Prêt refusé

Bonjour
Je ne sais pas où en est votre dossier mais à 31% d'endettement (conso inclus) vous devirez trouver un financement.
Autre point important y-a-t-il un saut de charge important entre votre loyer actuel (si vous êtes locataire) et votre future mensualité de prêt ? Ce point est très regardé par les Banques
 
Bonjour,

Je vous conseille de contacter le Crédit Mutuel. Comme son nom l'indique, c'est une banque mutualiste, propriété de ses clients, ce qui change beaucoup de choses dans la façon de fonctionner (plus humain, plus au cas-par-cas).
C'est aussi une banque qui a l'habitude des situations atypiques avec des offres pour les travailleurs transfrontaliers par exemple.
Enfin (et dans votre cas surtout), le Crédit Mutuel n'est pas un organe central ayant ouvert des antennes à travers la France mais une fédération de caisses locales. Chaque agence dispose donc de beaucoup plus d'autonomie que n'en a une agence de banque classique.
=> quand le dossier est hors des cases habituelles mais fondamentalement sain, ça vaut la peine de le déposer dans plusieurs agences du Crédit Mutuel car l'indépendance d'une agence lui permettra, si elle le juge bon, de prendre une décision différente d'autres agences du réseau.

Au besoin, je peux vous donner les coordonnées de ma conseillères au Crédit Mutuel de Dagneux (01) où mon dossier atypique a été très bien traité. Je n'ai eu à venir sur place qu'une seule fois depuis le tout début (en 2017) et je fais tout à distance depuis.

Bon courage pour votre beau projet !
 
"Je vous conseille de contacter le Crédit Mutuel. Comme son nom l'indique, c'est une banque mutualiste, propriété de ses clients, ce qui change beaucoup de choses dans la façon de fonctionner (plus humain, plus au cas-par-cas). "

C'est la pub de la télé, mais je pense que ceux qui ont affaire au service de recouvrement ne seront pas d'accord avec vous.

C'est une banque comme une autre avec les mêmes objectifs : les profits
 
"Je vous conseille de contacter le Crédit Mutuel. Comme son nom l'indique, c'est une banque mutualiste, propriété de ses clients, ce qui change beaucoup de choses dans la façon de fonctionner (plus humain, plus au cas-par-cas). "

C'est la pub de la télé, mais je pense que ceux qui ont affaire au service de recouvrement ne seront pas d'accord avec vous.

C'est une banque comme une autre avec les mêmes objectifs : les profits

Je ne suis pas d'accord avec vous et ne retrouve pas votre cynisme dans le réel (d'autant que j'ai eu plusieurs occasions à la fois de comparer moi-même et d'en discuter autour de moi).

Au delà des blablas (celui de la banque, le mien ou le vôtre), il y a des faits :
- les conseillers ne sont pas rémunérés à la commission mais à un salaire fixe
- le Crédit Mutuel n'est pas en bourse et le 100 % des actionnaires sont les clients de la banque.

Cela étant dit, le principal ici est l'autonomie des caisses locales qui a deux effets pouvant donner des réponses différentes à celles de grilles standardisées des banques classiques :
- la décision est locale, plus proche du terrain et le décideur (le directeur de la caisse locale, c'est à dire de l'agence, est en contact quasi direct avec le client)
- chaque agence prenant sa décision, un dossier de peu hors des clous ou atypique mais sain peut être présenté à plusieurs agences et obtenir une réponse différente.
 
certes les caisses locales font ce quelle veulent en terme de crédit
j'ai rencontré un client avec un endettement à 50% et qui m'a indiqué qu'au moment du crédit son épouse était en école d'infirmière et qu'avec 1700 € de salaire pour lui le CM lui avait accordé un prêt avec une mensualité de 1500 € sous couvert qu'il avait les fonds en épargne et que l'entreprise des parents était cliente.

bref une banque proche de ses clients mais loin des règles prudentielles qui régissent le domaine des prêts immobiliers

Cdt
 
"les conseillers ne sont pas rémunérés à la commission mais à un salaire fixe"

Les autres non plus, c'est juste interdit par la loi (MIF) !! C'était la pub d'il y a quelques années mais c'est dépassé....donc bidon
 
Je parle du Crédit Mutuel justement parce qu'ils ne sont pas dogmatiques dans leur lecture des règles habituelles.
Effectivement, la liberté peut donner lieu à des abus.
Mais ce n'est pas le problème du couple qui a lancé ce fil de discussion.

sous couvert qu'il avait les fonds en épargne
Si le client dispose de la somme empruntée en épargne (ou plus), ça ne manque pas forcément de prudence. Il suffit de nantir cette épargne et de faire en sorte qu'elle soit placée dans des produits peu risquée pour qu'elle "se porte garant" du client.
En plus, si la conjointe est en école d'infirmière, ça veut dire qu'au plus tard dans 3 ans il y aura non plus 1 mais 2 revenus donc certes Monsieur va devoir rembourser en comptant en bonne partir sur son épargne tant que Madame est étudiante mais la situation change ensuite.
Et il peut y avoir des éléments annexes (garages loués, 1 des chambres en location à la nuit etc.).
Enfin, la question des 33 % d'endettement n'a pas de sens en soi. C'est le reste à vivre qui fait que le budget fonctionne ou pas. Le 33 % est fondé sur l'idée que pour un ménage moyen à dépenses moyennes ça laisse un reste à vivre raisonnable. Et que cela peut s'extrapoler car plus/moins les gens gagnent et en général plus/moins ils dépensent à peu près en proportion. Mais on peut aussi avoir un mode de vie non consumériste et prouver cette sobriété par ses relevés de compte.
Rien qu'en évitant d'acheter/assurer/entretenir/réparer/faire le plein d'une voiture, c'est dans les 300 € d'économie mensuelle. Potentiellement x2 pour un couple urbain qui peut alors louer son/ses stationnement/s Rien que la question de la voiture, ça peut faire 700 € d'impact sur le budget du ménage.
Bref, ne regarder que le taux d'endettement n'a pas sens.

Puis c'est fou l'addiction française à la critique négative : je souligne certaines qualités du Crédit Mutuel en réponse au problème concret d'un couple acheteur et la discussion est retournée en procès du Crédit Mutuel.
Mieux : personne dans ce fil de discussion n'a jugé le projet de ce couple déraisonnable mais le "procès" en question porte sur le fait que le Crédit Mutuel serait trop souple dans les crédits qu'il accorde alors que la demande du couple est ici précisément d'avoir un interlocuteur plus souple.
 
En matière de risque la banque ne peut pas faire ce qu'elle veut mais l'étude du dossier doit correspondre à des critères objectifs et non pas subjectifs validés par les autorités et les contrôles prudentiels. A défaut elle s"expose à des poursuites.

S'agissant de nantissement, s'ils sont faciles pour un compte titres ordinaire et un contrat d'assurance ils sont extrêmement compliqués quand il s'agit d'un compte de de dépôts ou un compte avec une enveloppe fiscale, de plus l'intervention d'un huissier rend le process coûteux, au frais de l'emprunteur. Quant à l'exercer en cas de difficultés là encore c'est long et compliqué.
De plus, jamais une banque ne prête sur une garantie, celle ci est là au cas où mais n'est jamais la raison de faire.

Concernant le façon de vivre de chacun, c'est un élément subjectif et non pas objectif.
Le ratio de 33 % est un ratio de prudence, il est évident qu'avec un petit salaire, c'est dur avec un gros salaires ca peut être dépassé, encore qu'un gros salaire à un niveau de vie en rapport et ce ne sont pas eux qui épargne le plus.
Lors que les choses tournent mal, les emprunteurs se tourneront vers les tribunaux pour se défendre et dans l'hypothèse ou la banque aurait dépassé les niveaux acceptables d'endettement elle est sur de perdre.

Alors CM ou une autre les objectifs sont les mêmes, que les crédits octroyés soient remboursés par les emprunteurs et que les assurances et garanties protègent en cas d'évolution des accidents de la vie pas de ceux qui sont prévisibles dès le départ, là c'est de l'incompétence.
 
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