shoshow
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Bonjour,
Retour d’expérience, pour ceux que ça intéresse (désolée par avance pour le pavé).
Période allant de septembre 2018 à début février 2019 - date de signature chez le notaire.
1. Visite à un courtier connu que je vais trouver dans ses bureaux. Il me calcule une capacité d’emprunt de 80 000 voire 90 000€.
2. J’ai quelques biens en vue, je me décide pour une maison évaluée à 92000 € par le notaire de la famille, puis mise en vente à 86000€ pour un prix d’acquisition final négocié à 61000€. (succession)
Le bien est déjà loué à un membre de la famille donc à un prix d’ami de 350€. Mais le locataire quittera le logement en juin 2020 (préavis signé). Le bien peut se louer entre 600€ et 650€ (simulation réalisée).
Seuls travaux nécessaires : remise aux normes de l’électricité. Coût 4000€.
3. Retour chez le courtier, promet une totale gratuité. Consultant le mandat qu’il me donne finalement à signer, je vois qu’il y a 800€ de frais de dossier glissé dans le texte. Je ne donne pas suite (rebutée par la manière).
4. Je me rends chez un autre courtier dans la même ville et me résigne à régler 1000 € d’honoraire selon son mandat si obtention d’un prêt. Il m’évalue un taux d’emprunt de 1,4 % « si tout va bien ».
5. Trois semaines plus tard, n’ayant pas de nouvelles du 2e courtier, je décide de démarcher moi-même les banques.
Banques en ligne - notamment Boursorama, où se trouve mon compte principal -: taux de crédit les plus intéressants mais impossible en deçà d’un certain montant emprunté.
Minimum de 100 000€ pour Bourso, 80 000€ pour Fortuneo et ING (de mémoire).
Je souhaite emprunter à 110 %: Maison 61 000€ + travaux 4 000€ + frais de notaire .
Je reçois leurs offres définitives en fin d’année 2018. Je signe celle de la BNP.
Le compromis a été signé chez le notaire mi-octobre. Obtention des fonds dans les délais pour une signature de l’acte de vente début février.
Délégation assurance emprunteur obtenue: mensualités de 22€ (au lieu de 45€).
Fin de l’opération.
Précision sur le mandat du courtier:
Je n’ai trouvé trace de ses démarches que dans une seule banque (CA) alors que toutes les banques que j’ai moi-même démarchées figuraient dans son mandat.
Le dossier déposé au CA l’a été plus de trois semaines après la signature du mandat. Le délai fixé sur le compromis de vente courait déjà et dans ce cas, comme chacun sait, et plus encore un courtier, il n’y a pas de temps à perdre.
Donc LRAR immédiat, déjà par mail (qu’il n’a jamais voulu ouvrir) puis nouveau LRAR (courrier papier) pour mettre fin à son mandat.
Donc si je peux vous donner un conseil, passez-vous de courtier !
La recherche de crédit bancaire, d’assurance-emprunteur, de devis travaux est, c’est vrai, un travail très prenant. Ici j’ai beaucoup beaucoup résumé.
En réalité, on ne fait que ça pendant des semaines et des semaines mais c’est à la portée de tous. Je suis salariée à plein temps, je n’ai aucune compétence particulière dans le domaine bancaire ou financier et je n’ai personne de qualifié dans mon entourage.
Retour d’expérience, pour ceux que ça intéresse (désolée par avance pour le pavé).
Période allant de septembre 2018 à début février 2019 - date de signature chez le notaire.
1. Visite à un courtier connu que je vais trouver dans ses bureaux. Il me calcule une capacité d’emprunt de 80 000 voire 90 000€.
2. J’ai quelques biens en vue, je me décide pour une maison évaluée à 92000 € par le notaire de la famille, puis mise en vente à 86000€ pour un prix d’acquisition final négocié à 61000€. (succession)
Le bien est déjà loué à un membre de la famille donc à un prix d’ami de 350€. Mais le locataire quittera le logement en juin 2020 (préavis signé). Le bien peut se louer entre 600€ et 650€ (simulation réalisée).
Seuls travaux nécessaires : remise aux normes de l’électricité. Coût 4000€.
3. Retour chez le courtier, promet une totale gratuité. Consultant le mandat qu’il me donne finalement à signer, je vois qu’il y a 800€ de frais de dossier glissé dans le texte. Je ne donne pas suite (rebutée par la manière).
4. Je me rends chez un autre courtier dans la même ville et me résigne à régler 1000 € d’honoraire selon son mandat si obtention d’un prêt. Il m’évalue un taux d’emprunt de 1,4 % « si tout va bien ».
5. Trois semaines plus tard, n’ayant pas de nouvelles du 2e courtier, je décide de démarcher moi-même les banques.
Banques en ligne - notamment Boursorama, où se trouve mon compte principal -: taux de crédit les plus intéressants mais impossible en deçà d’un certain montant emprunté.
Minimum de 100 000€ pour Bourso, 80 000€ pour Fortuneo et ING (de mémoire).
Je souhaite emprunter à 110 %: Maison 61 000€ + travaux 4 000€ + frais de notaire .
- Banque Postale : emprunt de 70 000€ sur 12 ans à 1,4 % avec la conseillère dans un premier temps. Après consultation de sa direction, la conseillère annonce un taux de 1,5 %. Négociation des frais de dossier à 300€.
Assurance emrpunteur CNP de 20€ mensuels (assurance de loin la plus compétitive, même après recherche de délégation auprès d’autres compagnies).
- LCL : emprunt de 65 000€ (refus d’un prêt à 110 %). Sur 12 ans taux proposé 1,05 %. Après consultation de sa direction, taux ramené à 1,08 %.
Assurance emprunteur maison très chère mais j’ai l’intention de demander une délégation.
Frais de dossier non négociables de 700€.
- Démarches auprès du CIF (Crédit Foncier). Dossier refusé d’emblée.
- BNP : première proposition à 1,5 % puis acceptaion de baisser à 1,3 % pour 71 000€ de prêt sur 11ans et 6 mois (financement des frais de garantie accepté!).
Assurance emprunteur maison (CARDIFF) très chère.
Frais de dossier : 200€
- Je retourne auprès de LBP. Je leur expose les autres offres (de bonne foi, je ne fournis aucun justificatif).
Ils descendent leur taux à 1,10 %.
Mais je m’aperçois que leur offre (encore non contractuelle) contient une souscription à une assurance habitation à laquelle, me dit-on, j’aurais consenti au téléphone.
- Je retourne auprès de la BNP où l’interlocutrice au siège des crédits me dit qu’elle a déjà dépassé sa marge de manoeuvre. Après un retour auprès de sa direction, elle obtient 1,13 % toujours pour 71 000€ sur 11,5 ans.
- Démarches auprès du Crédit Agricole. Taux proposé sur 12 ans : 1,4 % pour 65 000€.
Frais de dossier 360€.
Impossible pour le conseiller d’obtenir un taux plus intéressant.
- Expérience folklorique et vraie perte de temps à la CE où j’ai eu affaire au directeur himself qui me propose 1,05 % avec insistance mais ne veut produire aucun écrit, même pas une simulation.
- Entretemps, je reçois un nouveau mail de LCL qui me propose exceptionnellement un financement à 110 % - donc 70 000 €, toujours à 1,08 %. Mais les frais de dossier de 700€ restent non négociables.
Je reçois leurs offres définitives en fin d’année 2018. Je signe celle de la BNP.
Le compromis a été signé chez le notaire mi-octobre. Obtention des fonds dans les délais pour une signature de l’acte de vente début février.
Délégation assurance emprunteur obtenue: mensualités de 22€ (au lieu de 45€).
Fin de l’opération.
Précision sur le mandat du courtier:
Je n’ai trouvé trace de ses démarches que dans une seule banque (CA) alors que toutes les banques que j’ai moi-même démarchées figuraient dans son mandat.
Le dossier déposé au CA l’a été plus de trois semaines après la signature du mandat. Le délai fixé sur le compromis de vente courait déjà et dans ce cas, comme chacun sait, et plus encore un courtier, il n’y a pas de temps à perdre.
Donc LRAR immédiat, déjà par mail (qu’il n’a jamais voulu ouvrir) puis nouveau LRAR (courrier papier) pour mettre fin à son mandat.
Donc si je peux vous donner un conseil, passez-vous de courtier !
La recherche de crédit bancaire, d’assurance-emprunteur, de devis travaux est, c’est vrai, un travail très prenant. Ici j’ai beaucoup beaucoup résumé.
En réalité, on ne fait que ça pendant des semaines et des semaines mais c’est à la portée de tous. Je suis salariée à plein temps, je n’ai aucune compétence particulière dans le domaine bancaire ou financier et je n’ai personne de qualifié dans mon entourage.