Renegociation/rachat de pret cel

tarnat

Contributeur
Bonjour

je possède 3 prêts immobiliers à la banque postale qui ont démarré en 2013 (PTZ, prêt CEL à 3 % et prêt classique de 20 ans à 4,00%). j aimerais renégocier le taux du prêt classique et transformer le prêt CEL en prêt classique pour faire baisser les taux. Est ce possible d aller voir la banque pour lui demander de transformer le prêt CEL en prêt classique à un taux inférieur ? Merci
 
Bonjour,

Oui; c'est possible...........mais, contrairement à ce que beaucoup pensent, il peut y avoir une indemnité de remboursement anticipé (IRA).

Cdt
 
Merci Aristide
je vais donc essayer de renégocier mon prêt CEL et mon prêt classique et si cela échoue, je me tournerai vers un rachat par une autre banque.
 
j aimerais renégocier le taux du prêt classique et transformer le prêt CEL en prêt classique pour faire baisser les taux. Est ce possible d aller voir la banque pour lui demander de transformer le prêt CEL en prêt classique à un taux inférieur ?

Vous aviez demandé s'il était possible de "transformer le prêt CEL en prêt classique"; autrement dit procéder à un rachat interne ou externe ce à quoi j'ai répondu que c'était possible.

Maintenant vous parlez "de renégocier mon prêt CEL; ce n'est pas ma même chose.

Pour un prêt classique une renégociation est possible et, en théorie - mais seulement en théorie - elle devrait aussi être possible pour les prêt EL puisque la réglementation concernée fixe les frais de gestion (= marge de la banque en réalité) à 1,50% actuariel maximum; c'est cette marge ajoutée au taux de l'épargne qui définit le taux maximum du prêt.

Mais, en pratique, je ne connais pas de banque qui renégocie des prêts EL.

Dès lors, pour ce prêt CEL, ce sera plutôt un rachat de crédit interne ou externe.

Cdt
 
Bonjour Aristide
je me suis mal exprimé. Pour le prêt CEL, je voulais parler de rachat interne si la renégociation du prêt classique se passe bien ou de rachat externe si je fais racheter mon prêt classique. Comme le taux du prêt cel est fixé par les autorités, j ai bien compris que cela n était pas possible de renégocier son taux. Bonne journée
 
Bonjour,

.Comme le taux du prêt cel est ", j ai bien compris que cela n était pas possible de renégocier son taux. Bonne journée

Pour que ce soit bien clair, je vous redis que ce sont les frais de gestion- c'est à dire la marge financière - qui est indiquée comme étant un maximum par la réglementation.

Donc si c'est un maximum cela signifie qu'elle peut être négociée à la baisse et que ce n'est pas le taux du prêt en tant que tel qui est "fixé par les autorités".

Cdt
 
Bonjour
en cherchant des modeles de lettre de demande de decompte, je suis tombé sur ce paragraphe :" Si le crédit immobilier est constitué de plusieurs emprunts distincts (par exemple un prêt à taux zéro complété par un crédit classique), la banque a l'obligation d'affecter le montant remboursé, au moins de manière proportionnelle, à l'ensemble des prêts, et pas seulement à celui dont le taux d'intérêt est le plus bas."

Cela veut il dire que je ne peux pas faire racheter mon prêt classique et mon prêt cel tout en gardant intact mon prêt a taux 0 ?

Compte tenu des délais pour obtenir le décompte, j ai pensé fixer comme date de solde le 5 fevrier 2017, les mensualités étant prélevées le 5 du mois. Une remontée des taux étant prévue dans les prochaines semaines, je souhaitais savoir si la banque allait appliquer les taux de février 2017 si je donnais mon accord en décembre 2016 ou si j allais beneficier des taux pratiqués au moment de la proposition de contrat de prêt ?
Merci
 
Bonjour,

en cherchant des modeles de lettre de demande de decompte, je suis tombé sur ce paragraphe :" Si le crédit immobilier est constitué de plusieurs emprunts distincts (par exemple un prêt à taux zéro complété par un crédit classique), la banque a l'obligation d'affecter le montant remboursé, au moins de manière proportionnelle, à l'ensemble des prêts, et pas seulement à celui dont le taux d'intérêt est le plus bas."

Cela veut il dire que je ne peux pas faire racheter mon prêt classique et mon prêt cel tout en gardant intact mon prêt a taux 0 ?

Tout dépend de la date de votre offre de prêt d'une part et de ce que la clause de remboursement anticipé que ladite offre/contrat prévoit d'autre part.

Tout est expliqué dans le billet ci-dessous et les nombreux commentaires joints :


Compte tenu des délais pour obtenir le décompte, j ai pensé fixer comme date de solde le 5 fevrier 2017, les mensualités étant prélevées le 5 du mois. Une remontée des taux étant prévue dans les prochaines semaines, je souhaitais savoir si la banque allait appliquer les taux de février 2017 si je donnais mon accord en décembre 2016 ou si j allais beneficier des taux pratiqués au moment de la proposition de contrat de prêt ?

Ce sont les conditions mentionnées sur l'offre qui font foi mais la banque décide du taux qu'elle applique au moment de son édition.

Elle peut donc prendre les taux du moment ou bien anticiper tout mouvement de taux.

Cdt
 
Bonjour Aristide
j ai pris connaissance du délai de 5 ans pour les crédits pris après 06/2011 grâce au blog mais je ne sais pas quelle date prendre en considération pour mes prêts sachant que j ai signé les contrats en 10/2011 mais que ces prêts (pris pour une VEFA) ont été entièrement débloqués qu en 2013.
Je pense qu un remboursement anticipé reparti à 50% sur le PTZ et sur les 2 autres prêts rendraient l opération inintéressante et que je devrais annuler le remboursement anticipé. C est d'ailleurs le but des banques. Cdt
 
La seule date qui compte c'est celle d'émission de l'offre de prêt.

Ensuite, ainsi que dit antérieurement, ce sont les conditions prévues dans la clause de remboursement anticipé de cette offre/contrat qui s'appliquent.

Cdt
 
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