RENEGOCIATION PRET: PROBLEME CONTRAT ???

#1
Bonjour à tous,

je me permets de vous solliciter car je suis perdue. J ai renégocié à 2 reprises notre prêt immobilier dont vous trouverez le détail ci dessous:

- PRET INITAL DECEMBRE 2012:
---> INTERET CREDIT: 3.49% : 84539.12 €
---> COUT DU CREDIT: 94 783.52 €
---> TAUX EFFECTIF GLOBAL: 3.8906 %
---> TAUX EFFECTIF GLOBAL PERIODICITE MENSUELLE: 0.3242 %
---> COUT ASSURANCE: 8885.40 €
---> DUREE: 295 MOIS
---> MONTANT EMPRUNTE: 172 196€


- 1ER RENEGOCIATION LE 01/06/15:
---> INTERET CREDIT: 2.33%: 33439,96 €
---> COUT DU CREDIT: 40313.96 €
---> TAUX EFFECTIF GLOBAL: 2.79%
---> TAUX EFFECTIF GLOBAL PERIODICITE MENSUELLE: 0.23%
---> COUT ASSURANCE:6024 €
---> DUREE: 200 MOIS
---> MONTANT EMPRUNTE: 172 196€ initial, renegocié sur 161032 €


- 2EME RENEGOCIATION LE 01/03/17:
---> INTERET CREDIT: 1.38 % / 13859.15 €
---> COUT DU CREDIT: 19498.23 €
---> TAUX EFFECTIF GLOBAL: 1.95%
---> TAUX EFFECTIF GLOBAL PERIODICITE MENSUELLE: 0.10%
---> COUT ASSURANCE: 4789.08€
---> DUREE:159 MOIS
---> MONTANT EMPRUNTE: 172 196€ initial, renegocié sur 146 219.88€

MA PREMIERE QUESTION EST LA SUIVANTE:

nous sommes à 0.42% sur chaque tete mon mari et moi concernant l'assurance. Au vu de ces renegociation en terme de durée, pourquoi le montant de l'assurance n'a t il pas évolué ? Est ce normal ?

MA DEUXIEME QUESTION EST LA SUIVANTE:

Je paie au total 60.24 € d'assurance mensuel soit 30.12 € par tete. Or si je prend le cout assurance divisé par le nombre de mois du pret je trouve le montant de 30.12 €. Aussi, si mon cout total est de 6024 € d'assurance par exemple sur 200 mois, je ne devrais payer que 30.14 € d'assurance pour moi et mon mari uniquement et pas 60.24 € ?

Par avance, merci de votre retour, car je ne sais plus quoi faire.

Merci à vous
 

cedricmr

Contributeur régulier
#2
Bonjour,
IL y a deux types de contrat d'assurance : soit la cotisation est basée sur le montant emprunté (la mensualité d'assurance est fixe), soit la cotisation est basée sur le capital restant du (la mensualité d'assurance baisse chaque mois).
Le contrat souscrit est donc dans la première catégorie.
Pour la seconde question, je vais la relire parce que je n'ai pas tout compris :)
 
#3
Cedric bonjour merci de ce retour. Oui effectivement je suis dans la premiere categorie. Mais l'assurance ne prend t elle pas en considération le montant emprunté + les interets generés par le crédit ?
 

Aristide

Top contributeur
#4
Bonjour,

MA PREMIERE QUESTION EST LA SUIVANTE:

nous sommes à 0.42% sur chaque tete mon mari et moi concernant l'assurance. Au vu de ces renegociation en terme de durée, pourquoi le montant de l'assurance n'a t il pas évolué ? Est ce normal ?
Sur ce forum il a déjà été expliqué à de nombreuses reprises que, dans une vraie renégociation, il n'y a pas de novation; c'est à dire que c'est le contat ancien qui continue avec un autre taux.

Donc, de ce fait, la prime d'assurance reste assise le le montant du prêt initial et non pas sur celui existant au moment de la renégociation.

Il n'en serait pas de même s'il s'agissait d'un rachat de crédit interne.

Mais, dans cette hypothèse, vous auriez eu une indeminité de remboursement anticipé (IRA) à payer plus de nouveaux frais de dossier plus de nouveaux frais de garantie.

Inversement le taux aurait sans doute été plus faible car, dans une vraie renégociation, la banque intègre l'absence de ces frais pour fixer le taux qui est donc plus élevé qu'en rachat de crédit interne.

MA DEUXIEME QUESTION EST LA SUIVANTE:

Je paie au total 60.24 € d'assurance mensuel soit 30.12 € par tete. Or si je prend le cout assurance divisé par le nombre de mois du pret je trouve le montant de 30.12 €. Aussi, si mon cout total est de 6024 € d'assurance par exemple sur 200 mois, je ne devrais payer que 30.14 € d'assurance pour moi et mon mari uniquement et pas 60.24 € ?
Dans une offre de prêt, seule l'assurance rendue obligatoire par la banque est comprise dans le coût du crédit.

De par ce que vous expliquez il semble que votre banque a rendu cette assurance obligatoire sur une seule tête.
Dès lors si vous prenez le coût de l'assurance obligatoire compris dans le coût du crédit c'est normal que, en divisant par le nombre de mois de la durée concernée, vous ne retrouviez que la prime afférente à une seule tête.

Cdt
 
#5
Bonjour,

merci de votre retour.

Par contre, il y a un point que je ne comprends pas, c'est que l'assurance à été obligatoire pour les deux tètes et non pour une seule...
 

Aristide

Top contributeur
#6
Je vous suggère alors de bien vérifiez bien votre offre de prêt.

Car il est bien évident que le coût total sur 200 mois, divisé par ce nombre de mois, doit donner le montant de la prime mensuelle.

Cdt
 

ICF62

Contributeur régulier
#7
---> MONTANT EMPRUNTE: 172 196€

MA PREMIERE QUESTION EST LA SUIVANTE:
nous sommes à 0.42% sur chaque tete mon mari et moi concernant l'assurance. Au vu de ces renegociation en terme de durée, pourquoi le montant de l'assurance n'a t il pas évolué ? Est ce normal ?

MA DEUXIEME QUESTION EST LA SUIVANTE:
Je paie au total 60.24 € d'assurance mensuel soit 30.12 € par tete. Or si je prend le cout assurance divisé par le nombre de mois du pret je trouve le montant de 30.12 €. Aussi, si mon cout total est de 6024 € d'assurance par exemple sur 200 mois, je ne devrais payer que 30.14 € d'assurance pour moi et mon mari uniquement et pas 60.24 € ?
Bonjour,
la réponse à la première question a été donnée
pour la seconde:
30.12 % correspond à une assurance à 0.21 % , comme vous payez 60.24 € cela sous entend que vous avez un contrat sur 2 têtes à 0.21 % par tête.
2 solutions:
soit vous êtes à 100 % sur chaque tête avec un taux à 0.21% par assuré et cela peut tout a fait correspondre à 2 emprunteurs assez jeunes.
si par contre les emprunteurs sont plus agés le taux de l'assurance peut être à 0.42 % par personne mais cela signifie pour votre prime que vous ne seriez pas à 100 % sur chaque tête mais à 50 / 50

par contre vous indiquez un cumul d'assurance à 8884.50 € pour 295 mois sur votre prêt initial et là je bloque car ce cumul correspond à une prime à 0.21 % sur le montant initial et une mensualité d'assurance à 30.12 €
est ce que ces informations ne sont pas reprises dans votre offre, une au nom de Monsieur et sur un autre paragraphe au nom de Madame ?

bien cordialement
 

Aristide

Top contributeur
#8
Bonjour ICF62:)

As tu remarqué que dans les trois cas ci-dessus la prime est toujours de 30,12€ ?

+ 8.885,40€/295 = 30,12€
+ 6.024,00€/200 = 30,12€
+ 4.789,08€/159 = 30,12€

C'est à vérifier bien entendu mais si le prélèvement mensuel est de 60,24€ cela "sent" une seule assurance obligatoire.

Cdt
 
#9
Bonjour,
la réponse à la première question a été donnée
pour la seconde:
30.12 % correspond à une assurance à 0.21 % , comme vous payez 60.24 € cela sous entend que vous avez un contrat sur 2 têtes à 0.21 % par tête.
2 solutions:
soit vous êtes à 100 % sur chaque tête avec un taux à 0.21% par assuré et cela peut tout a fait correspondre à 2 emprunteurs assez jeunes.
si par contre les emprunteurs sont plus agés le taux de l'assurance peut être à 0.42 % par personne mais cela signifie pour votre prime que vous ne seriez pas à 100 % sur chaque tête mais à 50 / 50

par contre vous indiquez un cumul d'assurance à 8884.50 € pour 295 mois sur votre prêt initial et là je bloque car ce cumul correspond à une prime à 0.21 % sur le montant initial et une mensualité d'assurance à 30.12 €
est ce que ces informations ne sont pas reprises dans votre offre, une au nom de Monsieur et sur un autre paragraphe au nom de Madame ?

bien cordialement

Bonjour, merci de votr eretour.

Alors je vais tacher de repondre aux questions:

Sur mon prêt initial (signé conjointement avec mon mari), figure un tableau concernant l'assurance. Dans ce tableau on y retrouve une ligne pour Madame et une ligne pour Monsieur avec DECES/PITA et ITT 100% pour chaque tête.
Figure également le taux de base de cotisation de 0,42% sur chaque ligne: avec indiqué sur chaque ligne la mention: "bénéficiant d'une remise commerciale de 50% sur 295 mois sur le montant de la prime"

Figure également sur le contrat dans conditions de remboursement:
"sous réserve d'une majoration de cotisation(...), le montant de la prime ASSURANCE DECES INVALIDITE sera le suivant:
Madame X: Montant de la prime mensuelle ADI du 1er au 295eme mois: 30.12 €
Monsieur X: Montant de la prime mensuelle ADI du 1er au 295eme mois: 30.12 €

Ah et euh, nous avons moins de trente ans tous 2 ;)

Merci à vous

Cordialement,
 

Aristide

Top contributeur
#10
Votre taux de base est donc à 0,42% par tête qui est ensuite réduit à 0,21% du fait de la remise commerciale de 50%.

=> 172.196€ x 0,21% / 12 = 30,13€ par tête (votre banque vous fait cadeau de 0,01€ ???)

Mais pour retomber sur le coût global des assurances que vous indiquez ci-dessus ce qu'il faut vérifier dans votre offre c'est si votre banque a rendu obligatoire l'assurance sur une tête ou bien deux têtes.

D'après vos indications il semble que seulement une tête soit obligatoirement assurée.

Si l'assurance de la seconde tête est facultative, les primes la concernant ne rentrent pas dans le coû du crédit.

Cdt
 
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