taux révisable BNP PERSONAL FINANCE sur 10 ans

[tartenpion]

Bonjour à tous,

Suite à la signature d'un achat en VEFA, je suis actuellement en cours de recherche d'une banque pour financer l'opération.
Je débarque dans ce monde, aussi veuillez m'excuser si je ne suis pas clair ou si j'utilise de mauvais termes (n'hesitez pas à me corriger).

J'ai grosso modo 90 000 euros d'emprunt à faire, et j'ai une proposition de la BNP PERSONAL FINANCE d'un taux variable sur 10 ans à 2.6 capé 1

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extrait de la simulation:
(2) Taux initial capé (hors assurance, hors frais) : 2,6% pendant 3 mois révisables trimestriellement en fonction du Tibeur 3 mois . Les TEG et coût total du crédit seront déterminés après prise en
compte des frais et du coût de l'assurance lesquels seront fonction des hypothèses choisies.
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De mon point de vue (limité) cela veut dire que mon crédit commencera à un taux de 2.6% et sera révisé tout les 3 mois en fonction de la valeur du TIBEUR, tout en ne pouvant JAMAIS dépasser les 3.6%.

En essayant de trouver des avis sur ce type de crédit, je trouve des posts plutot négatifs indiquant que , par exemple le taux capé 1 n'est pas applicable sur toute la durée, ou que le capé 1 ne signifie pas rééllement que le taux ne pourra pas dépasser 3.6%.

Si quelqu'un a des commentaires ou idées sur la question, merci de m'en faire part.

Bonne journée.

 

[Aristide]

Bonjour,

De mon point de vue (limité) cela veut dire que mon crédit commencera à un taux de 2.6% et sera révisé tout les 3 mois en fonction de la valeur du TIBEUR, tout en ne pouvant JAMAIS dépasser les 3.6%.

Il faudra vérifier exactement les termes et conditions de la révison dans l'offre de prêt car une simulation n'engage en rien la banque.

Mais, à priori, un cap à + 1 point par rapport à un taux initial de 2,60% fixe bien la taux plafond à 3,60%

Cdt

 

[tartenpion]

Merci pour ce retour rapide, je vous tiendrai au courant des que j'ai plus d'informations.
Ce taux me semble en tout cas très intéressant comparé aux autres offres que j'ai reçu (entre 3.3 et 3.6 fixe).

 

[tartenpion]

J'ai pu avoir quelques précisions, et en fait c'est bien ce que j'avais autre part : le capé 1 n'est valable que pendant 5 ans, puis il passe à un taux variable sans plafonds.
Du coup c'est moins intéressant (selon moi), à moins de faire un paiement anticipé important.
Mais la encore, le paiement anticipé est limité à 20 % du montant emprunté.
Donc à étudier vraiment de plus prêt en fonction des données.

Par contre, quelqu'un saurait m'expliquer comment varie le taux par rapport au TIBEUR?

Actuellement je vois le TIBEUR aux alentours de 0.7.
En admettant que je signe prochainement, est-ce que le 0.7 sert de base de référence?
Je m'explique: si dans 3 mois le TIBEUR n'a pas bougé, mon taux restera t-il à 2.6? ou sera t-il majoré de 0.7 et passera donc à 3.3?
Est-ce la bonne méthode pour utiliser le TIBEUR ou dois-je appliquer le taux du TIBEUR au taux 'fixe' et le rajouter au taux fixe? ex: (2.6*0.7)+2.6 = 2.6182

Merci d'avance pour vos réponses.

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai pu avoir quelques précisions, et en fait c'est bien ce que j'avais autre part : le capé 1 n'est valable que pendant 5 ans, puis il passe à un taux variable sans plafonds.
Du coup c'est moins intéressant (selon moi), à moins de faire un paiement anticipé important.

Je vous avais bien averti qu'il fallait voir les conditions exactes de l'offre de prêt et qu'une simple simulation n'engage pas la banque

D'ailleurs avec l'offre la banque doit fournir:

"Article L312-8 du code de la consommation
Modifié par LOI n°2010-737 du 1er juillet 2010 - art. 21

L'offre définie à l'article précédent :

2° ter Pour les offres de prêts dont le taux d'intérêt est variable, est accompagnée d'une notice présentant les conditions et modalités de variation du taux d'intérêt et d'un document d'information contenant une simulation de l'impact d'une variation de ce taux sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit. Cette simulation ne constitue pas un engagement du prêteur à l'égard de l'emprunteur quant à l'évolution effective des taux d'intérêt pendant le prêt et à son impact sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit. Le document d'information mentionne le caractère indicatif de la simulation et l'absence de responsabilité du prêteur quant à l'évolution effective des taux d'intérêt pendant le prêt et à son impact sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit ;"

Mais la encore, le paiement anticipé est limité à 20 % du montant emprunté.
Donc à étudier vraiment de plus prêt en fonction des données.

Impossible car contraire à l'article L.312-21 du même code.
Il y a minimum de 10% du montant initial mais aucun maximum

Par contre ce qui est possible c'est une limite de 20% sans indemnité de remboursement anticipé (IRA).

Par contre, quelqu'un saurait m'expliquer comment varie le taux par rapport au TIBEUR?

Actuellement je vois le TIBEUR aux alentours de 0.7.
En admettant que je signe prochainement, est-ce que le 0.7 sert de base de référence?
Je m'explique: si dans 3 mois le TIBEUR n'a pas bougé, mon taux restera t-il à 2.6? ou sera t-il majoré de 0.7 et passera donc à 3.3?
Est-ce la bonne méthode pour utiliser le TIBEUR ou dois-je appliquer le taux du TIBEUR au taux 'fixe' et le rajouter au taux fixe? ex: (2.6*0.7)+2.6 = 2.6182

Tout dépend de la pratique de la banque et de ce qui est prévu dans votre offre/contrat.

Il y a deux méthodes:

1) - Taux emprunteur égal index (Tibeur) + marge (x%)
Dans ce cas la marge "x%" est fixe et prédéfinie.
A chaque variation de l'index cette marge y est ajoutée pour définir le taux emprunteur de la période à venir.

2) - Taux emprunteur fixé au départ (marge non connue)
Chaque variation de l'index entraîne à due concurrence la variation du taux emprunteur pour la période à venir.

Quelle que soit la méthode il peut être prévu d'autres règles de révision telles.
+ Index de référence (quel mois/année)
+ Index de révision (quel(s) mois dans l'année)
+ Mois prise d'effet d'une révision
+ Minimum de variation du taux
+ Règles d'arrondis
+ Cap (plafond) - Floor (plancher) - Tunnel (= cap + floor)
+ Durées périodes (révisable/fixe)
+ Variation maxi annuelle
+ Variation maxi sur la durée totale
+ Variation maxi de l'échéance
+ Allongement de durée maximale
+......

Tout ces points sont à regarder attentivement et je vous suggère de demander à votre banque plusieurs simulations dont une avec une hypothèse de varitaion du TIBEUR la plus défavorable possible.

Cdt

 

[tartenpion]

Encore une fois bravo pour la réactivité et merci pour les explications .

Concernant le paiement anticipé avec max de 20 % vous avez raison, c'est le montant autorisé sans IRA, j'ai oublié de le préciser.

J'ai RDV avec mon conseiller pour voir tout cela plus concrètement face à face, et grâce à vous je m'y rendrai en ayant quelques bases pour comprendre ce dont il me parlera.

Merci encore.

 

[jfk]

bonjour a tous
je viens de recevoir un courtier qui m a proposé exactement le même produit mais sur 15 ans cap 1 2.55% a 3.55% maxi .
j avais deja une certaine réticence pour ce genre de prêt et ce que je li la confirme bien mes doutes ..
ce pret m a été présenté en cap 1 sur la totalité du prêt et pas d'IRA en cas de remboursement anticipé alors dit il vrai mon courtier ?
je pose une autre question par la même occasion , est ce que la demande d offre de prêt nous oblige a quelque chose auprès d un courtier ou banquier ?
car ils rechignent a monter un dossier si on leurs dit que l'on a plusieurs banque en concurrence .

merci

 

[Aristide]

Bonjour,

je viens de recevoir un courtier qui m a proposé exactement le même produit mais sur 15 ans cap 1 2.55% a 3.55% maxi .
j avais deja une certaine réticence pour ce genre de prêt et ce que je li la confirme bien mes doutes ..
ce pret m a été présenté en cap 1 sur la totalité du prêt et pas d'IRA en cas de remboursement anticipé alors dit il vrai mon courtier ?

Il faut lire attentivement l'offre de prêt et demander des simulations dont une avec une hypothèse de variation d'index la plus défavorable possible.

Attention à ce qui ce passe au niveau de la durée du prêt si cet index varie à la hausse.

je pose une autre question par la même occasion , est ce que la demande d offre de prêt nous oblige a quelque chose auprès d un courtier ou banquier ?
car ils rechignent a monter un dossier si on leurs dit que l'on a plusieurs banque en concurrence .

L'offre doit être adressée gratuitement par voie postale. (article 312.7 du code de la consommation)

Cdt

 

[jfk]

ok , merci je viens de poser la question a mon courtier a propos de ce cap1 , il me dit que ce n est pas le même produit et pourtant ça y ressemble terriblement ??
( mon pret inclus un achat revente , genre relais mais sans intercalaire , avec remboursement anticipé , possible alors que cela soit différent ??)
je pense me réorienter vers un taux fixe du coup , ça me fait vraiment peur ce taux variable capé ou pas ..