Pel - taux actuariel / proportionnel

sana

Membre
Bonjour
nous sommes entrain de finaliser un emprunt et sur notre PEL
les taux varient entre 2 banques
un 4,2% ou un 4,12% il me semble avoir compris qu'il s'agit du taux proportionnel ( le 4,12 ) donc la banque qui utilise 4,2 dans son calcul se trompe ?
Ou bien ça peut être juste?
D'avance merci.
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour
nous sommes entrain de finaliser un emprunt et sur notre PEL
les taux varient entre 2 banques
un 4,2% ou un 4,12% il me semble avoir compris qu'il s'agit du taux proportionnel ( le 4,12 ) donc la banque qui utilise 4,2 dans son calcul se trompe ?
Ou bien ça peut être juste?
D'avance merci.
C'est presque cela
Les prêts EL - dans le jargon des banques - sont exprimés en taux nominal actuariel soit 4,20% dans votre cas.
Mais c'est le taux nominal proportionnel qui sert au calcul des échéances.

Dans votre cas, si vos échéances sont mensuelles, le taux nominal proportionnel qui correspond au taux nominal actuariel est bien 4,12%.

Ce même taux deviendrait:
=> 4,14% avec des échéances trimestrielles
=> 4,16% avec des échéances semestrielles
=> En échéances annuelles le taux actuariel et le taux proportionnel sont égaux donc 4,20% dans votre cas.

Cordialement,
 

benji1730

Membre
Bonsoir,

C'est avec plaisir que j'ai lu plusieurs messages de votre part fort intéréssants.

Quelle méthode utilisez vous pour passer du taux actuariel au taux proportionnel?

Pensez vous qu'il est obligatoirement nécessaire d'utiliser les droits à PEL.

Pour vous exposer mon cas, j'ai ouvert un PEL en juillet 2002 servit à hauteur de 4.5%. J'ai actuellement en projet, l'achat de ma RP premier semestre 2010.

J'ai à ce jour 50K€ sur ce PEL et serait à 60K€ (Peux être 80K mais les 20K de plus arriveront au dernier moment je ne pense donc pas faire un virement exep sur le PEL) d'ici l'acte d'achat.

Dans mon cas, pensez vous qu'il est judicieux d'utiliser ces droits ou bien de la jouer simpliste et faire un financement global à 4.20/30 % sur 20 ans?

Ensuite, désolé pour cette longueur, j'ai ce PEL à la Banque Populaire Atlantique, si je fait mon financement à la BNP ou à la SG par exemple, le transfert est t'il simple?

Enfin, mon PEL arrive à échéance en juillet avec des intérets versés le 31/12 de chaque année.

Si je le proroge d'une année (ce que je vais devoir faire dans quelques jours) ce qui me porte jusqu'en juillet 2010 et réalise entre temps une acquisition en mars 2010 par exemple, aurais-je droit aux intérets des 3 premiers mois? Et surtout ai-je le droit d'utiliser les droits à PEL avant l'échéance (de juillet pour mon cas).

Merci par avance pour vos réponses, je reste bien entendu à disposition s'il manque des éléments et/ou au cas je n'ai pas été clair.
 

Aristide

Top contributeur
QUOTE]Quelle méthode utilisez vous pour passer du taux actuariel au taux proportionnel?[
Bonjour,

Pour répondre à cette question il faut faire un peu de mathématiques financières:

Le plus souvent les taux sont exprimés en "proportionnel", les prêts EL étant une des exceptions.

Je vais donc tenter de d'abord vous expliquer la conversion d'un taux proportionnel en taux actuariel. Ensuite je ferai l'inverse

Je vais raisonner sur un exemple:

Supposons donc un taux proportionnel de 5% pour un prêt à échéances menuelles.

NB) - La périodicité est importante car plus elle fréquente (mensualité) plus le taux actuariel sera élevé. Pour une périodocité annuelle les taux proporionnels et actuariels seront identiques. S'il y avait une périodicité supérieure à l'année, le taux actuariel serait inférieur au taux proportionnel.

Dans cette hypothèse, le taux périodique sera de 5%/12 => Tpe = 0,4166..% = 0,00416666.....
Pour passer au taux acturaiel il faut appliquer le formule suivante:
Ta = ((((1+ 0,004166666....)^12)- 1) x 100)
Ta = 5,11618978817..%
Ta = 5,12%

Pour passer d'un taux actuariel à un taux proportionnel il faut appliquer de façon inverse cette même formule:

Tpr = ((1+0,0511618978817..)^(1/12) - 1) = 0,05
Tpr = 5%

Pensez vous qu'il est obligatoirement nécessaire d'utiliser les droits à PEL.
Tout prêt, épargne logement ou autres, dont le taux (proportionnel) est inférieur au taux des prêts classiques proposés par votre banque est intéressant à utiliser.
Ceci est encore plus vrai si vous utilisez un montage en échéances lissées.
(A ce sujet voir mon post antérieur "Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées."

https://www.cbanque.com/forums/fil/comment-reduire-le-cout-du-credit-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

Cependant, ceci dépend aussi si vous avez ou non des projets futurs auquel cas votre PEL pourrait auusi être utilisé à cette occasion.


Pour vous exposer mon cas, j'ai ouvert un PEL en juillet 2002 servit à hauteur de 4.5%. J'ai actuellement en projet, l'achat de ma RP premier semestre 2010.

Dans mon cas, pensez vous qu'il est judicieux d'utiliser ces droits ou bien de la jouer simpliste et faire un financement global à 4.20/30 % sur 20 ans?
Voir réponse ci-dessus

Ensuite, désolé pour cette longueur, j'ai ce PEL à la Banque Populaire Atlantique, si je fait mon financement à la BNP ou à la SG par exemple, le transfert est t'il simple?
Il est probable que votre banque tentera de vous conserver comme client mais, normalement il n'y a pas de problème de transfert.
C'est pour vous un argument de négociation pour que votre banque détentrice du PEL vous consentent de bonnes conditions


Enfin, mon PEL arrive à échéance en juillet avec des intérets versés le 31/12 de chaque année.

Si je le proroge d'une année (ce que je vais devoir faire dans quelques jours) ce qui me porte jusqu'en juillet 2010 et réalise entre temps une acquisition en mars 2010 par exemple, aurais-je droit aux intérets des 3 premiers mois? Et surtout ai-je le droit d'utiliser les droits à PEL avant l'échéance (de juillet pour mon cas).
Si votre projet consiste en l'acquisition d'une maison existante, vous pouvez demander votre prêt EL dans les 6 mois qui quivent la signature de l'acte d'acquisition.
Pour les PEL il faut que l'année entière soit écoulée pour utiliser les intérêts de la période.
Si vous achetez en mars 2010 mais que la dernière année entière de votre PEL soit juillet 2009, seule les intérêts à cette date seront utilisables.

Cordialement,
 

benji1730

Membre
Bonjour,

Merci pour votre prompt et complète réponse.

Je bloque juste sur le PEL, votre dernière réponse:

Si votre projet consiste en l'acquisition d'une maison existante, vous pouvez demander votre prêt EL dans les 6 mois qui quivent la signature de l'acte d'acquisition.

Qu'entendez vous par demander? Car partons du principe que l'acte définitif se signe le 30 mars 2010. Les fonds du PEL serviront pour le montage du PEL, je ne pourais donc pas attendre 6 mois pour opérer un déblocage.

Pour les PEL il faut que l'année entière soit écoulée pour utiliser les intérêts de la période.
Si vous achetez en mars 2010 mais que la dernière année entière de votre PEL soit juillet 2009, seule les intérêts à cette date seront utilisables.


Concernant votre première phrase, je dois donc attendre le 31/12 décembre de chaque année pour utiliser les intérets de l'année qui se termine? C'est ce que je comprend.
Mais dans votre secondre phrase vous parlez de l'échéance de MON PEL soit effectivement juillet.
Je suis donc perdu sur ce point entre année civile et année pour mon cas perso => juillet.

Partant toujours, pour simplifier, que j'achète en mars 2010, est-ce OK pour les droits de l'année 2009 ou dois-je attendre mon échéance de PEL soit juillet 2010 pour utiliser les droits.

Pour simplifier, je suis complètement perdu entre année civile et année échéance PEL (juillet), compte tenu que les intérets sont toujours versés au 31/12. Dois-je donc attendre juillet 2010 pour le passage au notaire ou dois-je ne pas proroger mon PEL le mois prochain en sachat pertinament que la signature sera plus de 6 mois après juillet 2009.

PS: J'ai lu avec attention votre sujet sur le lissage. Je vais le relire et pense avoir quelques questions, mais je vais attendre afin de ne pas abuser de votre gentillesse.

Merci.
 

Aristide

Top contributeur
Ce sont les droits acquis à la date d'aniversaire précédente du PEL.

Voir liens ci-joint
https://www.cbanque.com/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

Si vous avez besoin de votre épargne sur PEL pour financer votre projet, vous devrez bien entendu le clore.

Les droits à prêt seront ceux acquis à la date du dernier annivesaire.

Sur le plan règlementaitre vous auriez la possibilité d'attendre 6 mois après la date d'acquisition pour déposer votre demande de prêt au titre de ce PEL.
Mais dans votre cas cette possibilité ne sera d'aucune utilité.
 

Aristide

Top contributeur
Erratum

"Pour passer d'un taux actuariel à un taux proportionnel il faut appliquer de façon inverse cette même formule:

Tpr = ((1+0,0511618978817..)^(1/12) - 1) x 12 = 0,05
Tpr = 5%"
Avec mes excuses

NB) Le "12" serait à remplacer
=> par 4 pour des échéances trimestrielles
=> par 2 pour des échéances semestrielles
=> Par de conversion pour des échéances annuelles

Cordialement
 
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