Bonjour,
Il y a donc bien, pendant le "vidage du compteur" production d'intérêts par le capital intégralement libéré, intérêts qui sont donc capitalisés lorsque débute la période d'amortissement. Encore une mine de contentieux en perspective...
Au bout de 12 mois il y a une capitalisation normale et légale des intérêts échus et dus pour cette période passée.
=> Appelons "C1" ce nouveau capital.
Mais si l'amortissement intervient ensuite avant une nouvelle période de 12 mois les intérêts calculés sur le nouveau capital restant dû après capitalisation (= "C1") ne peuvent pas être capitalisé et viennent donc alimenter ce compteur.
=> Appelons "I2" lesdits intérêts
A l'entrée en phase d'amortissement au lieu de payer une échéance normale d'amortissement comprenant des intérêts calculés sur "C1" plus la part normale d'amortissement ce sont en priorité les intérêts stockés "I2" qui sont prélevés.
De ce fait cette part d'amortissement est réduite ce qui laisse un capital restant dû (CRD) supérieur à ce qu'il aurait été avec un amortissement normal.
Et si le CRD est plus élevé les intérêts calculés pour l'échéance suivante seront forcément plus élevé.
Voilà pour le rappel de la technique.
Mais :
intérêts qui sont donc capitalisés lorsque débute la période d'amortissement
Contrairement à ce que vous dites je confirme qu'il n'y a aucune nouvelle capitalisation des intérêts; le surcoût est seulement dû au ralentissement des amortissements.
Dans le même ordre d'idée, il arrive assez souvent que des banques ne prélèvent pas leurs frais de dossier par imputation sur le capital prêté (=> Net versé = capital prêté - frais de dossier) mais, de la même façon, font payer lesdits frais de dossier en priorité par imputation sur la/les première(s) échéance(s).
Les effets/conséquences sont strictement identiques.
Encore une mine de contentieux en perspective...
???
Depuis le temps (= plusieurs décennies) que la plupart des banques procèdent ainsi ne peut-on pas s'étonner qu'il n'en soit pas ainsi ?
il suffit, comme dans bien des cas, de faire les calculs. Aristide devrait vous faire ça en moins de temps qu'il ne faut pour l'écrire.
J'y ai bien pensé mais…….autres choses à faire !!!
Petite remarque : s'il y a des intérêts reporté, c'est qu'ils sont échus (
et donc dus) et non acquittés. Si vous ne les avez pas payés, vous restez les devoir, à un moment ou à un autre. Si vous êtes d'accord pour payer tout ce que vous devez en une seule fois, dites le, je pense que c'est possible.
Les intérêts sont le loyer de l'argent prêté et non remboursé (
du capital restant dû comme on dit). Si vous voulez réduire le coût du crédit, payez ce que vous devez à bonne date, ce n'est pas plus compliqué.
+1
PS : je vois qu'Aristide a déjà répondu !
Non; je n'avais pas répondu……….mais c'est chose faite.
Cdt