prêt étudiant taux d'endettement pendant le différé ?

[shim56]

bonjour,

Après m'être informé à propos du prêt étudiant garantie par l'etat/LMDE et n'ayant pas d'autres solutions, je me lance donc dans ce parcours du combattant. Je prends donc plusieurs rendez-vous dans plusieurs banques. Donc aujourd'hui premier rendez-vous auprès de la banque populaire. Le conseiller très sympa m'explique comment ça fonctionne, me demande si j'ai une idée du montant que je souhaite. Je lui dit que ça serait dans les 15 000-20 000€ avec 54 mois de différé et 66 mois de remboursement.
Il me demande mes revenus ( prêt "sans condition de ressources" mais passons) mes charges ainsi que l'utilisation du prêt. Une fois toutes les informations données, on passe au calcul du fameux taux d'endettement. Je pensai que ce calcul se faisait uniquement sur la période de remboursement or ce n'est pas le cas apparemment lorsque qu'on souhaite que la LMDE ou que l'État se porte garant, il y a un taux d'endettement aussi sur le différé.
Donc en gros c'est charge/(revenu + montant du prêt). Ainsi dans les charges j'ai le logement, frais de scolarité/rentrée, achat d'un ordinateur portable et d'un véhicule. Ce qui me donne un taux de...51% pour 15 000€ ! Le conseiller refait la simulation pour 20 000€ je descends dans les 45%. Bref il me dit que ça va pas être possible à moins de passer par une caution parentale. Sauf que personne peut se porter caution pour moi dans ma famille.
Je suis un peu dégoûté par ceux qui disent que faire un prêt étudiant est facile.
Les autres banques vont-elles me dire la même chose ? Que pensez vous de ce taux d'endettement sur un différé ? Est-il de 33% comme pour la période de remboursement ? Je suppose que oui...

Je vous remercie d'avance pour vos réponses et n'hésitez pas à poser des questions pour plus de précision.
Bonne soirée.

 

[Aristide]

Bonjour,

D'abord c'est la première fois que je vois le montant du crédit accordé ajouté aux revenus pour calculer un taux d'endettement ???

Puisque en passant de 15.000€ à 20.000€ votre taux d'endettement tombe de 51% à 45%, soit moins 6% pour 5000€ empruntés en plus, vous devriez emprunter 30.000€ comme cela votre taux d'endettement serait pile à 33%.

Et même en empruntant 40.000€, il tomberait à 21% !!!

Pour répondre à vos questions :

=> Oui c'est normal de calculer un taux d'endettement pendant la période de différé.
Mais, généralement pour un prêt étudiant, le différé est un différé total de capital et d'intérêts encore appelé franchise.
Dès lors l'emprunteur n'a que la prime d'assurance à payer d'où peu d'incidence sur le taux d'endettement.

=> Oui l'usage bancaire indicatif est de limiter ce taux d'endettement à 33%
Mais - fonction des revenus et du reste à vivre - un crédit peut être cependant accepté si ce ratio est supérieur.
Inversement, pour quelqu'un dont les revenus sont modestes, ce taux d'endettement acceptable peut être inférieur à 33%.

Cdt

 

[shim56]

Merci de votre réponse. Moi aussi je trouve ça bizarre. Surtout que ce taux d'endettement est vraiment en défaveur des étudiants qui ont un logement. Mon loyer représente 53% de mes revenus, cela parait donc évident que mon taux soit déjà élevé d'où ma demande de prêt pour financer en grande partie ce loyer... Et je précise que je suis logé dans une chambre au CROUS donc j'imagine pas pour un étudiant qui a son appartement avec les factures gaz, électricité, internet ou la taxe d'habitation... Sachant qu'en plus pendant la franchise partielle, je paie que des intérêts d'un montant de 6€/mois (hors assurance) ce qui est ridicule... En ce qui me concerne je suppose que je vais devoir jouer sur le reste à vivre ? Même avec ça je suppose que ça passera pas aauprès des banquiers...

 

[adadou]

Je te conseille d'aller voir la caisse d'épargne et le Crédit agricole, chez qui j'ai trouvé les taux les plus intéressants., sa te permettra de diminuer un peux ton taux d'endettement.

 

[shim56]

De toute façon, je compte faire plusieurs agences de plusieurs banques pour choisir mon prêt. Je n'ai pas que le taux dans mes critères de choix. De plus comment gagner au mieux la confiance du banquier vu mon taux ? Je pense pouvoir descendre à 40% mais ça reste toutefois trop élevé... À part le reste à vivre et éventuellement montrer mon intérêt pour les services qui proposent ? Par exemple une assurance auto ou logement ?

 

[adadou]

Si tu as des livrets d'épargne (CEL,PEL,LEP,LA etc) tu peux leur proposer de les transférer, ainsi que de prendre des parts sociales.

Par exemple: Quand j'ai demandé un prêt étudiant au Crédit agricole, le conseiller voulait je prenne une carte avec le compte, chose que je ne souhaitais pas car je ne voulais pas payer le carte. Après quelque discutions, j'ai réussi à obtenir le remboursement des frais en échange d'acheter avec les 50e qu'ils offrent des parts sociales.

Et surtout bien leurs dire que tu iras au plus offrant, ne rien signer au premier rendez vous, et revenir avec l'offre plus avantageuse de la concurrence pour renégocier.

De plus en fonction du diplôme préparé tu peux jouer la dessus en exposant ton futur salaire d'après les states de l'école bien sur, le conseiller sera plus enclins à faire un effort pour t'avoir dans son porte feuille en fonction de celui-ci.

 

[shim56]

Pourquoi ne pas avoir négocier une carte gratuite ?
Effectivement plusieurs banques offrent quelques dizaines d'euros à l'ouverture d'un compte.

Donc dire qu'acheter des parts sociales avec cet argent peut rendre le banquier plus enclin à me faire le prêt ?

Je ne comprends pas ce que vous dites à propos de ne rien signer signer tout de suite. Il me semblait qu'en effet, c'était le directeur d'agence qui devait donner son feu vert.

Sinon, oui il m'a demandé le salaire que j'aurais à la sortie de mes études (38k brut) mais ça n'avait pas l'air de le faire tilter... De plus, c'est même lui qui m'a dit que l'informatique est un secteur qui embauche avant que je le lui dise...

Le fait que mon compte soit à découvert de 100€ ne joue pas en ma faveur non plus...
En ce qui concerne les 3 relevés de compte, que regardent-ils au juste ?


Petite édition pour à propos du taux d'endettement et du reste à vivre.
Donc on part sur 54 mois de différé et une période d'amortissement de 66 mois pour un prêt de 20000 sur 10 ans donc.

Charge :
Transport : 150€/an -> 12,5€/mois
Voiture : 1000€ -> 18,52€/mois
Ordinateur : 700€ -> 12,5€/mois
Frais de rentrée -> 100€/an ->8,34€/mois
Loyer -> 240€/mois
Téléphone : 25€/mois

Charge mensuelle : 316,86€

Revenu mensuel : 450+20000/56=807,1€

Taux d'endettement de 39%.
Reste à vivre de 490,24€.

Qu'en pensez vous ?

 

[adadou]

J'ai négocier les frais de la carte.

Utilises tu le maximum de diffèré?

 

[shim56]

Non je peux différer sur 5 ans