Stratégie AVs familiale

Surikat14

Membre
Bonjour à tous,

Nouveau sur ce forum, cela fait quelques jours que j'épluche la partie assurance-vie en complément de lecture papier ou online à droite à gauche.

En tout cas, j'ai bien compris qu'il fallait que je m'éloigne des assurance-vie de ma banque qui me demandent 4% de frais de versement...

La question que je me pose maintenant en plus de savoir quelle nouvelle AV choisir et de savoir quelle stratégie adopter dans le contexte familial globale.
Je tente de m'expliquer:

Nous sommes deux parents et deux enfants en bas âge (~3ans at ~J-15)
L'idée serait de remplacer les AV de banques que l'on a par de meilleures
Et d'avoir un AV par enfants pour leur créer de l'épargne pour plus tard.

La question que je me pose et comment gérer les choix d'UC entre ces 4 AV.
Pour l'exemple des enfants, il n'y a pas de raison les choix pour l'un ne soient pas bons pour l'autre. Mais n'est-il pas risqué de perdre sur les deux tableaux en optant pour les mêmes choix?
Pour les AV des parents c'est un peu pareil encore que l'on pourrait faire une stratégie d'équipe avec un AV plus dynamique d'un côté et une plus sécuritaire de l'autre, mais quid en cas de séparation !? (À ce que je sache ce n'est pas à l'ordre du jour... et on est PASCÉ si tant est que cela joue)

Vous m'avez suivi dans mes questionnements?


Tant que j'y suis, on retrouve souvent les mêmes UC conseillées. Est-ce dû au fait que ce sont souvent les mêmes personnes qui répondent ou alors ces UC sont célèbres pour tous ceux (au sein du forum et en dehors) qui s'intéressent aux AV?
Même questions à propos des AV elles-mêmes (Linxea, Mes placements, Assurance-Vie.com...).


En tout cas, merci à tous ceux qui partagent leurs connaissances et espère faire partie de ceux-là un jour

Et bon WE
 

Surikat14

Membre
Même questions à propos des AV elles-mêmes (Linxea, Mes placements, Assurance-Vie.com...).
Zut, je voulais parler des intermédiaires en AV. Ceci étant même question avec les AV qu'ils offrent (si ces intermédiaires sont recommandés c'est que leurs produits doivent être recommendables, non ?)
 

spamoi

Membre
Beaucoup de questionnements, quelques éléments de réponse :
Pour les enfants
Vous pouvez partir sur du long terme donc des placements dynamiques et si vous êtes un peu averses au risques, gardez une petite partie en fonds euros boostés (cf. point suivant). Sur du long terme (en gros au moins 10 / 12 ans, sûrement plus), vous pouvez placer soit en gestion pilotée soit sur des trackers (ETF) World ou autre (je suis moins expert sur tous les types de trackers).
Vous pouvez prendre une allocation similaire, je ne vois pas d'objection. Un bon moyen de niveler le risque et votre effort d'épargne pour eux est aussi de programmer des versements réguliers (mensuels, trimestriels... selon votre organisation financière).

Pour vous
Clairement, n'alimentez plus vos contrats d'AV bancaires. S'ils sont récents et/ou peu de plus-value, fermez-les. Ouvrez des contrats chez des courtiers en ligne tels que ceux que vous avez cités. Perso, je suis chez LINXEA et j'en suis content mais je lis beaucoup de gens qui sont contents des autres aussi.
Aujourd'hui, deux grands assureurs se démarquent : Suravenir et Spirica (j'ai un contrat de chaque chez LINXEA), vous pouvez tout à fait mixer risque et sécurité avec les fonds euros boostés (Suravenir Opportunités ou le fonds Euro Allocation Long Terme 2 de Spirica) qui vous imposent de toute façon de placer sur des unités de compte. Et là, vous pouvez prendre une part mesurée de risque (40% min chez Suravenir, 25% min chez Spirica) et doser les unités de compte sur lesquelles vous pouvez investir.
Vous pouvez aussi choisir des allocations différentes pour votre femme et vous pour "tester" tout en gardant une proportion similaire de capital sécurisé sur les fonds euros.

UC Conseillées
Je ne m'y connais pas assez et pas assez de retour d'expérience pour avoir un avis tranché. Je ne préfère pas raconter n'importe quoi :)
 

Surikat14

Membre
Beaucoup de questionnements, quelques éléments de réponse :
Pour les enfants
Vous pouvez partir sur du long terme donc des placements dynamiques et si vous êtes un peu averses au risques, gardez une petite partie en fonds euros boostés (cf. point suivant). Sur du long terme (en gros au moins 10 / 12 ans, sûrement plus), vous pouvez placer soit en gestion pilotée soit sur des trackers (ETF) World ou autre (je suis moins expert sur tous les types de trackers).
Les gestions pilotées sont-elle généralement considérées comme efficace, comparées disons aux conseils glânés sur le forum ?

Vous pouvez prendre une allocation similaire, je ne vois pas d'objection. Un bon moyen de niveler le risque et votre effort d'épargne pour eux est aussi de programmer des versements réguliers (mensuels, trimestriels... selon votre organisation financière).
Les versements réguliers, c'était l'objectif, voilà au moins un point acquis!

Pour vous
Clairement, n'alimentez plus vos contrats d'AV bancaires. S'ils sont récents et/ou peu de plus-value, fermez-les. Ouvrez des contrats chez des courtiers en ligne tels que ceux que vous avez cités. Perso, je suis chez LINXEA et j'en suis content mais je lis beaucoup de gens qui sont contents des autres aussi.
Oui j'allais faire un versement sur l'AV de mon enfant que je retarde en attendant de trouver une AV mieux
Au cours de mes lectures ici, j'aurai un penchant pour LINXEA sans réel argument pour

Aujourd'hui, deux grands assureurs se démarquent : Suravenir et Spirica (j'ai un contrat de chaque chez LINXEA), vous pouvez tout à fait mixer risque et sécurité avec les fonds euros boostés (Suravenir Opportunités ou le fonds Euro Allocation Long Terme 2 de Spirica) qui vous imposent de toute façon de placer sur des unités de compte. Et là, vous pouvez prendre une part mesurée de risque (40% min chez Suravenir, 25% min chez Spirica) et doser les unités de compte sur lesquelles vous pouvez investir.
Vous pouvez aussi choisir des allocations différentes pour votre femme et vous pour "tester" tout en gardant une proportion similaire de capital sécurisé sur les fonds euros.
Je suis curieux de tester en effet !

UC Conseillées
Je ne m'y connais pas assez et pas assez de retour d'expérience pour avoir un avis tranché. Je ne préfère pas raconter n'importe quoi :)
Merci quand même ! Etant novice, je me pose la question du pilotée vs mes propres choix.
 

poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
Etant novice, je me pose la question du pilotée vs mes propres choix.
Bonjour,
Globalement, les gestions pilotées laissent à désirer, surtout si, en plus, le service est facturé.
Si vous voulez faire votre propre gestion pilotée, 2 fonds permettent de le faire :
Un fonds euros qui sera logiquement le fonds euros dynamique proposé par l'AV.
Une UC action Monde de bonne qualité qui offre une bonne performance moyenne tout en étant très diversifiée.
Cette UC existe et est pratiquement disponible dans toutes les AV : Il s'agit de Comgest Monde.
L'avantage : peu de fonds, seulement 2 (éventuellement 3 si vous voulez une poche fonds euros > 60%), mais des fonds de qualité.
L'inconvénient de nombreuses gestions pilotées : Elles utilisent des UC qui sont souvent de médiocre qualité.
Elles profitent avant tout au courtier et à l'assureur en investissant la partie peu risquée sur des fonds obligataires, alors que le fonds euros est tout désigné pour ça... En pratiquant ainsi, assureur et courtier y gagnent sur les frais et c'est l'assuré qui assume les risques, alors qu'avec le fonds euros, les risques sont assumés par l'assureur.
Malgré tout, certaines gestions profilées sont remarquables!

Si vous voulez tester celle de l'AV que vous avez envie de prendre, regardez les perf de la gestion pilotée qu'elle propose par rapport à celle que je vous donne ci-dessous (je n'ai pas compté la fiscalité) pour l'année 2018, en partant sur un profil équilibré : 60% fonds euros dynamique et 40% en UC actions :
Suravenir Opportunités 2,80% net de frais investis sur 60% de l'AV
Comgest Monde C +3,88 % en 2018 - 0,6% de frais de gestion = +3,28% net de frais et investis sur 40% de l'AV
Rendement 2018 de votre profil équilibré (60/40) = +2,99%
Si la gestion pilotée de l'AV fait mieux, alors elle est excellente.
Sinon... Elle ne l'est pas, et d'autant moins si elle facture le service.
 

Surikat14

Membre
Bonjour,
Globalement, les gestions pilotées laissent à désirer, surtout si, en plus, le service est facturé.
Si vous voulez faire votre propre gestion pilotée, 2 fonds permettent de le faire :
Un fonds euros qui sera logiquement le fonds euros dynamique proposé par l'AV.
Une UC action Monde de bonne qualité qui offre une bonne performance moyenne tout en étant très diversifiée.
Cette UC existe et est pratiquement disponible dans toutes les AV : Il s'agit de Comgest Monde.
Merci Poam,
Votre réponse va dans mon sens de définir moi-même les UCs. J'ai déjà une petite liste de noms qui reviennent donc Comgest Monde.
Au fur et à mesure des lectures, je comprends les critères de choix, reste à apprendre à repérer les bons UCs !

Me reste plus qu'à faire mes choix pour les différentes AVs.

Je pense faire des choix dynamiques et similaires pour mes enfants vu qu'ils sont jeunes: 50/50

Reste à réfléchir pour nous les parents. Nous n'avons pas de gros montants et pas de besoin immédiat de l'argent placé sur ces AVs. Du coup, je me disais dynamique aussi, peut-être en 50/50 aussi. Panacher les UCs entre les deux AVs pour en tester des différentes

C'est parait logique ?
 

poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
C'est parait logique ?
Je vous rassure : Rien n'est illogique. Tout choix est le fait de son décideur. Quand bien même décideriez-vous d'y consacrer 100% en UC actions : Le faire dans une optique de long terme répond à une logique qui veut que le placement action est le meilleur placement à long terme.
Dans votre choix d'UC, prenez le temps de comparer les UC sur des périodes bien précises pendant lesquelles les marchés étaient baissiers, et haussiers.
ça permet de voir comment une UC se comporte en marché baissier, et en marché haussier.
Par exemple :
Un marché baissier avec le second semestre 2018.
Un marché haussier avec le 1er semestre 2019.

Le choix que j'ai fait de Comgest Monde n'est pas anodin : Le fonds est très défensif. Raison pour laquelle il fait du +3,88% en 2018, pourtant mauvaise année pour les marchés.
Il n'est pas pour autant un piètre fonds dans la hausse des marchés.
C'est ce qui est intéressant avec ce fonds. Au final, il est moins volatil que beaucoup d'autres, et se classe dans le 1er décile des fonds internationaux (70ème sur 1250 fonds sur 8 années, d'après Quantalys).
Par contre, d'autres peuvent être bons en marché haussier, mais très mauvais dans la baisse.... Et d'autres sont tout le temps mauvais!
 

steph12002

Contributeur
C'est ce qui est intéressant avec ce fonds. Au final, il est moins volatil que beaucoup d'autres, et se classe dans le 1er décile des fonds internationaux (70ème sur 1250 fonds sur 8 années, d'après Quantalys).
Bonjour poam5356, comment avez-vous obtenu cette information sur Quantalys ? je ne la retrouve pas. Merci
 

poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
Pour le classement?
J'ai affiché la catégorie "Actions internationales" à laquelle appartient le fonds, j'ai fait un tri décroissant sur la perf à 8 ans... Et j'ai regardé où se trouvait positionné Comgest Monde.
C'est la catégorie large, 1250 fonds, on y retrouve aussi bien des fonds Monde, que ciblant les US, ou des ETf x2.
La comparaison est alors pas tout à fait juste.... Mais n'en est que plus flatteuse pour un fonds bien positionné comme l'est le Comgest Monde!
 

Ody

Membre
Cette UC existe et est pratiquement disponible dans toutes les AV : Il s'agit de Comgest Monde.
Bonjour
Dommage, cette UC ne semble pas être présente dans la liste des actions internationales proposées pour l'AV Boursorama (Generali). J'étais bien tentée après les post convaincants de poam
 
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