Renégocier d'une année supplémentaire le différé d'un prêt étudiant

[ninon88]

Bonjour,

J'ai souscris en août 2010 à un prêt étudiant de 21000€ avec différé de trois ans (taux 3.56%). La première échéance de remboursement (375€/mois) étant en septembre 2013, à rembourser sur trois années. Le tout, pour financer mon Ecole de Commerce (7000€/an pour trois ans).

Finalement, la durée de mes études se prolonge d'une année. Je serai donc toujours étudiante en septembre 2013, et ne percevrai aucun salaire.
Il y a un an, je me suis renseignée auprès de ma banque (BNP) pour savoir s'il existait des solutions pour allonger mon différé d'une année. Ma conseillère, après s'être renseignée, m'a confirmé cette possibilité. Je devais pour cela fournir un certificat de scolarité 2013-2014 et le justificatif de l'allongement de la durée de mes études. Ce que je viens de faire. Réponse de ma banque : le différé est impossible, et la seule solution serait le rachat de la créance actuelle dans le cadre d'un nouveau crédit étudiant, en intégrant une période de différé d'un an.

Je me demande donc :
- Existe-t-il une autre solution plus avantageuse me permettant de ne pas me sur-endetter ?
- Sinon, comment négocier ce rachat auprès de ma banque ? Avez-vous des conseils ?

Merci par avance,
Ninon

 

[Aristide]

Bonjour,

Suivant les banques et que leurs procédures (techniques et juridiques) aient ou non été prévues ce que vous demandez peut être ou non possible.

Au plan juridique si l'offre de prêt initiale n'a pas prévu cette option d'allongement du différé (avec ou sans allongement de la durée totale) ce ne sera pas possible.

De même si la programmation du système d'information de votre banque n'a pas prévu cette possibilité il va des soi qu'elle ne pourra y donner suite

A noter que les deux points sont liés car si l'un était prévu, l'autre le serait aussi.

Donc il semble vrai que la solution à votre problème c'est la mise en place d'un nouveau crédit adapté à votre situation pour rembourser l'ancien.

Compte tenu de la date du premier crédit (08/2010) vous ne devriez pas avoir d'indemnité de remboursement anticipé (IRA) à payer.

Par contre il est possible/probable que votre banque vous prenne des frais de dossier pour le nouveau crédit => à négocier.

Mais, inversement, les taux ont plutôt baissé depuis 2010; celui de votre nouveau prêt pourrait donc être plus intéressant que celui du crédit initial.

Quant aux charges mensuelles, un nouveau crédit n'augmenterait sans doute pas vos mensualités par rapport à un simple aménagement du prêt intiial.

En effet, si techniquement et juridiquement l'allongement d'un an du différé que vous souhaitez était possible il y aurait deux cas de figure possibles :

1) - Allongement du différé de 1 an sans augmenter la durée totale.
Dans ce cas, en phase d'amortissement votre mensualité aurait été majorée puisque la durée d'amortissement se trouverait réduite d'un an.
Le total des intérêts payés aurait cependant été accrus du fait d'un différé plus long (donc sans amortissement)

2) - Allongement du différé ainsi que de la durée totale de 1 an.
Dans ce cas votre mensualité en phase d'amortissement serait identique à celle du prêt actuel cependant que le total des intérêts payés aurait également été accrus pour la même raison que ci-dessus.

Avec un nouveau crédit, outre l'impact éventuel d'un taux moindre, en choisissant une durée adaptée, vos charges mensuelles pourraient être similaires à celles actuelles.

Cdt