PEL comme apport

[schtroumpf]

Bonsoir tout le monde, j'ai une petite question de débutant total dont je n'ai trouvé la réponse nulle part.

Je suis un jeune actif de 21 ans qui vit encore chez ses parents et qui du coup à une belle capacité d'épargne. J'ai ouvert un PEL en janvier 2015, je compte ouvrir un PEA et une AV sous peu pour prendre date.
J'envisage dans un ou deux ans surement ( sauf rencontre inopinée ) d'acheter en tant que célibataire une petite maison.

Je me suis renseigné un peu ( même si je m'y prends tôt comme j'y comprends rien c'est pas plus mal ) et tout le monde conseille un apport minimum de 10% avant une demande de crédit. Ces 10% je les ai sur mon PEL seulement dans un ou deux ans il ne sera pas encore fiscalement intéréssant.

Ma question est donc la suivante : Une banque est elle en droit d'accepter un crédit immobilier et de ne prendre l'apport que quelques années plus tard sachant que cet argent est bloqué ? Dans mon cas un deux ou trois ans plus tard lorsque mon PEL serait devenu fiscalement intéréssant. Est-ce possible pour un PEA ou une AV ? Car du coup cela changerait toute ma stratégie d'épargne

Merci

 

[hargneux]

Si, en théorie rien n'est interdit vous ne trouverez personne pour faire ça.
L'argent sur un PEL ne peut pas servir de garantie à un découvert, avance ou crédit.

A 21 ans, si votre souhait c'est d'acheter votre RP, perso je ne vois pas l'intérêt de prendre date sur une AV et encore moins sur un PEA, vous avez bien le temps. Ce ne sera pas forcement l'avis de tout le monde.
Il ne faut pas mettre la charrue avant les bœufs : épargne puis on cherche l'acquisition quand le niveau d'épargne est suffisant. Sur un PEL c'est bien puisque vous pouvez le casser quand vous voulez.

Autre piste pas facile à trouver : le crédit vendeur, c'est une forme de crédit ou le vendeur accepte de se faire payer que dans quelques années après la vente. Ca s'envisage plus facilement dans un cadre familial qu'avec des inconnus, mais bon ça existe.

 

[ZRR_pigeon]

pourquoi une RP si tôt ? avez-vous la certitude de votre stabilité geographique sur les 5-8 ans qui viennent ?

la location peut s'averer moins cher, et ca permet de louer ce dont on a besoin alors qu'a l'achat, vous devoir prevoir plus grand pour que justement ca puisse servir longtemps.

 

[schtroumpf]

@hargneux J'ai 5k d'épargne de précaution, 8K sur mon PEL, ouvrir un PEA avec 1€ chez binck et une AV avec 2/3K euros ne me gênera pas et me permettra d'en profiter plus tard. J'épargne environ 800/1000€ par mois donc que faire de ce que je vais pouvoir épargner maintenant ? Je peux certes casser mon PEL quand je veux mais c'est plus intéréssant de le faire quand il aura atteint 4 ans, voir 8. Vu mon niveau de revenu 1.4K par mois je ne peux prétendre qu'a 80 000€ environ donc dès lors j'ai les 10% d'apport, je mettrais un peu plus mais bon.

@ZRR_pigeon Je ne sais pas envie d'indépendance, ce n'est qu'une idée pour l'instant mais je ne bougerais pas normalement, j'aurais un CDI dans un an environ donc d'ici la j'épargne. Pour ce qui est de la location je ne sais pas, je serais soit sur soit pas loin d'une ville étudiante donc acheter un appart ou une petite maison que je louerais par la suite ne me semblait pas une mauvaise idée.

Merci de vos réponses en tout cas

 

[gunday]

Dans l'absolu, je rejoins l'avis de ZRR_Pigeon concernant l'intérêt de la location.
Ayant fait le coût il y a peu, j'y laisserai quelques plumes (pas énormément, mais ce qu'il faut pour comprendre l'intérêt de réfléchir à long terme).

Néanmoins

@ZRR_pigeon Je ne sais pas envie d'indépendance, ce n'est qu'une idée pour l'instant mais je ne bougerais pas normalement, j'aurais un CDI dans un an environ donc d'ici la j'épargne. Pour ce qui est de la location je ne sais pas, je serais soit sur soit pas loin d'une ville étudiante donc acheter un appart ou une petite maison que je louerais par la suite ne me semblait pas une mauvaise idée.

Si vous êtes proche d'une ville étudiante, la donne est différente, surtout si vous envisagez la possibilité de passer votre RP en locatif.
Dans ce cas, il faut acheter pour du locatif (un bien se louant facilement) et non pour de la RP.
Et faire attention aux prêts (pas de PTZ, ni de PAS qui sont bloquant pour la location).

Au final, pour l'achat de votre RP, je vous conseille d'épargner le plus possible.
Faites le calcul : vous dîtes épargner 1.000€ mois, soit 12.000€/ans.
Si vous attendez 2 ans, vous aurez quasiment la moitié de la valeur du bien!

 

[ZRR_pigeon]

j'aurais un CDI dans un an environ donc d'ici la j'épargne.

deja vous allez etre obligé de reflechir un an et meme 2 (1 an d'ancienneté en CDI souvent demandé).
dites vous que vous risquez de perdre les frais de notaire si au final vous ne restez pas dans le bien acheté.

y'a tellement de scénarios possible défavorables (compagne qui a deja son appart, compagne avec enfant qui en fait un logement trop petit...etc..)

 

[schtroumpf]

Effectivement comme le dit ma mère d'ici la de l'eau aura couler sous les ponts
Merci de vos avis en tout cas ce qui m'intéréssait le plus c'était de savoir pour cette histoire de PEL

 

[ZRR_pigeon]

Effectivement comme le dit ma mère d'ici la de l'eau aura couler sous les ponts

attention, a l'epoque de votre mere, ceux qui avaient tout compris étaient ceux qui empruntaient tres tot et si possible beaucoup.

aujourd'hui c'est tout le contraire, attention aux idées pré-conçues transmises de génération en génération...

 

[schtroumpf]

attention, a l'epoque de votre mere, ceux qui avaient tout compris étaient ceux qui empruntaient tres tot et si possible beaucoup.

aujourd'hui c'est tout le contraire, attention aux idées pré-conçues transmises de génération en génération...

Je comprends pourquoi il faut emprunter le moins possible, ça me semble logique par contre pourquoi le moins tôt possible ?
S'endetter sur 25 ans à 20 ans me semble mieux que le faire à 35 non ?
Par contre le fait d'acheter le plus tôt possible reste le mieux dans la plupart des cas ?

 

[Buffeto]

dans la plupart des cas ?

es matière de gestion patrimoniale " la plupart des cas " n'a qu'un intérêt relatif ...ce qui compte c'est TON cas .

donc si les conditions sont réunies et que ton projet est clairement défini et assumé alors il ne faut pas te soucier de "la plupart des cas " .

s'ils s'en étaient soucié ni chrispohe Collomb , ni Galilée , ni Bernard Palissy ne seraient devenus célèbres...