Problème montant intérêt prêt étudiant

[emilie22]

Bonjour,

En 1999, j'ai souscrit à un prêt étudiant sur 10 ans pour un montant de 100 000 francs à l'époque.
Dès que j'ai commencé à débloquer une partie de mon prêt, j'ai commencé à payé des intérêts.
J'ai donc demandé à ma banque si ces intérêts versés seraient déduis de la suite et la réponse à été que ce serait pris en compte.
Je n'étais donc pas inquiètes.
Je devais commencer à rembourser réellement mon prêt en juillet 2004.
Mais surprise, lorsque j'ai débloqué la dernière partie de mon prêt en octobre 2003, et sans être prévenue, la banque à commencé à me débiter les mensualités prévues sur mon échéancier dès novembre 2003.
J'ai contacté la banque qui m'a dit qu'en faite, il y a eu une erreur et que mon prêt va dépasser la durer maximum de 10 ans pour durer 14ans, et donc je vais payer 4 ans d'intérêt en plus soit environ 1700 euros par rapport au montant indiqué sur mon contrat de départ.
Ont-ils le droit de me faire payer 4 ans en plus??
Lorsque je les contacte tout ce qu'ils me disent c'est que je n'ai qu'à remboursé 2 fois plus par mois ou alors faire racheter mon prêt.
Quels sont mes recours?

Est-il possible de me faire rembourser ces 4 ans d'intérêts?

Merci d'avance à ceux qui me répondront.

 

[Fred]

J'ai donc demandé à ma banque si ces intérêts versés seraient déduis de la suite et la réponse à été que ce serait pris en compte.

Vraisemblablement, ces remboursements ne comportaient que les intérêts. Donc le capital restant dû ne diminuait pas.

Mais surprise, lorsque j'ai débloqué la dernière partie de mon prêt en octobre 2003, et sans être prévenue, la banque à commencé à me débiter les mensualités prévues sur mon échéancier dès novembre 2003.

Si cela n'était pas le cas, vous auriez payé encore plus d'intérêts !

Quel était le fonctionnement du prêt prévu dans votre contrat ?
Je suppose que vous aviez à votre disposition les 100.000 francs avec une période de différé (de remboursement du capital) de 5 ans.
Pendant toute la période de différé, vous ne payez que les intérêts sur les fonds effectivement débloqué.

Pour savoir s'il y a eu une erreur, pouvez-vous nous dire quel était le montant d'échéance prévu à partir de juillet 2004 (pour rembourser les 5 dernières années) ainsi que le taux d'intérêt et les éventuels frais d'assurance ?
Ce taux d'intérêt était-il fixe ou révisable ?
Quel est le montant d'échéance que vous payez effectivement depuis novembre 2003 ?

 

[emilie22]

En novembre 2003, j'ai commencé à rembourser exactement le montant indiqué sur mon échéancier, mais j'ai commencé à rembourser pour 10 ans et non, je finirai en 2013.
Donc j'aurai versé 4 ans d'intérêt en plus par rapport à ce qui est indiquait sur mon échéancier.
Mon taux est fixe.
Je ne tiens pas compte de l'assurance puisqu'elle est prélevée indépendemment du reste mais puisque vous en parlez c'est vrai que du coup je vais payer 4 ans d'assurance en plus aussi.
Oui j'ai eu un différé, et c'est ça l'erreur puisque la durée montera à 14 ans en tout au lieu de 10 et je paierai 37000 francs d'intérêts au lieu des 25000 indiqués sur mon contrats.
Et c'est là dessu que je me demande si ils ont le droit.
Le montant total des intérêts versés ne devrait il pas correspondre exactement à celui indiqué sur mon contrat??

 

[Fred]

Vous ne donnez pas les éléments chiffrés. Il est donc impossible de savoir s'il y a eu une erreur ou non.
La seule chose que vous pouvez faire, c'est de faire respecter le contrat que vous avez signé, la banque et vous. Au besoin, à l'aide d'une association de consommateur ou d'un avocat.

 

[emilie22]

Désolée de ne pas avoir donner de chiffres exactes hier mais je n’avais pas mes papiers avec moi et de mémoire c’est pas évident.
Je vais donc reprendre depuis le début avec les chiffres ;

Pour commencer, sur mon contrat il y a un tableau que voici :

Nature Tx + ech. Fixes
Montant 15244.90
Durée 120 mois
Taux du prêt 05.100%
Type différé Sans
Durée différé en mois 0
Indice référence 00.0000%
Taux plafond 05.1000%
Périodicité Mensuelle
Total des intérêts 4248.14
Taux ADI* 00.5040%an
Montant ADI 768.34
Taux ADI facultatif 00.000%
Montant ADI facultatif 0.00
Frais dossier 0.00
Frais de timbres 17.38
Parts sociales 0.00
Coût total 5033.87
T.E.G. 05.9723%
Montant échéances hors ADI 120 de 166.44

*je suppose que ADI c’est l’assurance décès invalidité…

Voilà donc le contrat que j’ai signé au départ.
Voici maintenant l’historique réel de ce qu’il s’est passé :
- Le 23/07/1999 j’ai débloqué 3048.98€
Remboursement d’intérêts qui en a découlé :
Septembre 1999 : 19 €
De Octobre 1999 à juin 2000 : 12.96 € / mois

- Le 22/06/2000 à nouveau 3048.98€ de débloqués
Remboursement d’intérêts qui en a découlé :
Juillet 2000 : 18.57 €
Août 2000 à mars 2001 : 25.92 € / mois

- Le 06/03/2001 : 3811.22 € débloqués
Remboursement d’intérêts qui en a découlé :
Avril à juin 2001 : 42.11 € / mois

- le 19/06/2001 : 1534.90 € débloqués
Remboursement d’intérêts qui en a découlé :
Juillet 2001 : 45.57€
De août à décembre 2001 : 48.59€ / mois

- Le 04/01/2002 :800 € débloqués
Remboursement d’intérêts qui en a découlé :
Janvier 2002 : 48.70 €
De février 2002 à juin 2003 : 51.99 €

- Le 10/07/2003 : 800 € débloqués
Remboursement d’intérêts qui en a découlé :
Juillet 2003 : 56.16 €
Août 2003 : 54.93 €

- Le 02/10/2003 : 800 € débloqués
Remboursement d’intérêts qui en a découlé :
Septembre 2003 : 55.39 €
Octobre 2003 : 56.41 €

- Le 31/10/2003 : 1393.84 €
C’est la dernière partie du prêt, il a donc été utilisé dans sa totalité, la première mensualité suite à ça est de 157.43 €, intérêts + capital, puis depuis décembre 2003 les mensualités sont de 166.44€ / mois.
Depuis le début le montant de l’assurance décès est de 6.40€ / mois, c’est toujours le cas aujourd’hui.

Donc entre septembre 1999 et octobre 2003, j’ai versé 1931.84 € d’intérêts, et aussi 313.60 d’assurance soit au total 2245.44 € en plus de ce qui était prévu au départ dans mon contrat…

J’espère que vous allez pouvoir me dire avec ces chiffres si il y a un problème ou pas.

 

[Fred]

Vous donnez les caractéristiques d'un crédit à taux fixe sur 10 ans.
Que prévoyait votre contrat sur le différé ? Pourquoi avez vous dit que le remboursement complet devait commencer en Juillet 2004 ? Etait-ce spécifié dans le contrat ?

Dans votre comparaison, vous avez, d'un coté, un crédit amortissable sur 10 ans, et d'un autre coté, un crédit avec différé puis un amortissement sur 10 ans. C'est normal de payer plus d'intérêts dans le second cas !

 

[emilie22]

Sur mon contrat comme il est écrit : "Type différé : Sans " et "Durée différé en mois : 0", en ce qui concerne le remboursement à partir de 2004, c'est mon banquier qui me l'avait dit et j'ai reçu peu avant le déblocage total de mon prêt un courier avec un échéancier des intérêts avant remboursement des mensualités telles que prévues sur mon contrat et ça allait jusqu'à juillet 2004.
Au moment où j'ai signé mon cntrat de prêt, je ne l'ai pas fait en comprenant les termes indiqués, je l'ai signé en m'appuyant sur ce que mon banquier m'avait expliqué.

 

[Fred]

Pour conclure cette conversation, on ne peut pas dire qu'il y ait un préjudice. Vous ne pouvez pas reprocher le montant des intérêts payés, le surplus par rapport au contrat correspondant à l'utilisation d'un différé.
Par contre, on ne peut pas dire que vous ayez bien été bien informé par votre banquier.

 

[emilie22]

Donc, une banque signe un contrat avec son client, ne le respecte pas et cela ne constitue pas un préjudice?!
C'est la porte ouverte à tout non?
Ils ont le droit sans raison de me faire payer 2245 euros de plus sans que je puisse faire quoi que ce soit?

 

[Fred]

C'est une façon de voir les choses. Les termes du contrat initial n'ont pas été respectés, ni par la banque, ni par vous-même.
Mais, les prêts étudiant comportent en général une période de différé de remboursement. Je pense que c'est cette particularité qui vous a poussé à en souscrire un.
Si vous estimez qu'il y a préjudice, prenez un avocat.