racheter des fonds euros dont le rendement est faible et reverserv sur d'autre fonds ?

nathalie31320

Contributeur
Bonjour,

je dispose dans mon assurance-vie chez Fortuneo de fonds euros Rendement, qui bientôt ne vont plus rapporter beaucoup.
L'arbitrage vers des fonds euros Opportunité n'est pas possible au sein du contrat.

Aussi je me demandais s'il était judicieux d'effectuer un rachat des fonds euros Rendement, puis de verser ce montant sur les fonds Opportunités (dans la limite des 50% autorisés).

Je précise que mon assurance-vie a plus de 8 ans.

Qu'en pensez-vous ? Est-ce qu'il faut prendre comme paramètre la plus-value fiscale du contrat ? (à ce jour, ma plus-value est négative).

ça serait en effet bête de payer des impôts supérieurs au gain espéré !

Merci par avance pour votre avis.
 
Salut,

Qu'en pensez-vous ? Est-ce qu'il faut prendre comme paramètre la plus-value fiscale du contrat ? (à ce jour, ma plus-value est négative).

Comme ton contrat a plus de 8 ans tu as donc droit à l’abattement de 4600 euros sur la plus value, mais tu dis que ta plus value est négative donc tu n'auras aucun impôts à payer si tu es en perte.

Je demande à faire confirmer mais selon moi, si ton fonds euros a généré une plus value qui a été annulée par des moins values ailleurs tu n'es pas imposable en cas de retrait avec une moins value globale.

En tout cas bonne idée de passer sur Suravenir Opportunité qui a de l'immobilier en plus grande quantité. Et est moins exposé au taux étatique à 10 ans (OAT 10 ans). Mais il te faudra y mettre 50% en unités de compte lors du versement pour y avoir accès.
 
Merci pour le conseil.

Si ma plus-value est négative et que je n'ai pas d'impôts à payer, est-ce qu'également je n'aurai pas de prélèvements sociaux à payer ?

J'en profite pour demander une petite précision.
En cas de plus-value positive mais inférieure à l'abattement de 4600 euros, il n'y a pas d'impôt à payer. Mais est-ce qu'également il n'y a pas de prélèvements sociaux ?
 
Dernière modification:
L'abattement est de 4600 si tu es célibataire, c'est 9200 pour un couple.
c'est un abattement 'annuel' sur les plus values de tous les retraits, toutes assurances vie confondues.

Plus value négative sur une AV > 8 ans, je me demande bien comment c'est possible ou alors tu as investi beaucoup en UC et en une fois au plus mauvais moment (genre en 2008 ;) ) ?
 
Si ta plus value est négative, donc en moins value tu n'auras ni IR ni PS, donc je te confirme pas de prélèvement sociaux.

D'ailleurs ça serait un peu scandaleux de payer 17.2% de prélèvement sociaux sur nos fonds propre et de surcroît en moins value ! Ca reviendrait à taxer notre capital, qui de plus est en perte ... Bon ça existe mais pas dans ce cas précis (pas en assurance vie).

Par contre en cas de plus value ces 17.2% sont dus en plus de l’impôt sur le revenu, qui passe à 7.5% (ou 12.8 si > 150k de versement) sur un contrat > 8 ans après abattement des 4600 pour un célibataire et 9200 pour un couple.
 
je ne sais pas comment je me retrouve avec une plus-value négative !
J'ai fait quelques placements en UC qui se sont révélés négatifs mais les pertes ne me semblent pas énormes (quelques centaines d'euros), par contre j'ai fait beaucoup de retraits.

Voici les chiffres qu'affiche mon contrat :
versements : 205 000
rachats valorisés : 167 000
plus value fiscale : -125 euros
valorisation : 45 000 euros
 
Si ta plus value est négative, donc en moins value tu n'auras ni IR ni PS, donc je te confirme pas de prélèvement sociaux.

D'ailleurs ça serait un peu scandaleux de payer 17.2% de prélèvement sociaux sur nos fonds propre et de surcroît en moins value ! Ca reviendrait à taxer notre capital, qui de plus est en perte ... Bon ça existe mais pas dans ce cas précis (pas en assurance vie).

Hello
oui c'est vrai tu pourrais même avoir des reversements de PS ayant généré un trop-perçu de l'assureur, ça m'est arrivé une fois ou 2, mais alors les claculs sont tellement alambiqués que j'ai renoncé à comprendre et vérifier. Les enjeux étaient modiques.

@nathalie31320 : Je ne suis pas fan de la manip que tu envisages mais me dis qu'il vaut mieux la faire après le 31/12, pour avoir la "plénitude" de Suravenir rendement.

Tu peux aussi envisager l'achat de SCI (voire autres UC immos) si tu veux du rendement avec faible volatilité.
Mais alors mieux le faire dans une AV assurée par SPIRICA ou APICIL: meilleur choix et moins de frais que SURAVENIR
 
je ne sais pas comment je me retrouve avec une plus-value négative !
J'ai fait quelques placements en UC qui se sont révélés négatifs mais les pertes ne me semblent pas énormes (quelques centaines d'euros), par contre j'ai fait beaucoup de retraits.

Voici les chiffres qu'affiche mon contrat :
versements : 205 000
rachats valorisés : 167 000
plus value fiscale : -125 euros
valorisation : 45 000 euros

ah ok, grosso modo, tu as versé 205k, il te reste 45k mais tu as déjà racheté 167k
Tu as donc gagné 167+45-205 = 7k

Tu es donc uniquement négative depuis le dernier rachat et sans la valorisation du fonds euro de 2019, rien d'alarmant, je comprends mieux :)
 
Alors là je ne comprends pas du tout le raisonnement !
J'avais pas fait attention, mais je n'imagineais pas avoir gagné 7000 euros.
Si j'ai globalement gagné 7k euros, comment est-ce que je peux avoir une plus-value négative ?
(cette année j'ai racheté environ 31000 euros et investi 22000 euros)
 
Les rachats successifs 'purgent' en partie la plus value et les reversements la diluent...

en simplifiant :
je verse 10k à l'instant T sur un nouveau contrat, il monte à 15k au moment de mon retrait,
j'ai donc une plus value de 5k

Mais je retire pas tout, seulement 10k => j'ai 3.33k de plus value sur mon retrait (règle de 3)

Et il me reste 5k sur mon contrat dont 1.66k de plus value.

si là, je reverse 10k, j'ai toujours 1.66k de PV mais sur 15k de capital


J'espère être clair ;)

Edit : pour info, notre 'règle' des 4600 ne marche pas car tu as déjà racheté cette année, il faudrait réintégrer les autres rachats de l'année
 
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