Placements PEL-LA. AV ?

#1
Bonjour à tous,

Je lis sur ce forum depuis longtemps et j'aimerais avoir votre avis d'experts car n'ayant eu jamais d'assurance vie j'hésite à en ouvrir.
Jusqu'à 2016 j'utilisais les offres de promotion des livrets pour essayer d'avoir la meilleure rentabilité sans risques. Je crois que je les ai faites presque toutes et parfois plus d'une fois (Zesto de Rci, Distingo de Psa, Bforbank, Monabanq, Cic, Boursorama, Ing...) mais quand ça s'est fini j'ai ouvert un Pel (actuellement à 56k) et un LivretA (actuellement à 19k). Comme je lis que l'épargne de précaution doit être autour de 3-6 mois de salaire je me dis que je pourrais faire quelque chose de mieux que le 0,75 du LA... chez ma banque (boursorama) on me propose 150 de prime pour un contrat assurance vie de 1500 minimum, seulement je ne connais pas du tout le fonctionnement. J'ai lu ici et sur les conditions générales et je n'arrive pas à savoir si cela vaut le coup d'ouvrir une AV pour une courte durée (peut être 1 an). Si je prends, ce sera évidemment seulement en fonds euros et en gestion pilotée (car je ne veux pas de risques et que je n'y connais rien pour gérer moi même). D'un côté j'ai l'impression de perdre d'argent avec mon LivretA mais d'un autre côté je ne sais pas si l'assurance vie est la solution... merci d'avoir lu ce pavé et de vos réponses !
 

buffetophile

Modérateur
Staff cBanque
#2
150€ de prime pour un dépot de 1500 ca fait déjà 10% de rendement ....comparé au 0.75 du livrret A il n'y a déjà pas photo .
pour le reste depuis l'instauration du PFU de 30% pour obtenir le meme résultat que le livret A il suffit que l'AV te rapporte 1.1%
 
#3
Merci buffetophile de ta réponse.

Effectivement rien qu'avec la prime de 150 c'est déjà intéressant. Après il y a les frais de gestion à prendre en compte :
"- 0,75 % maximum par an de la provision mathématique du contrat libellée en euros sur le fonds en euros Eurossima,
- 0,75 % maximum par an de la provision mathématique du contrat libellée en euros sur le fonds en euros Euro Exclusif". Je ne comprends pas... c'est 0,75% de quoi ?

Aussi je ne sais pas lequel est mieux entre Eurossima et Euro Exclusif... quelle différence ?
 

paal

Contributeur régulier
#4
Bonjour à tous,
Je lis sur ce forum depuis longtemps et j'aimerais avoir votre avis d'experts car n'ayant eu jamais d'assurance vie j'hésite à en ouvrir.
Et pourquoi donc ?

Comme je lis que l'épargne de précaution DOIT être autour de 3-6 mois de salaire je me dis que je pourrais faire quelque chose de mieux que le 0,75 du LA... chez ma banque (boursorama) on me propose 150 de prime pour un contrat assurance vie de 1.500 minimum, seulement je ne connais pas du tout le fonctionnement.
Deux choses :
- doter un livret A de 3 à 6 mois de dépenses de consommation courante à titre préventif, c'est une mesure de prudence MAIS nullement une obligation ; je n'ai ni livret A ni PEL de nouvelle génération ...
- apprendre à connaître un contrat en Euros, il n'y a rien de plus simple, et il y a sur ce site des files entières dédiées à ce sujet, notamment avec la façon de renforcer sa position en fonds Euros boostés

J'ai lu ici et sur les conditions générales et je n'arrive pas à savoir si cela vaut le coup d'ouvrir une AV pour une courte durée (peut être 1 an).
De nombreuses personnes l'utilisent en relais du livret A, car les rendements nets de fiscalité sont plus élevés que le livret A, et il n'y a pas l'inconvénient du système des quinzaines où vous ne touchez rien ...

Donc et même sur moins d'une année, vous devriez sortir gagnant ; cela dépend essentiellement des mouvements que vous faites ...

Si je prends, ce sera évidemment seulement en fonds euros et en gestion pilotée (car je ne veux pas de risques et que je n'y connais rien pour gérer moi même).
Une fois le fonds Euros doté à un niveau suffisant, vous n'avez absolument pas besoin d'une quelconque gestion pilotée ; et pour le coup, ce sera vous qui devrez devenir un pilote (mais c'est comme une voiture à boîte automatique, rien à voir avec une F1 !!)

D'un côté j'ai l'impression de perdre d'argent avec mon LivretA mais d'un autre côté je ne sais pas si l'assurance vie est la solution... merci d'avoir lu ce pavé et de vos réponses !
A défaut d'être LA solution à toute situation, c'en est une et elle mérite que l'on s'y attarde !
 
#5
Ce sont deux fonds en euros donc garantis. Les deux devraient servir des taux superieurs aux livret A mais je ne partage pas l enthousiasme de mes camarades pour l’AV pour des placements court terme.
Si vous deviez retirer les sommes dans 6 mois vous ne toucherez pas d’interet
 

paal

Contributeur régulier
#6
Ce sont deux fonds en euros donc garantis.
Les deux devraient servir des taux supérieurs aux livret A mais je ne partage pas l enthousiasme de mes camarades pour l’AV pour des placements court terme.
Il est exact que lorsque l'on doit procéder à un rachat conséquent, il vaut mieux le programmer après la fin de l'année civile, ceci afin que la participation aux bénéfices soit acquise et distribuée ....

Si vous deviez retirer les sommes dans 6 mois vous ne toucherez pas d’intérêt
Ensuite et en cas de rachat partiel en cours d'année, cela dépend des contrats et plusieurs formules existent :
- versement d'un TMG (taux minimum garanti - mais il est exact qu'ils deviennent maigrichons)
- versement d'un certain pourcentage (70 à 80%) du taux de la distribution de l'année précédente
- parfois, le contrat prévoit un versement de la participation au bénéfices au prorata temporis, mais à condition que le contrat n'ait pas été clos avant la fin d'année ...
 
#7
Merci beaucoup pour vos interventions. Il n'y aurait pas de problème je pense de laisser minimum un an (et même ne pas le fermer du tout si l'expérience est positive).
"Doté à un niveau suffisant" c'est combien ?

Et pour les frais de gestion quelqu'un pourrait m'expliquer de quoi il s'agit ?
 

paal

Contributeur régulier
#8
Merci beaucoup pour vos interventions. Il n'y aurait pas de problème je pense de laisser minimum un an (et même ne pas le fermer du tout si l'expérience est positive).
Alors c'est parti pour une belle et longue aventure ....
Mais il faut franchir le premier pas (comme dit la chanson !!)

"Doté à un niveau suffisant" c'est combien ?
Les souscriptions actuelles (on va retenir l'assureur Sursavenir), il faut qu'un versement comporte au moins 40% d'UC, pour pouvoir accéder à un fonds Euros (Opportunités) qui aura servi en 2017 2.80% (après frais de gestion)

Cela veut donc dire qu'après arbitrage des UC vers le fonds Euros Rendement (rétribué en 2017 à 2%), vous allez pouvoir disposer de
- 60% de votre investissement avec Suravenir Opportunités (2.8% nets en 2017)
- 40% de votre investissement avec Suravenir Rendement (2% en 2017)
Cela aura fait 2.48% (1.68+0.8) avant fiscalité, soit 1.736% en net fiscal (quasi 1% de plus que le livret A) et sans avoir augmenté la part de fonds Opportunités ....

Mais vous allez aussi pouvoir améliorer ce pourcentage en procédant à un rachat (des 40% de Rendement), puis à un nouveau versement (avec toujours 60% sur Opportunités) ce qui va faire progresser le pourcentage détenu de 60 à 84% (les 24 supplémentaires c'est 60% de 40) ....

Et après, on laisse couler de cette façon, sans plus s'en occuper, sauf à regarder chaque début d'année quelle est la performance de chaque fond Euros ....

Si vous devez procéder à de petits rachats (comme vous le faites sur un livret), vous les ferez sur le fonds Euros Rendement ...

Et pour les frais de gestion quelqu'un pourrait m'expliquer de quoi il s'agit ?
Il s'agit d'une com prélevée chaque année sur le rendement de votre épargne ...

Si ces frais de gestion sont de 0.6%, cela veut dire qu'en 2017, et sur Euros Rendement, le rendement brut (avant frais de gestion) était à 2.60 ....

Une compagnie d'assurance réalise généralement un résultat bénéficiaire (technique et financier), et elle en met une partie en réserve et distribue le reste ; sur cette distribution, elle s'octroie une rémunération indépendante de la performance du résultat de base ....
 
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rémois

Contributeur régulier
#9
Il n'y aurait pas de problème je pense de laisser minimum un an (et même ne pas le fermer du tout si l'expérience est positive).
"Doté à un niveau suffisant" c'est combien ?

Bonjour,

c'est une offre qui vaut le coup pour toi, à mon avis. Une prime de 150€ pour 1500€ minimum de versement, c'est très intéressant.
En plus, comme tu es déjà client, la souscription sera plus simple et plus rapide... et quand tu feras des retraits (rachats partiels), l'argent arrivera très vite sur ton compte courant.
Bien sûr, il ne faudra "pas le fermer du tout": une bonne AV peut et doit se garder longtemps, elle peut toujours servir, en y laissant le minimum en attendant de nouvelles rentrées ou disponibilités d'argent.

Sur celle-ci, avec un fonds euros à 2,10% bruts en 2017 (sans conditions d'UC), tu fais bien sûr bien mieux que les livrets défiscalisés, même nets de taxes.
Et cette AV peut ainsi faire office de livret, en faisant des rachats partiels si besoin d'argent.... et en laissant toujours un minimum:
"doté à un niveau suffisant"... sur ce contrat, le minimum à laisser après rachat partiel est de 1000 euros.


Et pour les frais de gestion quelqu'un pourrait m'expliquer de quoi il s'agit ?
"les frais de gestion" sur les fonds euros: c'est ce qui rémunère les gestionnaires du fonds euros durant l'année.

Mais il ne faut pas t'en préoccuper car ils sont déjà intégrés dans le rendement annoncé du fonds (tous les rendements des fonds euros sont toujours affichés, frais de gestion inclus, c'est obligatoire).
Donc, tu regardes simplement les rendements des fonds euros, sans te tracasser pour leurs frais de gestion qui sont déjà inclus:
1,77% en 2017 pour Eurossima
et 2,10% en 2017 pour Euro Exclusif... il vaut donc mieux choisir celui-là, car il devrait encore être meilleur que l'autre, au moins à moyen terme.
 
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#10
Merci beaucoup !

Par contre il y a quelque chose que je ne comprends pas. Je ne peux pas ouvrir un contrat 100% fonds Euros sans aucune part d'UC ? (Au moins au tout début ). Je lis les particularités du contrat piloté 'Mandat défensif' "L'investissement est effectué majoritairement en produits de taux* et notamment sur l'un des fonds en euros, le mandat étant exposé à hauteur de 45% maximum de son actif net sur les marchés actions." Le marché d'actions est bien en UC non ?
 
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