Quels sont les differentes decideurs lors d'une demande de prêt immo?

[paal]

Ce que vous indique ICF62, me semble mériter un petit développement, car cela recouvre deux aspects :
- d'une part, le processus suivi par le dossier dans les méandres de la banque, qui est sollicitée pour accorder un crédit
- d'autre part, la qualité du dossier présenté par le client de la banque ...

Bonsoir,
Les délais entre les banques peuvent aller de 1 journée à 2 mois
je le vis chaque semaine.
Je suis en contact avec une banque où l'envoi d'une demande est traitée dans la journée et si on me répond "score vert, pouvoir agence" on c'est que le dossier passe et sera validé par l'agence en direct

Dans la paysage bancaire, la réactivité d'une banque n'est pas standardisé, et selon le cas, la banque impose un processus imposé qui prend du temps, alors que chez d'autres banques, et du fait de l'existence d'une délégation de décision, le processus sera plus rapide ; ainsi, et pour un dossier de qualité identique présenté dans chacun des établissements, la décision pourra prendre 2 semaines chez la plus lente contre 2 jours pour la plus rapide (à titre d'exemple !)

D'autres vont traiter le dossier et le présenter à un organisme de cautionnement et attendre et échanger et demander des documents aux clients et au final, après acceptation de la société de cautionnement, envoyer le dossier au service de validation des risques................et là on peut prendre 2 mois
Bien cordialement

Ensuite vient la qualité du dossier du demandeur et dans de nombreuses banques, un dossier sans aucun problème passera plus rapidement qu'un dossier plus critique (niveau limite des revenus pour bénéficier d'une capacité d'endettement qui respecte les règles, réserves sur le questionnaire médical du candidat, âge l'emprunter et longévité du remboursement, etc, etc ...)

Tous ces points vont influer sur la qualité du dossier, et vont déboucher sur une solution plus ou moins classique ....

Bonjour ICF62 pourquoi ça peut prendre deux mois?
Qu'est-ce qu'ils vérifient de plus ?
Si la société de caution est OK.

Encore une fois, l'accord d'une société de cautionnement mutuel ne fait qu'indiquer que la demande de prêt est éligible à ce type de garantie, à la place d'une garantie réelle sous forme d'hypothèque ou de privilège (PPD) inscrits à la conservations foncière en regard du bien présenté (procédures plus lourdes et plus chères)

Mais il reste toutes les particularités de l'emprunt sollicité, et c'est là que le service des risques de la banque va faire un diagnostic (une check list) et qu'il va falloir lever tous les critères qui clignotent, pour faire en sorte qu'ils passent au vert ; bien entendu et dès qu'un critère est au rouge, et là, cela conduit souvent à un refus ....

Et chez certaines banques, il y a des critères qu'il est possible de contourner (dans certaines limites tout de même), mais chez certaines autres, les mêmes critères seront quasi-éliminatoires ; consultez les réponses que fait NSK à propos de ceux de la banque chez laquelle il travaille, et comparez avec ceux de votre banque, et vous trouverez des différences ...

Le courtier est il informé lorsque le crédit logement refuse un dossier ou pas ?

Logiquement oui, mais ensuite se pose la question de la répercussion de cette information vers le client ...

 

[ICF62]

Bonjour Paal à tout à fait raison,

l'accord d'une société de cautionnement va avoir un impact différent selon les banques.

certaines, une fois l'accord reçu, vont valider le dossier parce qu'il y a un accord de cautionnement.
d'autres vont juste prendre acte et poursuivre leur procédure interne.
j'ai vu de nombreuses fois un dossier avec accord "crédit logement " refusé au final par la chaîne de décision de la banque.
il est vrai que nous avons souvent affaire dans ce cas à des dossiers avec des revenus "moyens".

les règles d'acceptation varient selon les banques et nous ne positionnons pas au hasard les dossiers car le rôle du courtier est de connaitre les critères d'acceptation des dossiers.

 

[hargneux]

Si dans votre pseudo, le 95 représente le département où vous sollicitez une banque, dans la mesure où vous n'y êtes pas cliente, les dossiers sont épluchés compte tenu des nombreuses fraudes constatées!
J'y habite et y ait travaillé de longues années et j'en ai vu !

 

[Camille95]

Bonjour à tous notre dossier est moyen effectivement 36% d'endettement mais on vit déjà comme si on payer un crédit de 1100€ donc pas de saut de charge. On a peu d'apport 7000€ parce qu'on a du s'acheter une voiture ya quelque mois... Et comme on fait pas de crédit pour une voiture on à payer cash. Salaire a deux autour des 2900€ Hargneux on achète en Seine et marne. Et on veut construire en CDI tout les 2.
Je comprends pas la lenteur des banques sur notre dossier quand j'échange avec d'autres personnes j'ai l'impression de pas être pire que certains dossiers qui ont quand même eu un crédit..

 

[paal]

Bonjour à tous notre dossier est moyen effectivement 36% d'endettement mais on vit déjà comme si on payait un crédit de 1100€ donc pas de saut de charge.

Sauf que, même si vous vivez déjà comme cela depuis un certain temps, vous dépassez le critère d'endettement, et c'est donc un point qui clignote ...

Curieusement, vous ne parlez pas du montant du prêt sollicité, ni de sa durée de remboursement telle que prévue ; ce sont deux facteurs importants de votre dossier ....

On a peu d'apport 7000€ parce qu'on a dû s'acheter une voiture il y a quelque mois... Et comme on ne fait pas de crédit pour une voiture on a payé cash. Salaire deux autour des 2.900€ Hargneux on achète en Seine et Marne. Et on veut construire en CDI tous les 2.

N'eut-il pas mieux valu prendre un petit prêt conso en promo, afin de financer tout ou partie de la nouvelle voiture ??
Et en montrant un apport très réduit (et pour cause !), vous allumez un autre clignotant ....

Et les banques n'aiment pas les points qui continuent de clignoter ....

Je comprends pas la lenteur des banques sur notre dossier quand j'échange avec d'autres personnes j'ai l'impression de pas être pire que certains dossiers qui ont quand même eu un crédit..

Sauf qu'ils ont peut-être présenté un endettement de 32% au lieu de 36% (et pour un banquier, cela fait une différence), et qu'ils auront conservé un apport qu'ils peuvent montrer pouvoir consacrer à leur projet ....

Cela fait juste 2 points clignotants qui disparaissent, et cela ne se voit pas forcément sur le nez de la personne ; et ensuite, vous vus étonnez que votre dossier soit un peu longuet, à se trouver bouclé ??

Et comme souligné ci-dessus, s'il s'agissait d'un achat clefs en mains, vous n'auriez qu'à déménager ; mais dans le cadre d'une construction individuelle, vous n'allez pas acheter une caravane pour loger sur le chantier ....

Il va donc vous falloir assumer le coût de deux résidences, le temps que le chanter soit terminé et le nouveau bien habitable ... (vous l'estimez à combien de mois, cette double résidence ??)

 

[Camille95]

Sauf que, même si vous vivez déjà comme cela depuis un certain temps, vous dépassez le critère d'endettement, et c'est donc un point qui clignote ...


N'eut-il pas mieux valu prendre un petit prêt conso en promo, afin de financer tout ou partie de nouvelle voiture ??
Et en montrant un apport très réduit (et pour cause !), vous allumez un autre clignotant ....

Et les banques n'aiment pas les points qui continuent de clignoter ....


Sauf qu'ils ont peut-être présenté un endettement de 32% au lieu de 36% (et pour un banquier, cela fait une différence), et qu'ils auront conservé un apport qu'ils peuvent montrer pouvoir consacrer à leur projet ....

Cela fait juste 2 points clignotants qui disparaissent, et cela ne se voit pas forcément sur le nez de la personne ; et ensuite, vous vus étonnez que votre dossier soit un peu longuet, à se trouver bouclé ??

Et comme souligné ci-dessus, s'il s'agissait d'un achat clefs en mains, vous n'auriez qu'à déménager ; mais dans le cadre d'une construction individuelle, vous n'allez pas acheter une caravane pour loger sur le chantier ....

Il va donc vous falloir assumer le coût de deux résidences, le temps que le chanter soit terminé et le nouveau bien habitable ... (vous l'estimez à combien de mois, cette double résidence ??)

Justement le couple en question avait 35% d'endettement enfin bref c'est pas la question.
Oui on a pris en compte qu'on aurait notre loyer plus des intérêts intercalaires et ça passe... puisque comme dit plus haut nous vivons déjà de cette manière....

 

[Camille95]

Nous connaissons les points faibles de notre dossier et on les à travailler taux d'endettement mais pas de saut de charges. Peu d'apport mais un ptz et un prêt employeur. C'est pour ça qu'on y croit....
Je sais pas si on a raison d'y croire car les délais de réponse des banques et si long que je me demande si on va pas essuyer des refus.

Vous pensez vraiment que c'est un dossier qui ne passera chez aucunes banques ou avec certaine ça peut aller??

 

[paal]

Oui on a pris en compte qu'on aurait notre loyer plus des intérêts intercalaires et ça passe... puisque comme dit plus haut nous vivons déjà de cette manière....

Certes, mais les critères que retiennent les banques sont autres ....
et cela, vous n'y pouvez rien ....

Vous ne répondez toujours pas sur la durée sur laquelle vous avez présenté votre dossier ....

Mais si vous faites pareil lorsque les banques vous demandent des compléments d'information, pas étonnant que cela prenne davantage de temps ....

Pour vous préciser certaines choses :
- un banquier vous prêt une somme XYZ, sur une certaine durée, et plus la durée est longue, et plus il considère qu'il prend un risque accru
- mettons que cette durée soit de 20 ans, et s'il doit l'allonger à 23 ou 25 ans, pour lui le risque sera accru, même si cela peut conduire à réduire le niveau des mensualités ....
- bien entendu, il regardera aussi la pérennité des revenus présentés, et si la carrière en CDI est récente, il ira regarder quels étaient les conditions de revenus antérieurs (nature du contrat, niveau de la rémunération ...)
- et puis il passera en revue sa grille de chek list ....

Ce n'est qu'en ayant une vision globale de l'ensemble des critères qu'il prendra sa décision, et comme souligné précédemment, toutes les banques ne procèdent exactement pas de la même façon ....

 

[Camille95]

Certes, mais les critères que retiennent les banques sont autres ....
et cela, vous n'y pouvez rien ....

Vous ne répondez toujours pas sur la durée sur laquelle vous avez présenté votre dossier ....

Mais si vous faites pareil lorsque les banques vous demandent des compléments d'information, pas étonnant que cela prenne davantage de temps ....

Pour vous préciser certaines choses :
- un banquier vous prêt une somme XYZ, sur une certaine durée, et plus la durée est longue, et plus il considère qu'il prend un risque accru
- mettons que cette durée soit de 20 ans, et s'il doit l'allonger à 23 ou 25 ans, pour lui le risque sera accru, même si cela peut conduire à réduire le niveau des mensualités ....
- bien entendu, il regardera aussi la pérennité des revenus présentés, et si la carrière en CDI est récente, il ira regarder quels étaient les conditions de revenus antérieurs (nature du contrat, niveau de la rémunération ...)
- et puis il passera en revue sa grille de chek list ....

Ce n'est qu'en ayant une vision globale de l'ensemble des critères qu'il prendra sa décision, et comme souligné précédemment, toutes les banques ne procèdent exactement pas de la même façon ....

Heureusement c'est pas moi qui répond mais le courtier 😂
Dsl Sur 15 ans dans les 160000€

 

[paal]

Heureusement ce n'est pas moi qui répond mais le courtier 😂
Dsl Sur 15 ans dans les 160000€

Je ne sais pas si le terme HEUREUSEMENT est si approprié que ça !!