Quelle somme placer sur un PERP ?

[paal]

J'ai vu que Linxéa en fait depuis peu ......

Oui, ils sont maintenant plusieurs courtiers à se pencher sur la question ...

 

[Manu215]

j'ai vu que Linxéa en fait depuis peu ......

Les courtiers sont différents, mais les contrats sont identiques : mêmes frais, même assureur, mêmes avantages à la souscription...
Celui que propose Linxea est le même contrat auquel j'ai souscrit sur assurancevie.com, et il existe aussi chez mesplacements.fr.

Je ne sais par quelle circonstance, nos messages se sont entrecroisés, mais ce n'est pas bien grave, puisque globalement, nous sommes sur la même ligne ...

Ah mais si, vous devez bien vous douter de quelle circonstance il s'agit...
En effet, nous disons grosso modo la même chose.

Merci à Manu215 et à paal pour toutes ces infos très utiles
Je vais regarder tout ça de près avant de souscrire début décembre ...

Pas de problème.

Juste une précision qui peut avoir de l'importance : attention aux versements que vous effectuerez en 2018. Si le prélèvement à la source se met en place en 2019, votre impôt 2018 sera "effacé" par un crédit d'impôt, en conséquence de quoi il est possible qu'aucun versement sur un PERP ne soit déduit de cet impôt, puisque finalement, vous n'en payerez pas.
L'année 2018 est considérée "année blanche" (bien que ce soit un peu plus compliqué que cela).

A moins que vous ayez des revenus exceptionnels : vous pourrez alors verser et déduire 9% de ces revenus dans les mêmes conditions que celles décrites par Buffeto plus haut.

Pour l'instant, on est dans l'expectative : attendons de connaître exactement les modalités de ce point fiscal en cette année particulière pour les impôts.

Christian Eckert membre du précédent gouvernement avait été interpellé à l'Assemblée Nationale sur cette question du PERP; il était alors prévu que le prélèvement à la source ait lieu en 2018, avec année blanche en 2017.

Sa réponse a été la suivante : "Les contribuables qui décideront de ne rien verser cette année-là au motif que le versement ne sera pas déduit de leur revenu imposable perdront tout bonnement une année de cotisation"

 

[paal]

Pour l'instant, on est dans l'expectative : attendons de connaître exactement les modalités de ce point fiscal en cette année particulière pour les impôts.

Christian Eckert membre du précédent gouvernement avait été interpellé à l'Assemblée Nationale sur cette question du PERP; il était alors prévu que le prélèvement à la source ait lieu en 2018, avec année blanche en 2017.

Sa réponse a été la suivante : "Les contribuables qui décideront de ne rien verser cette année-là au motif que le versement ne sera pas déduit de leur revenu imposable perdront tout bonnement une année de cotisation"

Oui, il est bien gentil ce Christian Eckert, mais les souscripteurs de PERP achètent en premier lieu une réduction fiscale à l'entrée, ce qui me fait dire que plus elle est importante (en terme de TMI), plus la réduction aura un impact sur le résultat du produit ...

Mais imaginez que ce produit ne dispose plus de cet avantage à l'entrée, ou que cet avantage soit assez drastiquement réduit ou modifié, nul doute qu'il y aurait beaucoup moins de souscripteurs de ce type de produit ...

Car en effet, et pour les contribuables qui le considèrent comme un placement (ce qu'il n'est pas, car c'est un régime de retraite complémentaire, souscrit sur un plan privé !), il vient en concurrence avec les contrats d'assurance-vie, que ce soit en terme de frais, de faculté de rachat, et surtout de disponibilité ...

En recherchant sur cet espace, on doit bien pouvoir retrouver un post qui traîte de cette question ...

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/perp-interessant.29777/

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/perp-pour-une-defiscalisation.29836/page-4


Aussi, et pour résumer que faire en cas d'année blanche, et donc d'absence d'impact au niveau de la déduction d'IR correspondante, je vous suggérerai :
- d'ouvrir 1 PERP chacun, avec un versement minimal ou modique au départ, avant de regarder quelle sera l'année au cours de laquelle il ne sera pas nécessaire de doter ce PERP d'un versement complémentaire
- au moment de l'année blanche, et au lieu de verser sur le PERP, de verser sur un contrat d'assurance-vie de votre épouse principalement (à condition qu'elle en ait un à son nom)
- puis de reprendre ensuite une allocation sous forme de prime partagée entre vous et votre épouse, à concurrence du plafond de déduction (ces fameux 4.000 euros annuels ...) ;
- si vous en avez les moyens et la possibilité, de doter aussi pour chacun des versements sur des contrats d'AV en complément, même avec la flat tax ...

 

[Manu215]

Oui, il est bien gentil ce Christian Eckert, mais les souscripteurs de PERP achètent en premier lieu une réduction fiscale à l'entrée, ce qui me fait dire que plus elle est importante (en terme de TMI), plus la réduction aura un impact sur le résultat du produit ...

Mais imaginez que ce produit ne dispose plus de cet avantage à l'entrée, ou que cet avantage soit assez drastiquement réduit ou modifié, nul doute qu'il y aurait beaucoup moins de souscripteurs de ce type de produit ...

La réponse totalement irresponsable de Christian Eckert est une réponse politique qui n'avait en tête que la concrétisation du prélèvement à la source.
Les assureurs sont en train de revoir les choses, et ils ont des propositions qui ont été soumises au ministre de l'économie Bruno Le Maire.

Quelques infos ici : https://www.monfinancier.com/report-du-prelevement-a-la-source-la-bonne-nouvelle-pour-le-perp-26510.html

Si la fiscalité du PERP devait être revue à la baisse dans les cotisations entrantes, sans qu'elle ne change à la sortie, il est clair que ce produit sera abandonné au profit d'autres placements notamment l'AV.
Qui sera prêt à payer sur ces revenus placés 2 fois plus d'impôts juste pour avoir une rente complémentaire?

 

[Buffeto]

Oui, il est bien gentil ce Christian Eckert, ...

gentil ? ce n'est pas le 1er adjectif qui me vient spontanément à l'esprit quand je pense aux responsables politiques qui nous ont mené à cette situation d'état en faillite ....

 

[dayak]

C'est maintenant officiel pour le prélèvement à la source :
"C'est désormais officiel. Le ministre des Comptes publics Gérald Darmanin a confirmé lundi sur Twitter que le prélèvement à la source de l'impôt sur le revenu entrerait en vigueur le 1er janvier 2019, avec quelques modifications destinées à «alléger» les règles de gestion pour les collecteurs. La réforme et ses nouvelles modalités seront intégrées au projet de loi de finances rectificative (PLFR), qui sera présenté ce mercredi en Conseil des ministres et débattu fin novembre au Parlement, a précisé Bercy dans un communiqué."

Sinon je retiens donc qu'il est préférable d'ouvrir un PERP pour moi et un pour ma femme (elle n'a travaillé que quelques années) en répartissant les 3600 € de mon exemple sur les deux PERP

 

[paal]

Sinon je retiens donc qu'il est préférable d'ouvrir un PERP pour moi et un pour ma femme (elle n'a travaillé que quelques années) en répartissant les 3600 € de mon exemple sur les deux PERP

La première étape, ce sera d'ouvrir ces 2 PERP, et de les doter avec une prime à parité en 2017, afin de tester le système pour 2018 ...

C'est en 2018 que vous pourrez voir comment les choses vont évoluer, et quelles seront les conséquences de cette année blanche ...

 

[Buffeto]

C'est maintenant officiel pour le prélèvement à la source :
"C'est désormais officiel. Le ministre des Comptes publics Gérald Darmanin a confirmé lundi sur Twitter que le prélèvement à la source de l'impôt sur le revenu entrerait en vigueur le 1er janvier 2019, avec quelques modifications destinées à «alléger» les règles de gestion pour les collecteurs. La réforme et ses nouvelles modalités seront intégrées au projet de loi de finances rectificative (PLFR), qui sera présenté ce mercredi en Conseil des ministres et débattu fin novembre au Parlement, a précisé Bercy dans un communiqué."

dans ces conditions verser sur un PERP en 2017 ok mais en 2018 il faudra voir s'il y aura un intérêt quelconque

 

[Manu215]

Sinon je retiens donc qu'il est préférable d'ouvrir un PERP pour moi et un pour ma femme (elle n'a travaillé que quelques années) en répartissant les 3600 € de mon exemple sur les deux PERP

Oui, vous pouvez verser 1800€ sur chaque PERP pour les revenus 2016.
Votre épouse bénéficie aussi des plafonds des années antérieures de vos revenus à vous, pour 50% (et vous pour les 50% restants).
Sur une déclaration commune de deux époux, l'ensemble des revenus du couple est réparti de manière égale en ce qui concerne les plafonds de versement du PERP.

Tout dépend de vos souhaits et de votre stratégie d'investissement sur ce produit particulier qu'est le PERP, mais si vous pouvez utiliser les plafonds antérieurs, faites-le en 2017 car en 2019 vous n'aurez plus le plafond 2014 et 2015.
Celui de 2016 sera à 0€, il restera celui de 2017.
Quant à celui de 2018, personne ne sait exactement encore, mais il ne faut pas trop compter dessus à mon avis.

 

[paal]

Oui, vous pouvez verser 1800€ sur chaque PERP pour les revenus 2016.
Votre épouse bénéficie aussi des plafonds des années antérieures de vos revenus à vous, pour 50% (et vous pour les 50% restants).

Oui, c'est effectivement possible, et il vous suffit de consulter votre dernière déclaration fiscale, ainsi que l'avis d'imposition correspondant ...

Sur la déclaration vous avez des cellules 6RS et 6RT, qui vont correspondre à vos primes futures 2017, ainsi que les cellules 6PS et 6PT, qui correspondent aux plafonds individuels de chaque membre du couple ....

Ne pas omettre de cocher la case 6QR, lorsque l'on souhaite que la partie non utilisée de l'un des membres du couple (vous), puisse l'être par votre conjoint (votre épouse)

Sur une déclaration commune de deux époux, l'ensemble des revenus du couple est réparti de manière égale en ce qui concerne les plafonds de versement du PERP.

Pourquoi donc de manière ÉGALE ?
A ma connaissance, il n'y a rien de réglementaire qui impose cette égalité, et les époux peuvent décider d'une répartition quelconque, sous réserve que la totalité des primes versées ne dépasse le montant du total des droits à déduction du couple ...

Ce qu'indique le Francis Lefbvre - Patrimoine

« Les membres d’un couple marié ou lié par un Pacs, soumis à une imposition commune peuvent déduire leurs versements sur leur PERP dans une limite annuelle égale au total des montants déductibles pour chaque membre du couple »

Nous sommes bien dans ce cas de figure !

« Cela permet à l’un des membres du couple dont les versements dépassent son plafond individuel de déduction de bénéficier d’une déduction supplémentaire dans la limite du plafond de déduction non utilisé par son conjoint ou partenaire de Pacs »

Si Mme verse une prime sur son Perp (elle dépasse son plafond individuel puisque n'ayant pas de revenu d'activité), elle va cependant pouvoir bénéficier de l'excédent de versement non effectué de son époux ; exemple, Mr de par son activité dispose d'une faculté de verser jusqu'à 3.600 Euros ; s'il ne verse que 1.100 Euros sur son propre Perp, son épouse pourra en conséquence verser une prime déductible à hauteur de 2.500 Euros ; je pense qu'il n'y a qu'à vérifier sur le simulateur fiscal ...

Tout dépend de vos souhaits et de votre stratégie d'investissement sur ce produit particulier qu'est le PERP, mais si vous pouvez utiliser les plafonds antérieurs, faites-le en 2017 car en 2019 vous n'aurez plus le plafond 2014 et 2015.
Celui de 2016 sera à 0€, il restera celui de 2017.
Quant à celui de 2018, personne ne sait exactement encore, mais il ne faut pas trop compter dessus à mon avis.

Voici le lien pour jouer avec les simulateurs (comprenant aussi les années précédentes), afin de déterminer s'il sera utile de verser au titre des années précédentes, du fait d'une situation qui était différente les années (enfants à charge).

https://www.impots.gouv.fr/portail/simulateurs

Vous allez donc pouvoir vérifier quel n'aurait été la part de primes déductibles au titr du PERP, et quelle aurait été l'économie d'imposition liée à ces versements ; et en faisant des simulations multiples, vous allez cerner le niveau de prime qui vous aurait fait changer de TMI (tranche marginale d'imposition)