Bonjour,
Je vais "essayer" de résumer...
.
Compte perso dans une banque depuis 18 ans, sans souci particulier, je suis loin d'être millionnaire mais bon rien à dire. Une autorisation de découvert de 320 € en place depuis une 10aine d'années (de mémoire) quasiment jamais utilisée jusqu'à l'année 2008.
Je suis propriétaire d'un bien immobilier.
Salariée pendant 14 ans, j'ai créée une sarl en 2005. Avec un associé, qui m'a "plantée" dès l'ouverture et donc j'ai maintenu la société en rachetant ses parts, du coup "sarl à associé unique".
Cette société fonctionne, bien. Elle est encore jeune, mais en "petits" bénéfices tous les ans.
Je l'ai démarré dans des locaux en location (bail commercial, 3/6/9) l'activité a grossie, de nombreux bugs sont apparus (fuites de toits, pb électriques, etc) ils sont devenus trop petits et le tout pour un loyer conséquent (1700 €/mois). L'activité étant en progression constante, j'ai envisagé des locaux pro plus fonctionnels, plus grands, et tant qu'à faire en achat.
Après consultation de mes banques pro et perso, nous sommes arrivés à un budget pour rester dans un remboursement de prêt "équivalent" et que le dossier "passe" bien. Budget défini, j'ai cherché les locaux. J'en ai trouvé répondant parfaitement aux critères techniques et financiers en avril 2007.
Je sollicite mes banques perso et pro : aucune des deux ne peut suivre le dossier : les bâtiments étant dans le département voisin, ils sont "hors secteur" et ne peuvent intervenir. Je contacte donc les banques voisines de mes "futurs" locaux.
Première banque du secteur : avis trés favorable du conseiller, celui ci soumet le dossier sans aucune inquiétude, etc.. Signature du compromis de vente faite. Tout va bien !
Mon bail arrivant en fin de triennalité en 12/2007, 6 mois de dédite à donner donc avant le 30/06/07 : obligation de prendre une décision. Je donne donc la dédite pour une libération des lieux le 31/12/2007. ("rassurée", enfin à moitié, par l'accueil extrêmement favorable de la banque consultée)
La dite banque ne me donnait pas de réponse à ma demande de crédit pro. Contact avec celle ci (tant moi que le notaire) "on" nous fait répondre que le dossier est sans problème, que la personne est en congés mais s'en occupe à son retour. Nous signons un avenant au compromis de vente des locaux pour le prolonger jusqu'en 10/2007.
09/2007, toujours pas de nouvelles, j'insiste, impossibilité totale de joindre en direct le conseiller, je laisse des messages. Le notaire fait de même. Et début octobre sans explication un simple courrier m'indiquant qu'il ne désirait pas présenter le dossier à sa commission !
Sacré coup dur ! démarchage de toutes les banques du secteur. Bon accueil mais je suis dans une activité qu'ils refusent d'office de financer (hotellerie-restauration), et sur l'achat de bâtiments dont les 4 précédents propriétaires ont déposés le bilan en moins de 2 ans : en clair : "vous avez une société qui fonctionne bien sur le département voisin, mais pour nous dans ces bâtiments que vous avez choisis, rien ne dit qu'elle fonctionnera, revenez nous voir dans 2 ou 3 ans" !
Je reste motivée, j'ai une société qui fonctionne, toutes les banques me le confirme (super !), mais plus de locaux, aucun moyen de prolonger le bail, je rends les clés comme convenu fin 12.2007.
Les vendeurs acceptent une location avec option d'achat : A la condition que je rachète le matériel et mobilier professionnel immédiatement (35 000 €).
Je recontacte les banques "que" pour la partie "matériel" : refus catégorique "si on n'a pas accepté le financement total ce n'est pas pour en n'accepter qu'une partie".
J'ai mon bien immobilier personnel en vente (70000 €) puisque de toute façon je dispose d'un logement dans mes locaux professionnels.
J'essaye de trouver des solutions : un mur ! : impossible de se "servir" d'un bien personnel pour financer en tout ou partie du matériel professionnel.
Me reste une seule "solution" (hormis la fermeture définitive de ma société) prendre des prêts personnels (sans justificatif d'utilisation) à hauteur de 35000 €. Seule solution que j'ai pu trouver avant de déposer le bilan. (somme que j'ai "apporté" en compte courant dans ma sarl afin qu'elle puisse acheter le matériel) et j'ai pu...enfin.. intégrer les locaux mi mars 2008. Ceux-ci étant fermés depuis 3 ans, nettoyage, remise en état, etc. je n'ai redémarrer mon activité qu'au 1er mai 2008.
Qui dit pas de CA dit pas de revenus : j'ai des frais perso : prêt immo 120 €, assurance voiture 50€, edf, assurance maison, vraiment aucun "extra" mais sans aucun revenus qui rentrent : le découvert de 320 € est utilisé, voire dépassé. Se rajoute à compter d'avril les prélèvements des prêts "perso" (800€ /mois)
Là je commence à voir apparaitre sur mon compte perso des frais d'intervention de paiement à répétition, et des frais de rejets de prélèvement. La situation se rétablie un peu à partir de juin, du fait que j'ai repris l'activité en mai. Ma sarl a des frais liés au déménagement, elle n'a pas eu le moindre CA depuis 4 mois, hors de question de prendre plus que le strict nécessaire à titre perso. C'est "juste" jusqu'en fin novembre, mais je tiens le cap. Hors déménagement j'ai une bonne activité sur 2008, en progression par rapport aux mêmes périodes des 3 années précédentes. A partir de décembre, je rentre en période creuse (jusqu'en mi mars) Hormis les 2 réveillons qui m'assurent les frais courants de janvier / février (trés petits mois). Mon groupe prévu pour noel annule 3 jours avant !. Pas question de mettre ma sarl en difficulté, en période hivernale où là trésorerie est plus "serrée" c'est encore mon compte perso qui prend.
Là c'est rejet de prélèvement successifs, frais sur frais, et bien sur 2 échéances de suite des prêts qui sont refusées.
Je vends mon véhicule perso. Je me dis que je vais "souffler" 2 min en attendant que l'activité redémarre mi mars (j'ai un bon planning de réservations jusqu'en 09/2009) mais :
- les organismes des prêts (compréhensifs je dois reconnaitre) m'indiquent que pour suspendre complètement tout "contentieux" je dois régler les échéances rejetées + celles de février. Ce que je fais, mais la vente de mon véhicule est engloutie et il ne m'en reste rien du tout
- ma banque (perso) me ponctionne en 23 jours : plus de 300 € de frais (total de 01/2008 à 01/2009 : 1170 € de frais) : Quand j'ai déposé la vente de mon véhicule entre frais et découvert autorisé : 1000 € avaient instantanément "disparus".
Mi-janvier ma banque daigne me joindre (après m'avoir prélevé 700 € de frais et rejeté l'intégralité de mes prélèvements). Je l'ai rassurée de suite avec la vente de ma voiture (l'affaire venait de se conclure) et j'ai du lui expliquer l'intégralité de ma situation qu'il ne connaissait absolument pas. (le directeur de l'agence a changé mi 2008)
J'ai de suite parlé des frais, pour moi exagérés (je sais conditions tarifaires, etc, mais j'ai repris l'intégralité de mes relevés et je suis parfois en dehors de toute logique quant à ces frais) en lui précisant que je lui adressais un courrier recommandé à ce sujet.
Il m'indique qu'il ne peut rien faire du tout pour ces frais "parce que j'ai un découvert autorisé mis en place" (??), qu'en plus je suis gérante de SARL (TNS) donc sans justificatif de revenus fixes : il ne peut me proposer aucune solution.
J'ai adressé mon courrier recommandé à ma banque, expliquant bien ma situation actuelle, demandant ce qu'ils pouvaient envisager de faire au sujet de ces 1170 € de frais qui m'ont étés prélevés.
Courrier aussi sans attendre au médiateur de la dite banque. (en début de cette semaine, mais je ne me fais pas d'illusions)
Au delà de ça je suis dans une situation bloquée. D'ici à début avril je ne pourrai pas prendre de revenu sur ma société (celle ci à la trésorerie "juste" pour boucler les frais généraux jusqu'à la reprise d'activité) donc je crains le pire quant aux nouveaux rejets des prêts persos.
Sur 2008, suite à l'apport en compte courant, quasiment toutes les sommes que ma sarl m'a versée ont été imputées dessus : moralité des revenus 2008 proches du zéro.
De ce que j'ai cru comprendre sur le surendettement : en possession d'un bien immobilier (toujours en vente) largement supérieur à l'intégralité de mes dettes je n'ai aucune possibilité sur cette voie ((??))
"rachat de crédit" : mon taux d'endettement serait de l'ordre de 167 % et il m'a été indiqué qu'il "devait" me rester, après mensualités un minimum de 650 € par mois, soit plus que les revenus que j'ai perçu : dossier impossible à étudier. (???)
Dès que ma maison sera vendue tous mes crédits seront soldés, plus aucun frais personnels, et même un petit "capital" restant de 10 à 15000 € (au mini). A partir d'avril / mai mon activité pro va reprendre je vais stabiliser la situation (enfin sauf à me faire enfoncer par des frais, et me faire ficher pour rejets des prêts ) Sur 2009 ma sarl n'aura pas les frais "exceptionnels" lié à son déménagement, je pourrai me permettre de prendre un peu plus sans la mettre en difficulté.
Mais en attendant ??? quelle solution "d'urgence" j'ai ???
(s'il vous plait ne me dites pas de réduire mes frais : j'ai "osé" en 2008 m'acheter une paire de basket à 25 € ... ! )
"Négocier" avec ma banque perso ? vue la première approche au téléphone cela me semble pas en bonne voie...
"Négocier" avec ma banque pro ? Ils semblent "m'observer" pour le moment, il y a à peine 12 mois que le compte est ouvert chez eux (tout va bien, aucun découvert, RAS) Je disposais avec ce compte d'une avance de trésorerie de 3000 €, avec mon groupe de noel qui m'a annulé je l'ai fait débloqué, mais j'ai bien senti que c'était "à contre coeur" : je m'attends à rien de ce coté là non plus.
Si vous avez des idées ou des conseils pour m'aider : je suis plus que preneuse parce que là... moi je vois plus !
Je vais "essayer" de résumer...
.Compte perso dans une banque depuis 18 ans, sans souci particulier, je suis loin d'être millionnaire mais bon rien à dire. Une autorisation de découvert de 320 € en place depuis une 10aine d'années (de mémoire) quasiment jamais utilisée jusqu'à l'année 2008.
Je suis propriétaire d'un bien immobilier.
Salariée pendant 14 ans, j'ai créée une sarl en 2005. Avec un associé, qui m'a "plantée" dès l'ouverture et donc j'ai maintenu la société en rachetant ses parts, du coup "sarl à associé unique".
Cette société fonctionne, bien. Elle est encore jeune, mais en "petits" bénéfices tous les ans.
Je l'ai démarré dans des locaux en location (bail commercial, 3/6/9) l'activité a grossie, de nombreux bugs sont apparus (fuites de toits, pb électriques, etc) ils sont devenus trop petits et le tout pour un loyer conséquent (1700 €/mois). L'activité étant en progression constante, j'ai envisagé des locaux pro plus fonctionnels, plus grands, et tant qu'à faire en achat.
Après consultation de mes banques pro et perso, nous sommes arrivés à un budget pour rester dans un remboursement de prêt "équivalent" et que le dossier "passe" bien. Budget défini, j'ai cherché les locaux. J'en ai trouvé répondant parfaitement aux critères techniques et financiers en avril 2007.
Je sollicite mes banques perso et pro : aucune des deux ne peut suivre le dossier : les bâtiments étant dans le département voisin, ils sont "hors secteur" et ne peuvent intervenir. Je contacte donc les banques voisines de mes "futurs" locaux.
Première banque du secteur : avis trés favorable du conseiller, celui ci soumet le dossier sans aucune inquiétude, etc.. Signature du compromis de vente faite. Tout va bien !
Mon bail arrivant en fin de triennalité en 12/2007, 6 mois de dédite à donner donc avant le 30/06/07 : obligation de prendre une décision. Je donne donc la dédite pour une libération des lieux le 31/12/2007. ("rassurée", enfin à moitié, par l'accueil extrêmement favorable de la banque consultée)
La dite banque ne me donnait pas de réponse à ma demande de crédit pro. Contact avec celle ci (tant moi que le notaire) "on" nous fait répondre que le dossier est sans problème, que la personne est en congés mais s'en occupe à son retour. Nous signons un avenant au compromis de vente des locaux pour le prolonger jusqu'en 10/2007.
09/2007, toujours pas de nouvelles, j'insiste, impossibilité totale de joindre en direct le conseiller, je laisse des messages. Le notaire fait de même. Et début octobre sans explication un simple courrier m'indiquant qu'il ne désirait pas présenter le dossier à sa commission !
Sacré coup dur ! démarchage de toutes les banques du secteur. Bon accueil mais je suis dans une activité qu'ils refusent d'office de financer (hotellerie-restauration), et sur l'achat de bâtiments dont les 4 précédents propriétaires ont déposés le bilan en moins de 2 ans : en clair : "vous avez une société qui fonctionne bien sur le département voisin, mais pour nous dans ces bâtiments que vous avez choisis, rien ne dit qu'elle fonctionnera, revenez nous voir dans 2 ou 3 ans" !
Je reste motivée, j'ai une société qui fonctionne, toutes les banques me le confirme (super !), mais plus de locaux, aucun moyen de prolonger le bail, je rends les clés comme convenu fin 12.2007.
Les vendeurs acceptent une location avec option d'achat : A la condition que je rachète le matériel et mobilier professionnel immédiatement (35 000 €).
Je recontacte les banques "que" pour la partie "matériel" : refus catégorique "si on n'a pas accepté le financement total ce n'est pas pour en n'accepter qu'une partie".
J'ai mon bien immobilier personnel en vente (70000 €) puisque de toute façon je dispose d'un logement dans mes locaux professionnels.
J'essaye de trouver des solutions : un mur ! : impossible de se "servir" d'un bien personnel pour financer en tout ou partie du matériel professionnel.
Me reste une seule "solution" (hormis la fermeture définitive de ma société) prendre des prêts personnels (sans justificatif d'utilisation) à hauteur de 35000 €. Seule solution que j'ai pu trouver avant de déposer le bilan. (somme que j'ai "apporté" en compte courant dans ma sarl afin qu'elle puisse acheter le matériel) et j'ai pu...enfin.. intégrer les locaux mi mars 2008. Ceux-ci étant fermés depuis 3 ans, nettoyage, remise en état, etc. je n'ai redémarrer mon activité qu'au 1er mai 2008.
Qui dit pas de CA dit pas de revenus : j'ai des frais perso : prêt immo 120 €, assurance voiture 50€, edf, assurance maison, vraiment aucun "extra" mais sans aucun revenus qui rentrent : le découvert de 320 € est utilisé, voire dépassé. Se rajoute à compter d'avril les prélèvements des prêts "perso" (800€ /mois)
Là je commence à voir apparaitre sur mon compte perso des frais d'intervention de paiement à répétition, et des frais de rejets de prélèvement. La situation se rétablie un peu à partir de juin, du fait que j'ai repris l'activité en mai. Ma sarl a des frais liés au déménagement, elle n'a pas eu le moindre CA depuis 4 mois, hors de question de prendre plus que le strict nécessaire à titre perso. C'est "juste" jusqu'en fin novembre, mais je tiens le cap. Hors déménagement j'ai une bonne activité sur 2008, en progression par rapport aux mêmes périodes des 3 années précédentes. A partir de décembre, je rentre en période creuse (jusqu'en mi mars) Hormis les 2 réveillons qui m'assurent les frais courants de janvier / février (trés petits mois). Mon groupe prévu pour noel annule 3 jours avant !. Pas question de mettre ma sarl en difficulté, en période hivernale où là trésorerie est plus "serrée" c'est encore mon compte perso qui prend.
Là c'est rejet de prélèvement successifs, frais sur frais, et bien sur 2 échéances de suite des prêts qui sont refusées.
Je vends mon véhicule perso. Je me dis que je vais "souffler" 2 min en attendant que l'activité redémarre mi mars (j'ai un bon planning de réservations jusqu'en 09/2009) mais :
- les organismes des prêts (compréhensifs je dois reconnaitre) m'indiquent que pour suspendre complètement tout "contentieux" je dois régler les échéances rejetées + celles de février. Ce que je fais, mais la vente de mon véhicule est engloutie et il ne m'en reste rien du tout
- ma banque (perso) me ponctionne en 23 jours : plus de 300 € de frais (total de 01/2008 à 01/2009 : 1170 € de frais) : Quand j'ai déposé la vente de mon véhicule entre frais et découvert autorisé : 1000 € avaient instantanément "disparus".
Mi-janvier ma banque daigne me joindre (après m'avoir prélevé 700 € de frais et rejeté l'intégralité de mes prélèvements). Je l'ai rassurée de suite avec la vente de ma voiture (l'affaire venait de se conclure) et j'ai du lui expliquer l'intégralité de ma situation qu'il ne connaissait absolument pas. (le directeur de l'agence a changé mi 2008)
J'ai de suite parlé des frais, pour moi exagérés (je sais conditions tarifaires, etc, mais j'ai repris l'intégralité de mes relevés et je suis parfois en dehors de toute logique quant à ces frais) en lui précisant que je lui adressais un courrier recommandé à ce sujet.
Il m'indique qu'il ne peut rien faire du tout pour ces frais "parce que j'ai un découvert autorisé mis en place" (??), qu'en plus je suis gérante de SARL (TNS) donc sans justificatif de revenus fixes : il ne peut me proposer aucune solution.
J'ai adressé mon courrier recommandé à ma banque, expliquant bien ma situation actuelle, demandant ce qu'ils pouvaient envisager de faire au sujet de ces 1170 € de frais qui m'ont étés prélevés.
Courrier aussi sans attendre au médiateur de la dite banque. (en début de cette semaine, mais je ne me fais pas d'illusions)
Au delà de ça je suis dans une situation bloquée. D'ici à début avril je ne pourrai pas prendre de revenu sur ma société (celle ci à la trésorerie "juste" pour boucler les frais généraux jusqu'à la reprise d'activité) donc je crains le pire quant aux nouveaux rejets des prêts persos.
Sur 2008, suite à l'apport en compte courant, quasiment toutes les sommes que ma sarl m'a versée ont été imputées dessus : moralité des revenus 2008 proches du zéro.
De ce que j'ai cru comprendre sur le surendettement : en possession d'un bien immobilier (toujours en vente) largement supérieur à l'intégralité de mes dettes je n'ai aucune possibilité sur cette voie ((??))
"rachat de crédit" : mon taux d'endettement serait de l'ordre de 167 % et il m'a été indiqué qu'il "devait" me rester, après mensualités un minimum de 650 € par mois, soit plus que les revenus que j'ai perçu : dossier impossible à étudier. (???)
Dès que ma maison sera vendue tous mes crédits seront soldés, plus aucun frais personnels, et même un petit "capital" restant de 10 à 15000 € (au mini). A partir d'avril / mai mon activité pro va reprendre je vais stabiliser la situation (enfin sauf à me faire enfoncer par des frais, et me faire ficher pour rejets des prêts ) Sur 2009 ma sarl n'aura pas les frais "exceptionnels" lié à son déménagement, je pourrai me permettre de prendre un peu plus sans la mettre en difficulté.
Mais en attendant ??? quelle solution "d'urgence" j'ai ???
(s'il vous plait ne me dites pas de réduire mes frais : j'ai "osé" en 2008 m'acheter une paire de basket à 25 € ... !
)"Négocier" avec ma banque perso ? vue la première approche au téléphone cela me semble pas en bonne voie...
"Négocier" avec ma banque pro ? Ils semblent "m'observer" pour le moment, il y a à peine 12 mois que le compte est ouvert chez eux (tout va bien, aucun découvert, RAS) Je disposais avec ce compte d'une avance de trésorerie de 3000 €, avec mon groupe de noel qui m'a annulé je l'ai fait débloqué, mais j'ai bien senti que c'était "à contre coeur" : je m'attends à rien de ce coté là non plus.
Si vous avez des idées ou des conseils pour m'aider : je suis plus que preneuse parce que là... moi je vois plus !
