QUOTE]Quelle méthode utilisez vous pour passer du taux actuariel au taux proportionnel?[
Bonjour,
Pour répondre à cette question il faut faire un peu de mathématiques financières:
Le plus souvent les taux sont exprimés en "proportionnel", les prêts EL étant une des exceptions.
Je vais donc tenter de d'abord vous expliquer la conversion d'un taux proportionnel en taux actuariel. Ensuite je ferai l'inverse
Je vais raisonner sur un exemple:
Supposons donc un taux proportionnel de 5% pour un prêt à
échéances menuelles.
NB) - La périodicité est importante car plus elle fréquente (mensualité) plus le taux actuariel sera élevé. Pour une périodocité annuelle les taux proporionnels et actuariels seront identiques. S'il y avait une périodicité supérieure à l'année, le taux actuariel serait inférieur au taux proportionnel.
Dans cette hypothèse, le taux périodique sera de 5%/12 => Tpe = 0,4166..% = 0,00416666.....
Pour passer au taux acturaiel il faut appliquer le formule suivante:
Ta = ((((1+ 0,004166666....)^12)- 1) x 100)
Ta = 5,11618978817..%
Ta = 5,12%
Pour passer d'un taux actuariel à un taux proportionnel il faut appliquer de façon inverse cette même formule:
Tpr = ((1+0,0511618978817..)^(1/12) - 1) = 0,05
Tpr = 5%
Pensez vous qu'il est obligatoirement nécessaire d'utiliser les droits à PEL.
Tout prêt, épargne logement ou autres, dont le taux (proportionnel) est inférieur au taux des prêts classiques proposés par votre banque est intéressant à utiliser.
Ceci est encore plus vrai si vous utilisez un montage en échéances lissées.
(A ce sujet voir mon post antérieur "Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées."
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/
Cependant, ceci dépend aussi si vous avez ou non des projets futurs auquel cas votre PEL pourrait auusi être utilisé à cette occasion.
Pour vous exposer mon cas, j'ai ouvert un PEL en juillet 2002 servit à hauteur de 4.5%. J'ai actuellement en projet, l'achat de ma RP premier semestre 2010.
Dans mon cas, pensez vous qu'il est judicieux d'utiliser ces droits ou bien de la jouer simpliste et faire un financement global à 4.20/30 % sur 20 ans?
Voir réponse ci-dessus
Ensuite, désolé pour cette longueur, j'ai ce PEL à la Banque Populaire Atlantique, si je fait mon financement à la BNP ou à la SG par exemple, le transfert est t'il simple?
Il est probable que votre banque tentera de vous conserver comme client mais, normalement il n'y a pas de problème de transfert.
C'est pour vous un argument de négociation pour que votre banque détentrice du PEL vous consentent de bonnes conditions
Enfin, mon PEL arrive à échéance en juillet avec des intérets versés le 31/12 de chaque année.
Si je le proroge d'une année (ce que je vais devoir faire dans quelques jours) ce qui me porte jusqu'en juillet 2010 et réalise entre temps une acquisition en mars 2010 par exemple, aurais-je droit aux intérets des 3 premiers mois? Et surtout ai-je le droit d'utiliser les droits à PEL avant l'échéance (de juillet pour mon cas).
Si votre projet consiste en l'acquisition d'une maison existante, vous pouvez demander votre prêt EL dans les 6 mois qui quivent la signature de l'acte d'acquisition.
Pour les PEL il faut que l'année entière soit écoulée pour utiliser les intérêts de la période.
Si vous achetez en mars 2010 mais que la dernière année entière de votre PEL soit juillet 2009, seule les intérêts à cette date seront utilisables.
Cordialement,