Suravenir Opportunité ou Euro Exclusif ?

[paal]

Je partage votre analyse mais ce qui est surprenant c'est qu'il est presque toujours possible d'arbitrer ensuite (sans perdre la prime) et de se retrouver en 100% fonds euros (même si la part UC n'est généralement arbitrable que vers le fonds euros de base non dynamique).

Certes, mais imaginez un instant que l'assureur ne vous permette pas d'arbitrer vers un fonds euros, fut-il mal rétribué ; et bien là, le badaud, il n'achète rien du tout ...., et on revient à la problématique de base du début ....

Dans un contrat d'assurance-vie, vous avez de fait deux utilisations :
- l'une qui consiste à obtenir un certain rendement, avec une contrepartie en garantie qui devient variable
- l'autre qui permet à transmettre un avoir à un bénéficiaire désigné, ce qui permet d'éluder des droits de mutation qui seraient autrement de 60% de leur montant ...

On y ajoutera une dose de fiscalité allégée, et c'est ce qui fait que le produit devient attractif, même si la rémunération se désagrège au fil du temps ....

Mais vous n'avez qu'à regarder le contenu des amendements proposés par le Modem, à savoir :
- faire baisser l'âge (de 0 à 60 ans) à partir duquel les bénéficiaires ne bénéficient plus de l'abattement de 152.500 Eur par bénéficiaire
- une augmentation par tranches allant jusqu'à 45%, de la part de chaque bénéficiaire au delà de 152.500 (au lieu de 20% aujourd'hui)
- la proposition de n'allouer l'abattement annuel (4.600 ou 9.200) qu'aux titulaires de contrats comportant un certain pourcentage d'UC
et vous réaliserez que si certains de ces amendements se trouvaient adoptés, cela influerait à mon avis sensiblement sur la collecte ....

 

[Blister]

Certes, mais imaginez un instant que l'assureur ne vous permette pas d'arbitrer vers un fonds euros, fut-il mal rétribué ; et bien là, le badaud, il n'achète rien du tout ...., et on revient à la problématique de base du début ....

Dans un contrat d'assurance-vie, vous avez de fait deux utilisations :
- l'une qui consiste à obtenir un certain rendement, avec une contrepartie en garantie qui devient variable
- l'autre qui permet à transmettre un avoir à un bénéficiaire désigné, ce qui permet d'éluder des droits de mutation qui seraient autrement de 60% de leur montant ...

On y ajoutera une dose de fiscalité allégée, et c'est ce qui fait que le produit devient attractif, même si la rémunération se désagrège au fil du temps ....

Mais vous n'avez qu'à regarder le contenu des amendements proposés par le Modem, à savoir :
- faire baisser l'âge (de 0 à 60 ans) à partir duquel les bénéficiaires ne bénéficient plus de l'abattement de 152.500 Eur par bénéficiaire
- la proposition de n'allouer l'abattement annuel (4.600 ou 9.200) qu'aux titulaires de contrats comportant un certain pourcentage d'UC
et vous réaliserez que si certains de ces amendements se trouvaient adoptés, cela influerait à mon avis sensiblement sur la collecte ....

L'aspect fiscal/successoral risque de devenir le dernier intérêt réel de ce produit.
Mais comme on le sait, la fiscalité est très mouvante donc aucun droit acquis sur cet aspect non plus.
Au-delà des propositions évoquées je me souviens également d'un décompte de 8 ans propre à chaque versement effectué (qui devenait donc indépendant de la date d'ouverture du contrat).
On peut imaginer toutes sortes d'aménagements mais il semble peu probable que le régime fiscal de l'AV reste en l'état actuel.

 

[paal]

L'aspect fiscal/successoral risque de devenir le dernier intérêt réel de ce produit.
Mais comme on le sait, la fiscalité est très mouvante donc aucun droit acquis sur cet aspect non plus.

On devrait se souvenir que depuis l'affaire des Templiers et de Philippe le Bel, rien n'est acquis ....

Au-delà des propositions évoquées je me souviens également d'un décompte de 8 ans propre à chaque versement effectué (qui devenait donc indépendant de la date d'ouverture du contrat).

Je me souviens de cet épisode, et cela m'avait conduit à envisager alors de souscrire une panoplie de contrats, avec une collecte de versements année après année ….

On peut imaginer toutes sortes d'aménagements mais il semble peu probable que le régime fiscal de l'AV reste en l'état actuel.

Il me semble évident que la fiscalité continuera à évoluer, et que la seule solution sera de s'y adapter ; à défaut, il faudra en tenir compte à minima, surtout si les modalités de transmission devaient se trouver remises en cause sous une forme ou une autre .....

 

[CharlyBgood]

Plus sûrement si les retraits deviennent supérieur à la collecte avec des taux à 0 ou carrément négatif, sapin2 s'activera ...

ça arrive régulièrement une à 2 fois l'an.
On n'en est pas là. Pas de panique. Ce sont des effets de bord: TF / reliquat d'IR à payer, rentrée de vacances compliquée etc ...
ça sentira le Sapin plus tard.

 

[Atys]

Le Sapin c'est pour quand le taux du livret a dépassera le taux av

 

[CharlyBgood]

Le Sapin c'est pour quand le taux du livret a dépassera le taux av

Non, pas d'accord. Ça c'est pour bientôt.
Le Sapin, c'est lorsque la confiance sera définitvement rompue entre les épargnants et leurs systèmes financiers, et que ce mouvement sera mondial. Là seront heureux ceux qui auront des murs et de l'Or.

 

[benjea]

On devrait se souvenir que depuis l'affaire des Templiers et de Philippe le Bel, rien n'est acquis ....

Bien vu paal !... le Trésor actuel est de 1.7 milliards d'euros

 

[Atys]

Non, pas d'accord. Ça c'est pour bientôt.
Le Sapin, c'est lorsque la confiance sera définitvement rompue entre les épargnants et leurs systèmes financiers, et que ce mouvement sera mondial. Là seront heureux ceux qui auront des murs et de l'Or.

À ce moment là ceux qui ont des murs et de l'or ne les garderont pas longtemps, a moins d'avoir fortifié une île déserte et encore...

 

[Dams11]

Bonjour à tous, j'ai bien lu avec attention tous vos messages, et tout ça me fait bien peur
A vous lire je ne sais pas si c'est pertinent de laisser une somme sur du Fonds € pour au moins 8ans, serait-il pas mieux que je complète mon PEL a 2% brut garanti chaque année plutôt qu'avoir par exemple une AV qui va avoir par exemple 2% dans 1 an puis 1.6% dans 2 puis 1.4 dans 3 etc... ? Sur le total des 8ans j'aurais eu + avec mon PEL non ?

 

[poam5356]

Bonjour à tous, j'ai bien lu avec attention tous vos messages, et tout ça me fait bien peur
A vous lire je ne sais pas si c'est pertinent de laisser une somme sur du Fonds € pour au moins 8ans, serait-il pas mieux que je complète mon PEL a 2% brut garanti chaque année plutôt qu'avoir par exemple une AV qui va avoir par exemple 2% dans 1 an puis 1.6% dans 2 puis 1.4 dans 3 etc... ? Sur le total des 8ans j'aurais eu + avec mon PEL non ?

Qui dit que les fonds euros vont continuer de baisser avec une telle constance?
Il y a encore 2 ans, d'éminents spécialistes de la question voyaient les rendements remonter dès cette année.
Ce qui me semblait plutôt illogique quand on sait que la collecte est forte ces 2 dernières années et que les taux sont au plus bas. La logique voulait que l'on annonce une poursuite de la baisse.... ce qui s'est d'ailleurs passé.
Et maintenant? Les mêmes annoncent des rendements nuls d'ici peu!
Les fonds euros ont une certaine inertie : 8 ans en moyenne.
Ils ont des réserves... Il ne faudrait pas les oublier, celles-là.
Les taux négatifs ne concernent que la dette souveraine.
A noter, à ce sujet, que le 10 ans est revenu pratiquement à 0 ce soir.
Si résolution du Brexit (et il est difficile d'imaginer qu'il ne trouve pas une sortie qui donnera satisfaction à tout le monde), et si résolution guerre douanière US/Chine, alors on ne parlera plus beaucoup de récession, et les taux continueront de remonter.
De tout ceci, dire ce qu'il en sera dans 8 ans me paraît plutôt impossible à faire.
Partez du principe que si le taux servi par le fonds euros couvre l'inflation, et même un peu plus, alors autant le garder.