Remobursement anticipé du PTZ ou au pire un lissage est-il faisable ?

[stefaan66]

Bonjour,
J'ai fait construire ma maison en 2000 avec un prêt PAS + un PTZ.
Le remboursement se fait de la manière suivante :
- Le prêt PAS sur 15 ans (août 2015)
- 25% du PTZ sur 15 ans (durée du PAS) + 75% restant sur 3 ans (août 2015 à août 2018);

Sauf qu'il y a quelques années, j'ai renégocié le prêt PAS et j'ai pu ainsi gagner 2 ans de remboursement, je vais finir en juillet 2013.

J'ai donc demandé à ma banque, si le PTZ pouvait être également avancé... réponse négative !

Tout d'abord, est-ce vrai ? j'ai comme un doute... et une confiance limitée dans notre nouvelle conseillère.

Ma foi, cela m'ennuie un peu de ne rien rembourser pendant 3 ans (à part les 25%) et attendre 2015.
J'ai donc pensé à faire un lissage.
En effet, je rembourse 23 € par mois sur 15 ans et rembourserai 350 € sur les 3 dernières années...

Un lissage est-il possible d'août 2013 à août 2018 ? J'ai estimé à 220-230 euros sur les 5 ans restants.

Merci pour vos lumières et autres conseils.

Bien cordialement.
Stéphane

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai donc demandé à ma banque, si le PTZ pouvait être également avancé... réponse négative !

Tout d'abord, est-ce vrai ? j'ai comme un doute... et une confiance limitée dans notre nouvelle conseillère.

Oui, votre conseillère a raison.

Un lissage est-il possible d'août 2013 à août 2018 ? J'ai estimé à 220-230 euros sur les 5 ans restants.

Au plan réglementaire c'est tout à fait possible.

Au plan pratique tout dépend des possibilités techniques de la banque et, si cette faisabilité a bien été prévue dans son système d'informations, cela dépend alors de son bon vouloir.

Cdt

 

[stefaan66]

Bonjour,

Oui, votre conseillère a raison.

Au plan réglementaire c'est tout à fait possible.
Au plan pratique tout dépend des possibilités techniques de la banque et, si cette faisabilité a bien été prévue dans son système d'informations, cela dépend alors de son bon vouloir.

Cdt

Bonjour Aristide,
merci pour votre réponse... On va se renseigner au plus tôt au cas où cela ne serait pas prévu dans son système d'information !

 

[stefaan66]

Rebonjour à tous,
Pour info, après demande de renseignement, ma banque (crédit agricole) m'a indiqué que le taux 0% étant un prêt réglementé, il ne pouvait être lissé ! dommage...

 

[Aristide]

Bonjour,

Votre conseillère vous a raconté n'importe quoi.

Le PTZ est effectivement un prêt réglementé mais c'est tous les jours que toutes les banques intègrent ce prêt dans des montages à échéances lissées, qu'ils soient simples ou bien en montages "gigognes".

A l'origine la technique a été mise en oeuvre pour optimiser les plans de financement contenant des prêts épargne logement. Depuis la création du Prêt à Taux Zéro son utilisation est devenue quasi syspématique.

Maintenant votre cas est différent puisque c'est un financement qui date de 2000 qui est donc en cours de gestion et pour lequel vous avez déjà renégocié le taux du prêt PAS.

Vous auriez souhaitez modifier le profil de remboursement du PTZ et là, votre conseillère a raison, ce n'est pas possible.

Mais, au plan rglementaire, rien n'interdit que le profil d'amortissement du prêt PAS complémentaire soit modifié afin de réaménager le lissage

Ainsi que je vous l'ai écrit ci-dessus tout dépend des possibilités techniques de votre banque; si son système d'informations n'a pas été prévu pour ce type de procédure elle ne pourra effectivement pas satisfaire à votre demande.

Mais dans le cas contraire cette réadaptation du lissage est tout à fait possible et si votre conseillère vous dit le contraire, ce n'est plus une question de "pouvoir" mais une question de "vouloir".

Cdt