Quadreto caisse épargne : PEL et CAT couplés

pilou83

Nouveau membre
Bonjour,

Je recherche désespérément à comprendre le fonctionnement du quadreto caisse d'épargne!
J'ai ouvert un quadreto le 31 mars 2012 d'un montant de 5000 Euros pour une durée de 4 ans avec un taus de rendement annuel actuariel brut (hors prime) de 3.65%.

CARACTÉRISTIQUES DU PLAN EPARGNE LOGEMENT :
montant du versement initial : 2891.75 euros
montant du versement périodique : 299.05 euros
taux de rémunération du PEL 2.5% (hors prime éventuelle de l'état)

CARACTÉRISTIQUE DES COMPTES A TERME :
nombre de comptes à terme : 7
Somme réparti sur les comptes à termes :1809.20 euros

Voici le détail des relevés bancaire

DATES PEL CAT
31/07/12 3190.80 1809.20
30/09/12 3489.62 1520.94
31/10/10 3489.62 1520.94
30/11/12 3489.62 1520.94
31/12/12 3489.62 1520.94
31/01/13 3489.62 1520.94
28/02/13 3489.62 1520.94
31/03/13 3782.27 1243.16
30/04/13 3782.27 1243.16
31/05/13 3782.27 1243.16
31/06/13 3782.27 1243.16
31/07/13 3782.27 1243.16
31/08/13 3782.27 1243.16
30/09/13 4071.89 975.51


Je souhaiterai comprendre, pourquoi et comment la somme du PEL augmente en même temps que celle du CAT diminue mais pas du même montant ?
Je souhaiterai faire des versements réguliers sur le PEL, mais avant de bloquer ces sommes jusqu'au 31 mars 2016, j'aurai aimé pouvoir faire des simulations afin de d'évaluer le montant en fin de contrat.

Existe t'il un petit programme exel, tel que celui existant pour les livret A ?
En vous remerciant par avance de votre aide.
Bonne journée
 

Marie

Contributeur régulier
Bonjour,

Je recherche désespérément à comprendre le fonctionnement du quadreto caisse d'épargne!
J'ai ouvert un quadreto le 31 mars 2012 d'un montant de 5000 Euros pour une durée de 4 ans avec un taus de rendement annuel actuariel brut (hors prime) de 3.65%.

CARACTÉRISTIQUES DU PLAN EPARGNE LOGEMENT :
montant du versement initial : 2891.75 euros
montant du versement périodique : 299.05 euros
taux de rémunération du PEL 2.5% (hors prime éventuelle de l'état)

CARACTÉRISTIQUE DES COMPTES A TERME :
nombre de comptes à terme : 7
Somme réparti sur les comptes à termes :1809.20 euros

Je souhaiterai comprendre, pourquoi et comment la somme du PEL augmente en même temps que celle du CAT diminue mais pas du même montant ?
Je souhaiterai faire des versements réguliers sur le PEL, mais avant de bloquer ces sommes jusqu'au 31 mars 2016, j'aurai aimé pouvoir faire des simulations afin de d'évaluer le montant en fin de contrat.

Existe t'il un petit programme exel, tel que celui existant pour les livret A ?
En vous remerciant par avance de votre aide.
Bonne journée
Pour les calculs sur le PEL, vous pouvez utiliser la calculatrice en ligne. Pour le fonctionnement du Quadreto, je vous invite à consulter la page sur les PEL couplés à un DAT.
 

lopali

Modérat'or pour Goldman Sachs
Staff cBanque
Bonjour Pilou,

Je souhaiterai comprendre, pourquoi et comment la somme du PEL augmente en même temps que celle du CAT diminue mais pas du même montant ?
Je vais essayer de faire simple... :confused:

La banque met en place 7 CAT pour les 7 échéances de versements obligatoires des 4 ans du PEL (6, 12, 18, 24, 30, 36 et 42 mois).
Au début la somme investie sur le 1er CAT est plus importante car il ne sera que de 6 mois et donc va générer moins d’intérêts que les 6 autres de 12 mois, 18 mois...
Ensuite, la somme placée sur chaque CAT suivant est de moins en moins importante car la durée d’épargne est de plus en plus longue.
Donc au final, lorsque chaque CAT se clôture, il doit toujours être d’un même montant, égal au versement périodique obligatoire tous les 6 mois.

Pour le montant du versement périodique, c’est simple à expliquer car c’est une règle de fonctionnement du PEL. C’est à peu près la somme à devoir obligatoirement verser par semestre sur le PEL. Sauf que ce ne sera pas le client qui le fera, mais ce seront les CAT lorsqu’ils arriveront à échéance tous les 6 mois.

Donc vous avez l'impression que les sommes transférées ne sont pas du même montant car les intérêts de vos CAT n'apparaissent pas dans votre détail. Ce ne sont que les sommes placées à l'ouverture des CAT qui sont sur votre relevé.

En espérant avoir été le plus clair possible.


Je souhaiterai faire des versements réguliers sur le PEL, mais avant de bloquer ces sommes jusqu'au 31 mars 2016, j'aurai aimé pouvoir faire des simulations afin de d'évaluer le montant en fin de contrat.
Le moyen le plus simple est de demander une simulation de clôture avec votre conseiller. Si vous souhaitez le calculer vous même, je vous souhaite bon courage...

Tout ce que vous allez déposer en plus sur votre PEL sera rémunéré à 2,5% brut, soit 2,11% net.


Cordialement. :)
 
Dernière modification:

pilou83

Nouveau membre
Bonsoir,

Merci bien pour votre réponse.
Cela est déja un peu plus clair, et je crois que je vais abandonner les simulations!

Bonne soiré
Cordialement
 

Jeremmm

Contributeur
Si vous me permettez , j'ai une petite question à ce propos ...
J'ai un PEL ouvert en Janvier 2012 , il aura donc 2 ans en ce début d'année prochaine ...
J'ai actuellement :
Valeur de l'épargne disponible à ce jour 13 281,76 EUR
Intérêts totaux 483,81 EUR
Dont intérêts de l'année : 236,76 EUR
Prime d'état 103,38 EUR
Droits à prêt au dernier anniversaire 258,44 EUR
Avec un versement de 45€ par mois !

Pourrais-je être gagnant si j'utilisais un PEL COUPLE A UN CAT ... dans ma banque il propose une offre Capital Expansion

Je ne sais pas du tout si je serais gagnant ... :)

Merci de votre aide
 

pilou83

Nouveau membre
Si vous me permettez , j'ai une petite question à ce propos ...
J'ai un PEL ouvert en Janvier 2012 , il aura donc 2 ans en ce début d'année prochaine ...
J'ai actuellement :


Avec un versement de 45€ par mois !

Pourrais-je être gagnant si j'utilisais un PEL COUPLE A UN CAT ... dans ma banque il propose une offre Capital Expansion

Je ne sais pas du tout si je serais gagnant ... :)

Merci de votre aide
Bonsoir,

Mais désolé, je n'en ai aucune idéé.
cordialement
 

lopali

Modérat'or pour Goldman Sachs
Staff cBanque
Bonjour Jeremmm,

Pourrais-je être gagnant si j'utilisais un PEL COUPLE A UN CAT ... dans ma banque il propose une offre Capital Expansion
J'ai toujours été un fervent adepte de cette formule PEL+CAT. Mais en ce moment, ce produit perd un peu de sons attrait.

La formule Capital Expansion est annoncée à 3% brut sur 4 ans / 3,10% sur 6 ans / 3,20% sur 8 ans dans ma région. Mais je pense qu'il ne faut pas tenir compte de ces taux qui ne reflètent à mon avis pas la réalité à laquelle on est habituée en terme de taux brut.

Dans cette discussion j'avais essayé de faire le calcul du rendement réel avec le même produit dans une autre banque.

Donc je pense que le mieux serait de faire aussi ce calcul dans votre cas en vous basant sur une simulation détaillée que seul votre conseiller pourra vous faire.

Et si vous cassez votre PEL, vous savez que vous perdez vos droits à prêts acquis jusqu'à ce jour.

Maintenant, si vous êtes dans la même fédération que moi, vous devriez attendre le 12 novembre avant de prendre votre décision. Il pourrait y avoir de meilleures opportunités qui se présenteront à vous.

Cordialement. :)
 

Snipy

Contributeur régulier
@lopali > Super tes explications sur ce PEL+CAT,
possédant aussi ce couple chez CE (Quadreto aussi), j'avais demandé des explications à ma conseillère, ce n'était pas très clair :confused::confused:
 

kjux

Contributeur
Je déterre un sujet à propos des PEL et CAT couplé.
J'ai pris du temps pour comprendre comment un Capital Expansion du Crédit Mutuel fonctionne.

Prenons le cas d'un Capital Expansion de durée 8 ans annoncé avec un taux annoncé.

En fait, il faut calculer la valeur finale en pensant ce Capital Expansion comme un CAT unique de durée 8 ans avec le taux annoncé.
Sauf que ce Capital Expansion est annoncé comme un PEL avec des CAT. Quand on demande une fiche avec des détails, on obtient les informations suivantes :
Montant investi dans le PEL : montant investi - 270 € x 16 semestres (mis sur des CAT).
Montant investi dans 16 CAT de nominal 270 € = 270 € x 16
Chaque semestre, un CAT est versé dans le PEL avec des intérêts (provenant du CAT). Ceci permet de satisfaire à l'obligation de verser 540€ annuel sur le PEL.
Mais les intérêts associés à chacun de ces CAT de 270€ présentent des taux d'intérêts à 2 chiffres. Ce qui me semble impossible dans le contexte actuel.

Après avoir observé le Capital Expansion sur plusieurs années, j'en viens à la conclusion suivante.
En fait, tout se passe comme si le Crédit Mutuel met l'argent sur un CAT de 8 ans au taux annoncé.
Ensuite tout cela est repeint sous la forme d'un couplage PEL + CAT avec comme montant initial sur le PEL qui est le montant investi - les 270€x16 semestres (le minimum de versement annuel légal sur PEL). Et ensuite les intérêts qui arrivent à chaque semestre, sont tels qu'à la fin le capital obtenu dans le pseudo couplage PEL+CAT soit bien le même que le CAT initial de 8 ans. Par conséquent, les intérêts sont distribués au cours des semestres pour égaliser les 2 totaux à la fin. Relier ces intérêts aux CAT de 270€ semestriels n'a pas de sens (d'ailleurs, on arrive à des taux à 2 chiffres), mais il faut bien que ces intérêts soient répartis au moins pour qu'ils puissent être imposés fiscalement.

J'en conclue que le Capital Expansion est un fait un CAT longue durée à taux fixé. Il est relooké sous la forme d'un PEL + CAT, qui amène bien sûr ensuite les avantages liés au PEL, mais tous les calculs de rendement sont issus d'un CAT longue durée, le reste n'est qu'une répartition sur un montant initial investi en PEL, des CAT à 270€ et des intérêts répartis. Bien sûr dans cette re-répartition, le montant sur le PEL est mis au maximum pour optimiser le droit au prêt.
Mes calculs me permettent de tout retrouver à quelques centimes près.
Mais combien de réflexion pour trouver cela, je comprends qu'aucun conseiller ne me l'ai expliqué avant.
 
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