Quels sont les differentes decideurs lors d'une demande de prêt immo?

#1
Bonjour,
Ma question est la suivante j'ai lancé des dossiers de prêt auprès de 3 banques par un courtier. Mais cela fais 3 semaines et les banques ne répondent toujours pas. Une seule a soumis au crédit logement depuis 8 jours sans compter les week end et pas de réponse sauf pour re demander des pièces ya quelque jours . Et je m'inquiète beaucoup....
 

cedricmr

Contributeur régulier
#2
Rebonjour,
Il ya eu quelques semaines une discussion sur ce sujet :
- la banque qui décide d'octroyer le prêt (les niveaux différents selon les établissements et selon le prêt : directeur d'agence, niveau régional, siège…)
- la caution : organisme de cautionnement (crédit logement, saccef, mutuelle…). La solution de repli est le PPD ou l'hypothèque
- l'assurance : qui accepte d'assureur l'emprunteur sans réserve ou avec exclusion et/ou surprime. La solution de repli est de trouver un autre assureur (qui présente au moins les mêmes garanties) ou de monter un dossier AREAS (pour les risques aggravés)

Après, les pièces complémentaires sont peut-être une mise à jour des informations
 
#3
Rebonjour,
Il ya eu quelques semaines une discussion sur ce sujet :
- la banque qui décide d'octroyer le prêt (les niveaux différents selon les établissements et selon le prêt : directeur d'agence, niveau régional, siège…)
- la caution : organisme de cautionnement (crédit logement, saccef, mutuelle…). La solution de repli est le PPD ou l'hypothèque
- l'assurance : qui accepte d'assureur l'emprunteur sans réserve ou avec exclusion et/ou surprime. La solution de repli est de trouver un autre assureur (qui présente au moins les mêmes garanties) ou de monter un dossier AREAS (pour les risques aggravés)

Après, les pièces complémentaires sont peut-être une mise à jour des informations
Merci pour votre réponse. Lorsque le dossier est à la caution on peut considérer que la banque est ok? Ce que je ne comprends pas c'est le délai long du crédit logement et la demande de pièces de la banque.... et le manque d'information....
Je ressent comme un manque de considération pour les clients qui attendent une réponse ou juste une explication on a des délais sur la promesse de vente c'est pas comme ci c'était juste pour nous.
.. bref y'a de quoi finir avec du prozac🤣
 

paal

Top contributeur
#4
Bonjour,
Ma question est la suivante j'ai lancé des dossiers de prêt auprès de 3 banques en utilisant un courtier.
Mais cela fais 3 semaines et les banques ne répondent toujours pas.
Comme vous utilisez un courtier, le délai que vous mentionnez peut venir de son fait, et il se peut aussi qu'il n'ait pas transmis son dossier auprès de toutes les banques pressenties ....

Une seule a soumis au crédit logement depuis 8 jours sans compter les week-end et pas de réponse sauf pour re-demander des pièces il y a quelques jours . Et je m'inquiète beaucoup....
Un dossier d'emprunt, cela prend toujours un certain formalisme, et un certain circuit ; donc ça prend du temps, et cela ne se règle pas sur un claquement de doigts !!

Pour répondre à votre question le décideur d'un prêt, ce sera celui qui prête, et sera en conséquence la banque (ou l'organisme financier) qui décidera en dernier ressort ....

Mai ce prêteur, il souhaite s'entourer de garanties qui prennent plusieurs formes :
- une garantie réelle sur le bien financé, et ce sera selon le cas, une hypothèque ou une garantie d'un organisme de caution logement ...
- une garantie liée à votre capacité de pouvoir procéder aux remboursements du crédit consenti, et c'est pour cela que l'on vous demandera des justificatifs de vos revenus
- une forme de garantie qui démontrera qu'avec vos revenus (et l'examen de vos éventuels engagements antérieurs), vous disposez dès à présent d'une capacité d'endettement qui soit suffisante, en ne vous mette pas en difficulté financière ; c'est d'ailleurs pour prévenir ce type de difficulté que votre prêteur va demander à ce qu'une compagnie d'assurance assure le prêt qui est présenté à son examen ....

Une fois rassuré sur tous ces points, votre prêteur va pouvoir vous faire une offre de prêt en bonne et due forme qui, après un délai d'une dizaine de jours, devra lui être retournée acceptée ; et ce n'es qu'ensuite que le prêteur va pouvoir verser, sur demande du notaire, les fonds du financement prévu ...
 

paal

Top contributeur
#7
Lorsque le dossier est à la caution on peut considérer que la banque est ok ?
Ce que je ne comprends pas c'est le délai long du crédit logement et la demande de pièces de la banque.... et le manque d'information....
C'est un point fondamental de l'acceptation de votre dossier, et il est donc normal que cet organisme prenne de soin de bien étudier votre dossier ; si ce dernier devient accepté avec ce type de garantie, cela évitera d'avoir recours à une hypothèque, processus plus lourd qu'une caution ....

Je ressens comme un manque de considération pour les clients qui attendent une réponse ou juste une explication on a des délais sur la promesse de vente c'est pas comme si c'était juste pour nous.
Alors deux choses :
- même avec un très très bon dossier, un emprunteur n'est jamais en position de force ...
- ensuite, l'objet de l'intervention de ces organismes, c'est de vous octroyer un prêt, mais il faut que le dossier soit accepté

Enfin, et que dans vos relations contractuelles avec le vendeur, vous n'ayez pas bien estimé les délais nécessaires à la réalisation de votre opération, ces organismes n'en sont aucunement responsables et il ne s'en soucieront d'ailleurs pas ; ils ont un job à faire, et ils le font en fonction de l'affluence des dossiers à traiter, et vous n'êtes pas tout seul ....
 
Dernière modification:

Aristide

Top contributeur
#8
Bonjour,

Il ya eu quelques semaines une discussion sur ce sujet :
- la banque qui décide d'octroyer le prêt (les niveaux différents selon les établissements et selon le prêt : directeur d'agence, niveau régional, siège…)
Et, au niveau de la banque, suivant les procédures et organisations de chacune il y a souvent deux aspects/services différents qui procèdent à l'analyse du risque:

+ L'analyse des risques de non remboursement stricto sensu c'est à dire capacité de remboursement et autres critères liés aux risques d'impayés/défaillances (Taux endettement, fonctionnement compte, découverts, épargne......).

+ Régularité juridique et réglementaire du dossier (= risque réglementaire = risque de requalification) eu égard aux prêts - notamment réglementés (PTZ - EL - PAS/PC....) - qui participent au plan de financement.

Le 'feu vert" sur les deux compartiments est une nécessité; si un des deux ne l'est pas le dossier est bloqué en l'attente de précisions/justifications. Il peut même être directement refusé.

[QUOTE="paal, post: 297778, member: 33528"- une forme de garantie qui démontrera qu'avec vos revenus (et l'examen de vos éventuels engagements antérieurs), vous disposez dès à présent d'une capacité d'endettement qui soit suffisante, en ne vous mette pas en difficulté financière ;

c'est d'ailleurs pour prévenir ce type de difficulté que votre prêteur va demander à ce qu'une compagnie d'assurance assure le prêt qui est présenté à son examen ....[/QUOTE]
L'on suppose qu'en l'absence de garanties réelles immoilières, vous faites allusion à l'assurance caution "voisine du cautionnement ?

Car, s'il s'agissait de l'assurance décès-invalidité que l'on trouve dans tous les dossiers, une telle assurance n'a pour objectif que de couvrir les "accidents de la vie" (décès, invalidité totale et permanente, invalidité temporaire) qui n'ont donc rien à voir avec la situation passée et présente des emprunteurs ni avec leur capacité actuelle de remboursement.
Même l'assurance perte d'emploi (chère, très limitée et donc très peu souscrite) ne vise qu'à prévenir un risque ultérieur et non prévisible (refus d’anti sélection) de chômage.

Cdt
 

ICF62

Contributeur régulier
#9
Bonsoir,
les délais entre les banques peuvent aller de 1 journée à 2 mois
je le vit chaque semaine.
j'ai une banque ou l'envoi d'une demande est traitée dans la journée et si on me répond "score vert, pouvoir agence" on c'est que le dossier passe et sera validé par l'agence en direct
d'autre vont traiter le dossier et le présenter à un organisme de cautionnement et attendre et échanger et demander des documents aux clients et au final, après acceptation de la société de cautionnement, envoyer le dossier au service de validation des risques................et là on peut prendre 2 mois

bien cordialement
 
#10
Bonsoir,
les délais entre les banques peuvent aller de 1 journée à 2 mois
je le vit chaque semaine.
j'ai une banque ou l'envoi d'une demande est traitée dans la journée et si on me répond "score vert, pouvoir agence" on c'est que le dossier passe et sera validé par l'agence en direct
d'autre vont traiter le dossier et le présenter à un organisme de cautionnement et attendre et échanger et demander des documents aux clients et au final, après acceptation de la société de cautionnement, envoyer le dossier au service de validation des risques................et là on peut prendre 2 mois

bien cordialement
Bonjour ICF62 pourquoi ça peut prendre deux mois? Qu'est ce qu'il vérifie de plus? Si la société de caution est OK.
Le courtier est il informé lorsque le crédit logement refuse un dossier ou pas?

Merci
 
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