Rachat de prêt.

[yannc]

Bonjour,

Une question me turlupine.

Nous avons emprunté, en mars 2017, sur 25 ans à un taux de 1.45.

A l'heure actuelle les taux ont baissé, mais 1.45 en 2017 était un excellent taux. je me demande à partir de quel taux il serait intéressant pour nous de renégocier. Est ce qu'on devrait pas attendre que les taux baissent encore?

Merci pour vos avis.

 

[baboune]

Bonjour,

l'étude doit se faire en tenant compte de l'indemnité de remboursement anticipé, des frais de garantie et de dossier que prendrait une nouvelle banque.

si nous prenons par exemple un capital restant du de 100.000 € pour les 23 ans restants à 1.45 nous obtenons 426.30 € hors assurances.

si nous faisons racheter se prêt nous aurons 725 € d'IRA +400 € de frais de dossier (hypothèse) + 1125 € de frais de garantie (environ) d'où un total à racheter de 102250 €

sur 23 ans il faut un taux à 1.25% pour arriver à 426.30 € hors assurances

avec un taux à 1% nous arrivons à 414.86 € toujours hors assurances

bref pas grand chose.

par contre ce qui est à regarder c'est peut être du côté des assurances emprunteurs......

Cdt

 

[yannc]

Merci pour votre réponse.

Il nous reste 224000 euros à payer et nous remboursons 950 euros par mois.

Pour l'assurance nous payons en gros 20 euros chacun pour 50% de quotité soit un TAEA de 0.1812 en taux fixe.

je me suis pas posé la question de l'assurance car je trouvais que c'était relativement bas, qu'en pensez vous?

 

[Aristide]

Bonjour,

Il serait peut-être intéressant de comparer une "renégociation" avec un "rachat" interne ou externe.

A toutes fins utiles:

« Renégociation »….ou bien « Rachat de Crédit » ? (1ère partie) (Blog)
http://blog.cbanque.com/aristide/15/renegociation-ou-bien-rachat-de-credit-1ere-partie/

« Renégociation »….ou bien « Rachat de Crédit » ? (2ème partie)
http://blog.cbanque.com/aristide/14/renegociation-ou-bien-rachat-de-credit-2eme-partie/

Le TAEA ne semble pas élevé mais il n'est comparable avec un autre que:
+ Si les contreparties assurées sont identiques
+ Si toutes les autres conditions du crédit (montant - taux - durée - frais - échéances....) sont identiques.

En fait, pour des comparaisons pertinentes, il faut prendre un crédit donné et un seul et, en y appliquant les caractéristiques des diverses assurances proposées, comparer les divers TAEA qui en résultent.

Dans les autres cas le TAEA c'est de la foutaise !!!
(Détails dans le billet concerné de mon blog étant précisé que les développements concernant le TAEA des crédits immobiliers n'ont pas été actualisés depuis la réforme issue du décret N° 2016-607 du 13 mai 2016 = désormais "Taux actuariel" comme pour les crédits à la consommation)

Cdt

 

[baboune]

Merci pour votre réponse.
Il nous reste 224000 euros à payer et nous remboursons 950 euros par mois.
Pour l'assurance nous payons en gros 20 euros chacun pour 50% de quotité soit un TAEA de 0.1812 en taux fixe.
je me suis pas posé la question de l'assurance car je trouvais que c'était relativement bas, qu'en pensez vous?

tout dépend de l'âge des emprunteurs........
20 € x 2 = 40 € pour 100 %
sur le CRD cela correspond à un taux à 0.21 %

si vous avez moins de 35 ans vous devriez trouver une délégation autour de 0.11 % ce qui donnerait 21 € pour vous deux par mois au lieu de 40
au delà de 35 ans vous allez avoir des primes autour de 0.21 % soit ce que vous payez actuellement

Cdt

 

[yannc]

Effectivement nous avions 39 et 41 ans au moment de l'emprunt. sur le doc j'ai :

TAEA 0,1812 %
Taux de cotisation moyen par prêt sur capital initial assuré 0,203 %
Taux de cotisation moyen global sur capital initial assuré 0,203 %

 

[yannc]

Re,

Oui Aristide je vais essayer de faire des comparaisons, dans les outils proposés pour comparer au niveau assurance, je dois saisir quelle valeur du coup? le TAEA ou le taux moyen?

 

[Aristide]

Le TAEA n'est qu'une "conséquence" dépendant des toutes les autres caractéristiques du crédit et de l'assurance ainsi qu'expliqué ci-dessus.

S'agissant donc d'un résultat il ne peut être utilisé comme "cause" dans les calculs.

Quand il s'agit d'assurance avec un taux de prime fixe c'est donc ce taux qu'il faut prendre en considération.

Mais l'outil proposé n'est pas prévu pour les assurances à taux de prime variable dans le temps.

Si vous utilisez le taux moyen, les résultats sur le "Coût du Crédit Corrigé" et le "Taux Effectif Global" ne seront pas exacts.

En tant que résultats ils seront bons sur le "Coût total du crédit" (simple)" mais ce critère est le plus mauvais des critères de comparaison (Eventuellement voir détails dans billet ad hoc de mon blog avec analyse de l'ANIL sur le sujet)

Cdt

 

[yannc]

Ok, je comprends mieux.

Merci pour ces précisions.