Bonjour à tous,
Nous sommes un jeune couple en concubinage, et sommes actuellement locataires.
Tout deux en CDI, nous prévoyons de rester dans la région pour plusieurs années, et pensons donc qu'acheter un appartement serait plus intéressant que de continuer à louer notre appartement actuel.
Vous êtes actuellement en union libre, mais souhaitez durant la période de l'emprunt le rester, et envisagez-vous un mariage ou un Pacs ?
Vous êtes titulaires de CDI, mais vos revenus sont-ils équilibrés (ou non) et qu'en sera-t-il en cas de maternité ?
Des réponses à ces questions préliminaires devraient vous conduire à déterminer le type de logement qui devrait répondre à vos besoins, et ce n'est pas la même chose que d'acheter un studio (même relativement spacieux) que d'acquérir d'emblée un 3 pièces qui pourrait prévoir une évolution du foyer familial ...
Nous souhaitons donc acheter un appartement, mais ne savons pas par où commencer :
- j'essaye de faire des simulations en prenant en compte les différents paramètres pour calculer ce qui serait le plus intéressant, mais je ne comprend pas tout (par exemple les frais d'assurances sont ils compris dans le crédit, les mensualités sont elles constantes ou variables en fonction des intérêts payés chaque mois, etc...)
Les organismes de crédit vont examiner votre dossier en fonction de votre capacité d'endettement, ainsi que de l'apport que vous allez pouvoir apporter ; cela va conduire à fixer une durée de l'emprunt, et en conséquence de vous proposer un taux ....
Un emprunt classique comporte fréquemment :
- une mensualité fixe compatible avec votre capacité de remboursement, qui comprend dans un même montant
. une part d'intérêts dont le montant mensuel décroit avec le temps
. une part de remboursement de capital qui croît avec le temps
. une part d'assurance qui est généralement fixe, mais il peut exister des versions dégressives (la base est alors constituée par le montant du capital restant dû)
les charges sont elles comprises dans le taux d'endettement,
Pour la détermination de votre capacité d'emprunt, l'organisme financier va tenter de déterminer le montant de votre reste à vivre, à partir duquel il va estimer votre capacité d'épargne et de remboursement .....
Pour cela, cet organisme va :
- examiner l'état de vos revenus, et il va souvent vous demander vos avis d'imposition ; il disposera alors de vos revenus et des impôts qui correspondent ; ensuite il va vous demander vos charges actuelles de logement, ainsi que vos charges de véhicules et autres assurances (locatives, véhicules, etc ....)
- vous demander d'indiquer la part de vos dépenses courantes, et il pourra être amené à vous demander les 3 ou 6 derniers relevés bancaires ; et ils vont les éplucher et à partir de là, ils vont vérifier la cohérence entre ce que vous aurez déclaré et ce qu'ils auront constaté ...
A noter que chaque organisme dispose de sa propre méthode en ce domaine !
- faut il commencer par contacter les banques et leurs demander combien on pourrait emprunter à quelle condition ?
Tant que vous n'aurez pas défini votre besoin (en terme de surface par exemple), et que vous n'aurez pas estimé la valeur du bien que vous allez devoir consacrer à son acquisition, il me semble prématuré d'aller faire une demande, surtout si vous n'avez que peu d'apport à présenter.
Votre prochain dossier aura d'autant plus de chances de recevoir un accueil favorable si vous disposez d'un apport compris entre 20 et 30% de la valeur du bien à acquérir .. ; mais là, tout dépend du niveau de vos revenus, et donc du montant de votre reste à vivre (au niveau du couple) ...
Il faut aussi que vous sachiez qu'acheter en étant en union libre conduit souvent à une indivision de fait, et que cela sera parfois un handicap complémentaire, surtout lorsque les revenus sont disproportionnés ...
- faut il commencer à trouver un appart qui nous plait, puis à aller voir les banques en leur présentant notre dossier avec l'appartement en question ?
- un ami m'a parlé de courtier : est-ce une bonne option ?
A défaut de tomber de suite sur l'appart idéalement placé et qui vous plaise, il me semble qu'il va falloir que vous procédiez à une prospection dans l'agglomération de votre choix, puisque vous y êtes déjà locataire, après avoir préalablement étudié votre besoin à 5 ou 10 ans (intervalle minimal de durée de détention pour que l'acquisition soit relativement optimale ....)
Un courtier pourra être utilisé, mais il y est souvent fait recours, lorsque les dossiers en direct se concluent par des propositions qui déçoivent des candidats à l'emprunt ...
Si quelqu'un a une réponse même partielle à une de ces questions, je suis preneur
Merci à tous et bonne soirée
Je ne sais si les réponses apportées vont précisément dans le sens de votre questionnement, mais cela me semble être une approche nécessaire, car on n'achète pas un bien résidentiel sans prévoir une orientation à 5 ans, voire à 10 ans ...
Par contre, je sais qu'il ne sera pas toujours aisé de changer de logement grevé d'un prêt (alors que peu de capital aura été remboursé), puisqu'en cours de remboursement de prêt, les choses se présentent souvent différemment pour l'organisme prêteur ...
