Bonjour
j'ai un credit immo lissé a la banque postale (tx zero + pret conventionné serenite a palier de 5,35% et TEG 5.80% + pret epargne logement a 4.03% fini de rembourser)
Pret principal de 5.35 % contracté en 2002 sur 240 mois pour 109075 euros
Depuis, plusieurs remboursements anticipés partiels ont déjà été effectués: depuis 2009, 2500 € tous les ans sans IRA, et une fois en 2009 la somme de 6959 eur qui a entrainé 182 € de frais de remboursements anticipés.
Je ne cesse de me poser la question depuis trois ans sans franchir le pas pour demander une renégociation de notre pret immo afin d'en réduire le cout des intérêts et de terminer le remboursement au plus vite.
S'agissant de la Poste, je me demande tout d'abord si des personnes ici ont déjà eu l'expérience d'une renégociation chez eux. La poste n'est pas vraiment une banque classique, ils ne font pas tout comme tout le monde.
Chaque année, mon tableau d'amortissement est donc différent de celui d'origine, et j'ai un peu de mal à m'y retrouver pour voir combien j'y gagnerai et si cela serait rentable de renégocier (en cas de frais), de rembourser par anticipation + de 2500 €, ou de faire racheter le pret. J'ai lu tellement de choses différentes sur les rachats de pret, à en croire les magazines ce serait intéressant que dans les 5 premieres années de remboursement. Mais puisque j'ai déjà remboursé par anticipation plusieurs fois, ma durée de crédit est différente. D'autres assurent que c'est toujours intéressant. En tout cas, il est clair qu'avec un taux de 5.35% mon argent est mieux placé en remboursement anticipé sans frais chaque année que sur un livret A.
Je pourrais même verser 10000 € supplémentaires au moment du rachat ou de la renégociation pour réduire encore le cout final du crédit.
1) l'un d'entre vous a t-il déjà renégocié son prêt chez Banque Postale ? (savoir si c'est possible, pas réfractaires etc..., et si oui, frais ont ils été appliqués)
2) Tous les ans, lorsque je rembourse par anticipation sans frais, et même si je dis avant que je souhaite le prélèvement a la date d'échéance du pret, celui-ci est effectué plus tard et je paye toujours une somme plus importante le mois d'après, correspondant à la prime d'assurance qui est due car payable d'avance d'apres la Poste. Est-ce normal ?
3) pensez vous qu au vu du montant restant du pour le pret principal a 5.35%, il soit interessant de racheter le pret ?
4) Comment faire pour calculer combien j'ai gagné au total en remboursant par anticipation toutes ces années ? (vu que chaque echeancier repart du nouveau remboursement, je n'ai pas le même calcul pour le montant total des interêts ou montant total restant du)
Quelques chiffres:
Aout 2012: reste 59000 € de crédit a rembourser.
echeancier 2009: fin de credit en mars 2022, total interet 30447 €
echeancier 2011: fin de credit en Mai 2021, total intérêt 18486 €,
echeancier 2012: fin de credit decembre 2020, total interêt 13202 €
Autre particularité: sagissant d'un pret lissé avec le pret a taux zero, le montant du remboursement varie dans le temps. par exemple, j'ai des mensualités de 836 eur actuellement (assurance comprise), elles passeront a 452 € en 2018 lorsque le remboursement du taux zero sera au plus fort, puis a 903 eur sur la dernière année en 2020-2021 lorsque le tx zero aura été intégralement remboursé.
Actuellement, sur 836 € de remboursement mensuel, la part des intérêts est d'environ 290 € et celle de l'assurance de 24€. Chaque mois la part des intérêts diminue légèrement et ne passera en dessous des 100 eur qu'en 2018.
contitions au contrat: remb anticipé min de 10% montant initial , et indemnité d un semestre d’intérêt plafonnée a 3% du capital restant du. OU 2500 € tous les 12 mois sans frais.
j'espère que vous pourrez m'eclairer et me donner des conseils avisés.
merci
j'ai un credit immo lissé a la banque postale (tx zero + pret conventionné serenite a palier de 5,35% et TEG 5.80% + pret epargne logement a 4.03% fini de rembourser)
Pret principal de 5.35 % contracté en 2002 sur 240 mois pour 109075 euros
Depuis, plusieurs remboursements anticipés partiels ont déjà été effectués: depuis 2009, 2500 € tous les ans sans IRA, et une fois en 2009 la somme de 6959 eur qui a entrainé 182 € de frais de remboursements anticipés.
Je ne cesse de me poser la question depuis trois ans sans franchir le pas pour demander une renégociation de notre pret immo afin d'en réduire le cout des intérêts et de terminer le remboursement au plus vite.
S'agissant de la Poste, je me demande tout d'abord si des personnes ici ont déjà eu l'expérience d'une renégociation chez eux. La poste n'est pas vraiment une banque classique, ils ne font pas tout comme tout le monde.
Chaque année, mon tableau d'amortissement est donc différent de celui d'origine, et j'ai un peu de mal à m'y retrouver pour voir combien j'y gagnerai et si cela serait rentable de renégocier (en cas de frais), de rembourser par anticipation + de 2500 €, ou de faire racheter le pret. J'ai lu tellement de choses différentes sur les rachats de pret, à en croire les magazines ce serait intéressant que dans les 5 premieres années de remboursement. Mais puisque j'ai déjà remboursé par anticipation plusieurs fois, ma durée de crédit est différente. D'autres assurent que c'est toujours intéressant. En tout cas, il est clair qu'avec un taux de 5.35% mon argent est mieux placé en remboursement anticipé sans frais chaque année que sur un livret A.
Je pourrais même verser 10000 € supplémentaires au moment du rachat ou de la renégociation pour réduire encore le cout final du crédit.
1) l'un d'entre vous a t-il déjà renégocié son prêt chez Banque Postale ? (savoir si c'est possible, pas réfractaires etc..., et si oui, frais ont ils été appliqués)
2) Tous les ans, lorsque je rembourse par anticipation sans frais, et même si je dis avant que je souhaite le prélèvement a la date d'échéance du pret, celui-ci est effectué plus tard et je paye toujours une somme plus importante le mois d'après, correspondant à la prime d'assurance qui est due car payable d'avance d'apres la Poste. Est-ce normal ?
3) pensez vous qu au vu du montant restant du pour le pret principal a 5.35%, il soit interessant de racheter le pret ?
4) Comment faire pour calculer combien j'ai gagné au total en remboursant par anticipation toutes ces années ? (vu que chaque echeancier repart du nouveau remboursement, je n'ai pas le même calcul pour le montant total des interêts ou montant total restant du)
Quelques chiffres:
Aout 2012: reste 59000 € de crédit a rembourser.
echeancier 2009: fin de credit en mars 2022, total interet 30447 €
echeancier 2011: fin de credit en Mai 2021, total intérêt 18486 €,
echeancier 2012: fin de credit decembre 2020, total interêt 13202 €
Autre particularité: sagissant d'un pret lissé avec le pret a taux zero, le montant du remboursement varie dans le temps. par exemple, j'ai des mensualités de 836 eur actuellement (assurance comprise), elles passeront a 452 € en 2018 lorsque le remboursement du taux zero sera au plus fort, puis a 903 eur sur la dernière année en 2020-2021 lorsque le tx zero aura été intégralement remboursé.
Actuellement, sur 836 € de remboursement mensuel, la part des intérêts est d'environ 290 € et celle de l'assurance de 24€. Chaque mois la part des intérêts diminue légèrement et ne passera en dessous des 100 eur qu'en 2018.
contitions au contrat: remb anticipé min de 10% montant initial , et indemnité d un semestre d’intérêt plafonnée a 3% du capital restant du. OU 2500 € tous les 12 mois sans frais.
j'espère que vous pourrez m'eclairer et me donner des conseils avisés.
merci
