Recalcul mensualité à partir de remboursement anticipé

[Mettero]

Bonjour

Existe til une feuille de calcul qui me permette de recalculer une mensualité d'un crédit à partir du moment où est effectué un remboursement anticipé de X euros à la date Y ?

Mille merci

 

[Turbo-057]

Ben simplement tu prend le capital restant du une fois que tu as procédé a ton remboursement anticipé
Le taux de ton crédit et la durée restante en mois.
Ensuite n'importe quel logiciel d'estimation de pret te fournira la réponse (a quelques euros près vu qu'il y a tjrs des quinzaine souvent qui joue un minimum)

 

[Aristide]

Bonjour,

Non, il n'y a pas "de quinzaine"; si le remboursement anticipé (RA) intervient immédiatement après le paiement d'une échéance, le calcul sur la durée restant à courir sera exact.

Mais si ce RA intervient entre deux échéances, c'est un calcul en nombre de jours exacts c'est à dire que la première échéance sera corrigée en considérant :
+ Les intérêts dus sur le capital avant RA de la date de la dernière échéance au jour du RA
+ Les intérêts dus sur le capital après RA de la date du RA à la date de la prochaine échéance.

Mais si vous voulez tenir compte des primes d'asurance dans votre calcul, il faut aussi prendre en compte la nouvelle prime qui sera minorée par rapport à celle payée avan RA.

Par exemple si vous aviez emprunté 100.000€ avec une assurance à 0,30% l'an, votre prime était de 25€ / mois.
Quel que soit le capital restant dû au moment du RA, si ce remboursement est de 10.000€ par exemple, votre nouvelle prime sera alors calculée sur (100.000 - 10.000) = 90.000€ x 0,30%/12 = 22,50€

Cordialement,

 

[xaramelaz]

Mais si vous voulez tenir compte des primes d'asurance dans votre calcul, il faut aussi prendre en compte la nouvelle prime qui sera minorée par rapport à celle payée avan RA.

Par exemple si vous aviez emprunté 100.000€ avec une assurance à 0,30% l'an, votre prime était de 25€ / mois.
Quel que soit le capital restant dû au moment du RA, si ce remboursement est de 10.000€ par exemple, votre nouvelle prime sera alors calculée sur (100.000 - 10.000) = 90.000€ x 0,30%/12 = 22,50€

Cordialement,

Bonjour

Ces quelques phrases viennent de m'interpeller.
Le montant de l'assurance d'un prêt est-il forcément recalculé après un remboursement anticipé ?

Je vais faire un remboursement anticipé important (70% environ du capital emprunté) sur un prêt dont l'amortissement a débuté en octobre 2011. Si la prime d'assurance est recalculée (ce que je n'envisageais pas), le coût du crédit diminue encore plus.

 

[Aristide]

Bonjour,

Le montant de l'assurance d'un prêt est-il forcément recalculé après un remboursement anticipé ?

Généralement c'est effectivement ainsi que les choses se passent.

Je vais faire un remboursement anticipé important (70% environ du capital emprunté) sur un prêt dont l'amortissement a débuté en octobre 2011. Si la prime d'assurance est recalculée (ce que je n'envisageais pas), le coût du crédit diminue encore plus.

Oui, évidemment.

Mais peut-être aurez vous à supporter une Indemnité de remboursement anticipé; à vérifier dans votre contrat.

S'il s'agit d'un prêt immobilier, le code de la consommation détermine son mode de calcul :

"Un semestre d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3% du capital restant dû avant remboursement".

Cdt

 

[xaramelaz]

Merci Aristide pour tes réponses toujours très rapides.

Oui, je vais avoir une indemnité de remboursement anticipé sur une partie du capital remboursé.
Dans mon cas, environ 1.100€ pour 80.000e remboursés (6 mois d'intérêts).

Je n'ai pas négocié la disparition de cette clause lors de la signature du prêt (j'ai préféré centrer ma négociation sur les possibilités de modulation d'échéances) mais il en existe une "standard" dans l'offre de prêt de ma banque qui m'exonère de l'IRA sur 15% du capital emprunté (offre crédit-revente).

Je pensais continuer à payer la totalité des primes d'assurance mais je vais me renseigner sur ce point.

Après un rapide calcul, le gain en assurance si la prime est recalculée serait de 1.400€ (plus que l'IRA), pour les 4 années que durerait encore le remboursement.

Ce serait vraiment une bonne nouvelle pour moi si cette prime baissait.

 

[Peter45]

Bonjour

Existe til une feuille de calcul qui me permette de recalculer une mensualité d'un crédit à partir du moment où est effectué un remboursement anticipé de X euros à la date Y ?

Mille merci

Pas besoin d'une feuille de calcul pour ça, il suffit d'appliquer une proportionnalité. Je l'ai vérifié personnellement à deux reprises avec un crédit bancaire.
Exemple :
• capital restant dû avant remboursement anticipé : 50 000 €
• mensualités avant remboursement anticipé : 500 €
• remboursement anticipé (hors frais) : 10 000 €

• capital restant dû après remboursement anticipé : 50 000 € - 10 000 € = 40 000 €
• mensualités après remboursement anticipé : 500 X (40 000/ 50 000) = 400 €

formule de calcul des mensualités après remboursement anticipé :
mensualités avant remb. * (capital restant dû avant remb. - remb.)/ capital restant dû avant remb.

A saisir dans une cellule libre d'une feuille d'amortissement sur la ligne correspondant à la date du remboursement. Il faut compter 2% de frais sur la somme remboursée.
Au début d'un remboursement, on paye autant d'intérêts que de remboursement du prêt (env; 46%) puis peu a peu ce ratio diminue : en trois ans il approche les 40%. Cette méthode de calcul des mensualités conserve ce ratio.
Les mensualités de l'assurance doivent être recalculées aussi.