PTZ et garanties bancaires

Ya-Lo

Nouveau membre
Bonjour,

Nous souhaitons faire l'acquisition d'un bien immobilier neuf et sommes éligibles pour un PTZ. Seulement, nous devons pré-réserver notre appartement la semaine prochaine et nous posons encore quelques questions, et nous ne voyons un courtier que la semaine prochaine après la réservation.

La banque nous a déjà fait une simulation d'un possible prêt de 218000 sur 25 ans avec 75000 de PTZ.

La question qui se pose, malgré la proposition de la banque (non validé par la direction, ce n'est pas un accord de prêt juste une simulation apparemment envisageable) :
Est-ce qu'il ne se posera pas de problèmes de garanties sachant que nous commencerons de rembourser le PTZ dans 15ans et qu'à ce moment les mensualités seront trop élevées et nous pensons donc à une revente avant le début du PTZ. Est-ce que la banque pourra accepter quand même ? Est-ce la meilleure solution ? Si on lisse le prêt, nous avons peur que les mensualités soit trop élevées et que la banque les refuses.

Voila nous sommes un peu perdus, merci d'avance
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Si la banque fait bien son travail elle vérifiera que votre capacité de remboursement sera suffisante y compris en seconde phase du PTZ lorsqu'il entrera en amortissement.
Si ce n'est pas le cas vos crédits pourraient effectivement être refusés.

Quant à la garantie que vous abordez, en soi, ce n'est pas un problème.
Si les crédits sont acceptés la banque prendra de toute façon une garantie (hypothèque ou caution).

Et vous pourrez toujours rembouser par anticipation (en payant le indemnités de remboursement anticipé "IRA" prévues dans l'offre/contrat de prêt) mais la banque ne peut pas - à ce stade initial de l'instruction du dossier/émission offre de prêt - tenir compte de cette intention de vendre en anticipation de charges trop importantes.

Le mieux est de définir votre échéance cible - assurances comprises tous prêts confondus - et via un lissage simple ou bien un montage gigogne à échéances lissées - que votre banque vous calcule les durées optimales afin que vos charges restent toujours supportables............ce qui ne vous empêcherait pas de vendre à n'importe quel moment qui vous paraîtrait opportun puisque le code de la consommation le prévoit ainsi.

Cdt
 

Ya-Lo

Nouveau membre
Merci beaucoup de votre réponse, nous verrons tout cela avec le courtier mais je ne comprend donc pas pourquoi la banquière nous a fait cette proposition si elle savait que dans 15 ans nous ne pourrions pas payer et donc le crédit nous serais refusé...
J'espère que ça ira pour nous quand même et merci encore de votre réponse.
 

Ya-Lo

Nouveau membre
Oui effectivement je comprend mieux, c'est néanmoins assez culotté de nous encourager à réserver un appartement quand on ne sait pas mettre sur pied un crédit.... m'enfin !

Une dernière question : Le programme neuf exigeant des paiements sur une année complète par plusieurs sommes versées est-ce qu'il existe un crédit permettant de commencer le remboursement uniquement à partir de la livraison ou serons nous obligé de verser les intérêts pendant 12mois environ avant la livraison ?
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
Bonjour,

autre solution à envisager
emprunter sur 15 ans et donc avec un taux nettement plus bas la partie prêt immobilier classique.
lorsqu'il se termine vous commencerez le remboursement du PTZ.
mais la difficulté me semble plus au niveau de vos revenus qui peuvent être trop justes pour le projet envisagé.....

après vous pouvez également demander un différé total plutôt que partiel.
question: avez vous intégré le montant prévisionnel des charges de co-propriété ?

Cdt
 

Aristide

Top contributeur
est-ce qu'il existe un crédit permettant de commencer le remboursement uniquement à partir de la livraison ou serons nous obligé de verser les intérêts pendant 12mois environ avant la livraison ?
Les deux possibilités techniques existent.
La première s'appelle "différé externe (= anticipation) partiel ou de capital".
La seconde s'appelle "différé externe (= anticipation) en franchise totale".

Cette dernière est assez peu utilisée et toutes les banques ne la proposent pas.

A toutes fins utiles:

« Intérêts intercalaires – Différé interne – Différé externe – Amortissement immédiat –Ajustement d’intérêts normaux »

http://www.cbanque.com/forum/showpost.php?p=83937&postcount=1
Cdt
 

Ya-Lo

Nouveau membre
Bonjour,

Non tout cela c'est les sans les charges. Nos revenus pour nous deux sont de 2600 euros net par mois.
D'accord oui pourquoi pas votre solution sur 15ans !
Je peux comprendre que nos revenus soient trop faibles mais c'est vrai que nous avons maintenant réservé un appartement sous les conseils d'une banque qui apparemment ne maîtrise pas bien son travail..
Avec sa proposition nous aurions des mensualités de 620€/mois pendant 15ans puis environ 900€ sur les dix dernières années.

 
Haut