Taux revisable indéxé sur euribor 3 mois: moyenne minorée par 0 ?

Sijavaisu

Membre
Si on prenait le temps de lire toutes les petites lignes.
On a bien utilisé nos jours de réflexion.

Un constat tout de même : si on avait pris le taux fixe, on aurait surement essayer de renégocier au moins une fois ou 2 (et payer quelques petits frais de dossier), alors que là, ça descend tout seul.

Et comme l'euribor ne semble pas remonter (il baisse même encore un peu), on va laisser comme cela pour le moment.

En précision : j'avais interrogé le conseiller courant mai-juin pur savoir si mon taux baisserait avec l'euribor négatif --> la réponse était "bonne question, je ne sais pas, je vais interroger le servie prêts..." et quelques jours plus tard : "c'est trop tôt pour vous dire"
J'attendais donc mi-juillet avec hâte pour savoir si cela se ferait tout seul
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Non; la périodicité de révision n'est pas forcément calquée sur l'index de période.

Il est des banques qui utilisent Euribor 3 mois mais avec un révisabilité annuelle, l'index Euribor 3 mois de révision à prendre en considération étant défini dans l'offre contrat.

Par exemple la révision peut être prévue :
+ Le mois anniversaire de la mise à disposition des fonds
+ Avec application effective le mois suivant
+ Mais avec un calcul du nouveau taux sur Euribor 3 mois affiché le mois médian du trimestre civil qui précède.

=> ou toutes autres variantes définies contractuellement.

Cdt
 

Sijavaisu

Membre
En effet, c'est une révision par an dans mon contrat.
valeur moyenne de l'euribor 3 mois du mois de mai
et modification de l'échéancier à compter du mois d'aout pour l'année qui suit
 

SergeIba

Membre
Bonjour,

Je suis dans le même cas que vous ! j'ai une question au niveau de la marge bancaire ce n'est pas stipulé expressément dans le contrat...j'imagine que c'est la différence entre le taux d’intérêt initial révisable (dans mon cas 5%) et la valeur de l'index de base (dans mon cas 4.632%) donc la marge pour moi est de 0.368 % c'est bien cela ??

Je vous remercie
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Non: pas du tout.

La marge financière d'une banque correspond à la différence entre le taux du prêt et son coût de refinancement.
Or les sources de financement d'une banque sont diverses, variables suivant les banques et selon les besoins/périodes et elles se refinancent en permanence.

Et pour arriver à une marge nette il faut ensuite enlever divers coûts qui, eux aussi, varient suivant les banques
+ Coût de collecte (qui est une des composantes du cout de refinancement)
+ Coût de gestion
+ Coût du risque
+ Coût immobilisation des fonds propres
+ Impôts/Taxes

Cdt
 

SergeIba

Membre
Ok merci.

Donc nous ne la connaissons pas, comment peut-on être sûr alors que le taux est bien le bon surtout depuis que les taux sont négatifs ?

Il me semble que cette marge est fixe sur toute durée du prêt ? Nous n'avons aucun moyen de l'obtenir autrement que par un calcul savant ou bien de la part de notre conseiller ?

Merci
 
I

ICF62

Bonjour,

Je suis dans le même cas que vous ! j'ai une question au niveau de la marge bancaire ce n'est pas stipulé expressément dans le contrat...j'imagine que c'est la différence entre le taux d’intérêt initial révisable (dans mon cas 5%) et la valeur de l'index de base (dans mon cas 4.632%) donc la marge pour moi est de 0.368 % c'est bien cela ??

Je vous remercie
Bonjour,

vous devez avoir dans votre offre de prêt un paragraphe intitulé "modalités de révision du taux"
c'est dans cet article que vous devez trouver le mode de calcul.

dites moi: taux à 5% en révisable avec euribor à 4.632 % c'est un prêt qui remonte à 2007 2008 non ?
crédit foncier ou credit immobilier de france ?

bien cordialement
 

SergeIba

Membre
En effet il a été contracté en 2007 mais avec le Crédit Agricole Poitiers !

Je n'ai pas le paragraphe avec cet intitulé là mais j'ai cela :

PRET A TAUX REVISABLE EUR 3 MOIS MOY M-l CAP VRST CST HABITAT NB
Le présent prêt portera intérêt au taux indiqué au paragraphe M)ESIGNATION DU CREDIT" appelé taux d'intérêt annuel initial révisable.
A ce taux d'intérêt est associé un index appelé aussi index de référence qui est : moyenne mensuelle de l'EURlBOR 3MOIS.
La valeur initiale, appelée encore valeur de base, de l'index de référence, est indiquée au paragraphe "DESIGNATION DU CRÉDIT".
La moyenne mensuelle de IEURIBOR 3 mois dun mois donné est la moyenne arithmétique de tous tes EURIBOR 3 mois du mois considéré, établie sur le nombre de jours exacts du mois, en retenant le dernier taux publié pour les jours sans marché, Cette moyenne est calculée sous l'égide de l'AFB (Association Française des Banques) et publiée par les agences TELERATE et REUTER.
LEURIBOR (Taux Interbancaire de ta zone Euro) est un indicateur des taux pratiqués sur le marché interbancaire au sein de la zone Euro. Calculé par la Fédération Bancaire de EUnjon Européenne (FBE), il est déterminé chaque jour ouvré pour douze échéances mensuelles (1 à 12 mois). Il est obtenu à partir des taux offerts affichés à onze heures par 57 établissements bancaires du panel de référence. Conformément aux usages des marchés interbancaires, ce taux est fixé sur la base dune année de 360 jours.
Dans l'hypothèse où IEURIBOR 3 MOIS viendrait à disparaîtret il serait remplacé par le taux le plus proche qui lui serait substitué par le marché.
DATE DE RÉVISION
La révision interviendra chaque année, à la date anniversaire de la date de Péchéance zéro.
L'échéance zéro est une échéance fictive qui n'a pour seul objet que de déterminer ces dates de révision.
ElIe est fixée par référence à la première échéance de remboursement du prêt* comme suit .
- 1 mois avant la première échéance de remboursement Stif s'agit de mensualité,
- 3 mois avant s'il s'agit de trimestriaiité, - 6 mois avant s'il s'agit de semestrialité, - 12 mois avant s'il s'agit d'annuité.
Cette première échéance est indiquée au tableau damodjssement, ele peut être égale aux seuls intérêts en cas de différé d'amortissement du capital.
La première révision aura lieu au premier anniversaire de l'échéance zéro. Index de révision :
- pour les périodes dintérêts débutant entre te 1er et le 5 du mois "IVP, la valeur de Ilindex retenue sera celte du mois "MQR .
- pour les périodes dintérêts débutant entre le 6 et le dernier jour du mois la valeur de l'index retenue sera celle du mois "M-f R . Calcul du taux révisé applicable :
Le nouveau taux est obtenu en appfiquant au taux initial du prêt* la variation à la hausse ou à ta baisse, entre la valeur de l'index applicable à fa révision et la valeur de base de cet index, précisée aux conditions financières et particulières du prêt. Le taux révisé théorique est arrondi au centième supérieur (2ème décimale), Sil s'agit d'une révision à la baisse, et au centième inférieur stil s'agit dune révision à la hausse.
Les limites à la révision :
Le taux ne sera révisé que dans la mesure où l'évolution de I*index de référence conduit à une variation du taux révisé applicablq au moins égale à 0,0500 points, par rapport au taux précédent.
Le taux révisé ne peut être supérieur au taux initiat du prêt majoré de 1 ,0000 point(s). Par contret il n'y a pas de limite à la variation du taux à la baisse.
 
I

ICF62

Bonjour,

désolé du retard,

l'indice euribor 3 mois est aux alentour de -0.31 % depuis le début de l'année.

entre l'indice d'origine et l'indice 2017 vous avez 4.932 % d'écart négatif

de ce fait sur un taux d'origine à 5 % vous devriez être à 0.07 % de taux d'intérêt.

logiquement la banque vous averti chaque année du nouveau taux révisé appliqué à votre prêt et vous remet un nouveau tableau d'amortissement.


bien cordialement
 
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