.
 
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